保險升級要不要

各家保險公司所謂的保險升級只是一個促銷的噱頭，代理人打著保險升級的幌子，實際上，消費者是要購買新增的保險產品。

兩年前，王先生在代理人的介紹下，購買了一款平安福保險，年繳保費6000元左右，保額22萬元。時至今日，他的保險代理人跟他說，平安福升級了，可以新增保障30多種疾病，讓他趕緊升級，否則過了5月31日就不能升級了。王先生發現，保險升級不是免費的午餐，他需要多繳300元的保費。以期繳30年算的話，保額未增加，只是把45種重大疾病擴大至80種，他的年繳保費就要漲至6300元左右。王先生不知道，這樣的保險升級他該不該選擇。

與此同時，記者調查發現，各家保險公司所謂的保險升級只是一個促銷的噱頭，代理人打著保險升級的幌子，實際上，消費者是要購買新增的保險產品。

什么是保險升級？

保險公司針對本公司的某一款產品升級，是指這款產品的某幾項保障功能在原有的基礎上又提高了或擴大了保障范圍。以平安福為例，所謂的升級，就是新增購買2款附加險，一是附加平安福提前給付35種特定疾病保險（2016），二是附加豁免保險費35種特定疾病保險（C，2016），升級后輕癥疾病由8種增加至20種，重疾由45種增加至80種；輕癥賠付取消了28天生存期的限制，增加了一個平安run，即根據客戶2年內的運動情況，如被保險人在前兩個保單年度內，至少600天達成每天1萬步，從第三個保單年度開始，保單保障額度提升10%。

什么樣的險種會升級？一般而言，壽險、年金險、兩全險、養老險、健康險、重疾險等險種的產品是升級的主力軍。產品升級的方式主要包括增加疾病種類，提高賠付比例，增加多次輕癥、重疾理賠，增加附加服務，主動降價等等。

保險升級要不要

升or不升，這是個問題。

“我手里已經有保險，要升級嗎？”針對消費者的疑問，業內人士指出，如果這款產品保障范圍擴大，保障內容豐富了，而保費沒有增加，那完全可以選擇升級新產品；如果這款產品保障范圍擴大，保障內容豐富了，而保費同時也增加了，那就需要考慮升級的部分是否需要的保障，性價比如何，以此來決定是否升級。

關于保費，平安福2016病種升級后，保費也跟著水漲船高。以30歲男性，選擇20年繳費年限為例，年繳費提高5%。（詳見表2）

就該產品要不要選擇升級，記者采訪了大童保險鄭州分公司機構發展部楊艷亮，他表示，其實30種重疾已經涵蓋99%以上的易發病種，保障基本足夠。而且國家規定的25種重疾種類中，惡性腫瘤（癌癥）、急性心肌梗死等前6種差不多占了理賠案件的85%左右，從原來的35種升級到80種，若是免費升級可以考慮，可是漲了5%左右的保費，性價比明顯不高，則不建議升級。

事實上，保險產品不是公益事業，每增加一個病種，消費者都要為此買單。所以，若是想增加更多疾病種類（雖說不高發，但保得多點還是更安心），想輕癥的給付更簡單，能接受新增5%的保費支出，消費者可以選擇升級。

另外，楊艷亮表示，與其他保險公司同類產品相比，平安福的保費要高20%～30%。像30歲女性投保50萬元，20年繳費的話，平安福年繳保費14150元，天安人壽的僅需9820元，便宜近30.6%。（詳見表3）

不升級，舊保單不會受影響

王先生擔心，不升級的話，舊保單會不會受影響呢？

就此，記者致電平安人壽的客服電話，客服人員表示，若老客戶沒有選擇保險升級，保險公司則仍然按照投保當時的保險責任進行承保，以保險合同為準，不受影響。

專業人士提醒，目前多數壽險公司并無保險升級服務，所謂的保險升級通常是銷售人員為了完成銷售業績而采取的營銷手段。