消費養老現狀，理論及可行性

摘 要：人口老齡化使現有的養老保障制度面臨嚴峻的挑戰。本文在對我國現存的養老保障制度進行分析和比較的同時，提出了“消費養老”的概念，闡述了消費養老保障模式的內涵、意義和特點，探討了它的可行性，提出了消費養老發展過程中應注意的問題，最后總括消費養老這一養老保障的補充制度，為政府推廣消費養老計劃提出了可靠依據。

關鍵詞：消費養老；消費資本論；存在問題

一、我國養老保障制度的現狀

當前我國基本養老保險基金運行比較困難，主要面臨著城鎮基本養老保險覆蓋面有待拓寬、基金的保值增值形式嚴峻、補充性養老保險發展緩慢等幾個問題。目前，我國養老保險受到城鎮職工基本養老保險轉型，繳費和覆蓋范圍不對等及全球經濟危機的影響，我國城鎮基本養老保險覆蓋面的擴面工作面臨著艱巨的挑戰。因我國資本市場并不發達，目前養老金的增值面臨巨大挑戰。我國目前企業年金的覆蓋非常有限，增長速度十分緩慢，且與目前中國經濟總量及未來的發展趨勢還有一定的差距。

二、消費養老的內涵和意義

（一）消費養老的內涵

消費養老的核心觀念為“消費即是投資”，是有別于社會保障體系下政府基本保障金、企業年金和商業保險的第四種養老金獲取方式。消費者在消費后，由商家以現金、實物或積分的形式對消費者進行返利，返利可以按照消費養老計劃轉換為消費者個人積存的養老金，消費者最終實現零成本積累養老金。消費者所參與的消費養老計劃期滿時，消費者可選擇將全部養老金取出，也可以選擇申領養老金（前提是必須達到國家法定退休年齡），即每年提取消費返利的一定百分比作為“養老金”，直到身故。

（二）消費養老的意義

目前，我們面臨著消費與養老的矛盾：許多產品不僅生產過剩，而且是消費不足，而消費不足的根本原因是消費心理存在隱患，消費者不能最大即期消費與效用，因此國家拉動市場需求增長會受到很大阻礙。在這種背景下，消費養老可謂是一箭雙雕，既能刺激居民的即期消費，又能同時大量積累養老金以備后用。這使解決養老問題有了更加現實的選擇。消費者要購買相關的商品，不需要他們額外的投入，因此消費養老這一想法會受到消費者的歡迎。在消費養老模式下，一方面，消費者在購買商品的過程中會積累養老金，另一方面，供應商得到的訂單數量增加，使得市場擴大，成本大大降低。所以，這不僅是解決養老問題的創新模式，更是經營者和消費者共贏的商業模式。

三、消費養老的特點

消費養老可以加大社會保障的力度和廣度，使人們改變過度儲蓄的觀念，從而帶動消費的增長。加強消費養老的建設，可以增加社會保障體系的覆蓋面，發展社會福利，大力促進保險業的發展，解決居民消費的后顧之憂，不斷刺激居民的即期消費。中國目前的社會保障的力度和覆蓋范圍都是不夠的，主要表現在社會保障的覆蓋面小、養老金金額不足等。國家應采取循序漸進的方式，逐步推進，緩解逐漸打消人民群眾對未來消費的后顧之憂，帶動即期消費，擴大國內需求。

四、消費養老的可行性分析

生命周期理論揭示出人的一生中消費與儲蓄之間的關系及發展規律：在有收入的青壯年期進行儲蓄，在退休養老期進行負儲蓄。儲蓄一定會以抑制即期消費為代價，從而不能使生命周期中的消費需求得到最大程度上的滿足。在消費需求與儲蓄需求的矛盾日益突出的情況下，有一定經濟實力的消費者大多選擇投資理財等方式來增加收入、平衡當期的消費需要，這也間接導致了目前我國消費與儲蓄總量的失衡。所以政府應該采取政策，實現經濟結構的轉變，恢復消費與儲蓄的均衡。

五、消費養老發展過程中應注意的問題

（一）是否符合相關法律政策問題

消費養老模式，其積分模式與目前商家的打折促銷、積分返現等模式差別不大，因此與現有法律法規并不沖突。但是消費養老與現存商業模式的不同之處在于，積分所兌換的資金不是立即返還給消費者，而是由專門的投資理財機構或保險公司進行投資，短期內沒有返還給消費者，在到期之后才能分期支付給消費者。這種新穎的模式，涉及到了金融、投資、保險等多個領域，現行政策雖然沒有加以制止，但也沒有允許過，到目前為止尚無明確規定表示法律允許這一行為。這讓我們不免擔心，若今后消費養老模式在社會上發展壯大，全民參與其中，法律是否會認可這一新型的養老模式，會不會阻止它的進一步發展，使得消費養老計劃擱淺。

（二）關于企業信用風險問題

消費養老計劃需使消費者受益長達十年甚至更長的時間，這對企業投資的長期盈利能力要求極高，給企業信用帶來了巨大挑戰。如何確保企業穩定運營、如何增強消費者信心、如果企業破產誰能保證計劃繼續執行下去，這些問題都需要企業制定出詳細的計劃來增強消費者信心。

（三）關于消費者理解程度問題

消費養老作為一種新的養老方式，還沒有完全推廣到社會大眾，因此消費者在參與消費養老計劃時可能并沒有充分的了解消費養老的具體內容。因此，企業需對消費者進行充分的宣傳。消費者和企業雙方必須達成契約，界定雙方的責任范圍。

六、結束語

消費養老作為有效解決我國未來養老問題的方式之一，解決了多年來人們對消費與養老問題的矛盾與困擾，使相關問題與解決方案在消費養老模式上得到了高度統一和順利對接。作為對當前已有養老模式的一種創新，消費養老有自己的優點，但就像當初曾經引發社會各界廣泛關注的“以房養老”一樣，它還不夠成熟，具有法律法規、政策、市場等多方面的不確定性，所以目前也只能作為現有養老模式的一種補充，而不可過于依賴于消費養老。

參考文獻：

[1]張文賢. “消費養老計劃”是否靠譜[J]. 人力資源，2012，（07）：12-14.

作者簡介：張旖旎（1997-），女，漢，遼寧省沈陽市，本科生，精算學。