理財秘笈之乾坤大挪移

武林之中，高手云集，無名小輩如果要脫穎而出、揚名立萬實在不易。張無忌在光明頂上面對六大門派高手的群毆，歷經驚險、挫折，甚至身負劍傷，最終卻扭轉乾坤，一戰成名，成為明教教主、絕頂高手，最為依仗的就是明教鎮教武功乾坤大挪移。

為什么乾坤大挪移這么厲害？顧名思義，這是一種能夠扭轉乾坤的功夫。怎么扭轉乾坤呢？主要通過心法的修煉，積蓄功力，功力源源不斷增長；巧妙地激發本身所具有的潛力，緊急時刻，功力成倍增長；通過借力打力，牽引移挪敵勁，保護自身，攻擊對手。最厲害的是，乾坤大挪移集武功道理之大成，各家武功皆可融會貫通，為己所用。進可攻，退可守，還可以救人，如六大門派高手被蒙古人囚禁在元大都萬安寺寶塔上，內功盡失，元兵放火燒塔，眾高手從十幾丈的高塔上跳下，被張無忌運用乾坤大挪移成功解救，化解了六大門派與明教的恩怨。

在理財領域，有沒有這種能夠扭轉乾坤的理財方法或者理財工具？

答案是：當然有，那就是保險，即是理財領域的乾坤大挪移。

我們知道保險起源于2900年前的古希臘，是為了應對海上運輸過程中常見的貨物損失，所以最初的保險是海上保險。公元前133年，在古羅馬成立的各雷基亞（共濟組織），向加入該組織的人收取費用（有點類似保護費），積累起來成為公積金，用于喪葬的補助費，這是人壽保險的萌芽。由此可見，保險的根本作用在于當各種災害和意外事故降臨時分散風險，減少并補償經濟損失，使人們的生活不會因為風險的發生而被徹底改變。隨著社會的發展進步，人們對理財需求的不斷提升，不斷開發出更多保險產品，演化和衍生出更多功能，所以我們今天看到的保險已經不再是單純的風險管理的工具，而是重要的金融理財手段。

保險首先體現的是“我為人人，人人為我”。每個人面對風險時往往勢單力薄，特別是身故、殘疾、重疾、養老這樣重大的人身風險，或者房屋火災、汽車被盜這樣的財產風險，那么每個人繳納少量的保費，由保險公司建立保險基金，為所有人提供風險保障，將風險轉移分散出去。他人出險，保險基金幫助他人，所謂我為人人。自己出險，保險基金幫助自己，所謂人人為我。而且繳納的是少量的保費，獲取的是高額的保障，具有倍數效應，起到財務杠桿的作用。比如意外傷害保險，繳納幾十、幾百元保費，出現合同約定的意外事件，就可以獲得幾萬、幾十萬元保額的賠償。這就像乾坤大挪移，緊急時刻，功力成倍增長，牽引移挪敵勁，保護自身。

保險體現“送人玫瑰，手有余香”。除了保障之外，很多保險都具有儲蓄性，繳納保費的同時，保險公司以復利計息的方式使保險單具有一定的現金價值，平安無事的情況下，時間越久，儲蓄性越強，可以把保費連本帶息拿回來，起到長期強制儲蓄的作用。比如終身壽險，就是保障性和儲蓄性的結合。這就像乾坤大挪移，積蓄功力，功力源源不斷增長。

保險還體現“確保財務安全，追求財務自由”。全面、完整的理財包括八大理財規劃，保險因為兼具安全性、收益性、流動性、期限性這四大金融工具特性，在八大理財規劃中都能起到直接或者間接作用，成為最全面的金融理財工具。

現金規劃中，很多具有儲蓄性的保險產品具備保單質押貸款功能，可以從保險公司獲得急用的現金，確保家庭資產具備必要的流動性。

消費規劃中，如果貸款購房、購車，為確保順利還貸，購買至少保額與貸款額相等的定期或者終身壽險，可以解決因為發生意外情況導致不能還貸的問題。

保險規劃中，保險是當之無愧的主角，幫助人們轉移和分散財產以及人身風險，獲得經濟補償，減少經濟損失。如重疾保險，繳納幾千元保費可以獲得十幾萬元的保障，被群眾廣泛接受。

教育規劃中，教育金保險因其安全性強，兼具一定收益性、保障性和期限性的特點，可以和基金定投、教育儲蓄等理財工具組合，保障孩子獲得受教育的機會，不會因為財務問題而受影響。尤其重要的是一定要選擇投保人保費豁免功能，也就是說一旦投保人在繳費期間內出現重大風險，無力繳納保費，保險公司可以豁免保費，保險金給付不受影響，這是教育金保險重要的優勢。

養老規劃中，養老保險兼具保障和理財功能，還可以抵御通貨膨脹對財富的侵蝕。越早購買，投入越少，產出越大。養老保險和社會養老保險、基金定投等工具組合，幫助我們安享晚年。

稅收籌劃中，按照我國法律規定，保險金所得和保險收益均免稅，還有稅優健康險和稅延養老險正在準備和推行中。

投資規劃中，有分紅險、萬能險和投資連結險具備投資理財功能。這些保險的收益性介于股票、基金等激進型投資工具與儲蓄、債券等保守型投資工具之間。安全性也是如此，分紅險、萬能險和投資連結險之間相互比較，分紅險安全性最高、收益最低，投資連結險收益最高、安全性最低，萬能險的收益和安全性介于兩者之間。可以根據自身的風險承受能力選擇購買。但是要注意，保險用于保值增值，需要較長時間才能看到效果，而不是短期獲利。畢竟，“保險姓保”，保障功能是保險的首要功能，理財功能是衍生功能，這是保險的特點。

傳承規劃中，為了保證財產安全繼承而設計方案，通過選擇適當的遺產管理工具和制訂合理的遺產分配方案，對其所擁有或所控制的財產進行安排，確保這些財產能夠按照自己的意愿實現傳承。保險可以指定受益人，法律關系明確，避免糾紛；創造一筆巨額現金，實現財富平均傳承給繼承人；法律保護受益人獲取人身保險理賠金，具備避債功能；確保財富安全傳承給指定受益人，合理避稅；實現家庭和企業財務安全隔離，順利傳承；實現對資產的控制，有效規避繼承風險和婚姻風險。通過保險的方式讓下一代用一生去感受父母對子女無微不至的關愛，從而教育子女善于管理和使用財富，避免人性在財富面前的貪婪和懶惰。

由此可見，經過數百年的發展演化，保險已經從單一的轉移和分散風險、經濟補償功能，逐步有了投資、節稅、傳承等多種功能，可以滿足客戶更加多樣化、個性化的理財需求。這就像乾坤大挪移集各家武功道理之大成一樣，融會貫通，為我所用！