淺談勢不可擋的互聯網金融

摘 要：金融創新作為經濟轉型重要組成部分，對新一輪經濟發展具有至關重要的作用，將為經濟發展培育新的動力。互聯網金融作為最前沿的金融工具有著獨特的發展優勢和風險防范機制。未來，互聯網金融創新將帶來產業革命、金融改革，在國民經濟各領域大有作為。

關鍵詞：互聯網金融；金融創新；風險防范；轉型發展

中國經濟飛速發展的同時也面臨著諸多考驗。金融風險屬于重要部分，實現金融創新成為防范金融風險的必要手段。

一、復雜而嚴峻的經濟形勢要求金融機構開展金融創新

我國的金融機構仍以銀行為主，利息差是銀行的主要利潤來源，約占整個銀行利潤的70%以上。因此，在銀行業快速發展的今天，銀行的競爭主要放在存款和大型優質客戶的貸款競爭方面，銀行業的同業競爭顯得尤為激烈。近年來，我國經濟面臨復雜而嚴峻的經濟形勢，隨著國內經濟發展模式的轉型升級，我國金融業發展遭遇困境，金融風險也隨之加大。主要表現在以下幾個方面：

首先，政府債務持續上升，償付能力下降。根據國家審計署2016年發布的審計結果，截至2015年底，全國36個地方政府債務余額為3847581億元，比2014年增長4409.81億元，增長12.94%。從債務形成來看，政府2013年及之前年度借款20748.79億元，占53.93%； 2014年度借款6307.4億元，占16.39%；2015年度借款11419.2億元，占29.68%。

其次，當前我國經濟面臨經濟發展轉型，在經濟發展轉型的大環境下，作為國民經濟發展重要支撐的企業在生產經營方面受到了不同程度的影響。少數上市公司可以直接從資本市場融資，而大多數企業的發展融資只能通過商業銀行貸款，短期融資長期投資現象普遍存在。

再次，普通民眾缺乏投資渠道，往往受高息誘惑的影響將資金投入到民間借貸方面。眾所周知，普通民眾財產性收入較少，投資渠道較窄。這時候極易受到民間借貸高息誘惑的影響，將自己辛辛苦苦掙來的血汗錢投入到非法的民間借貸中去，其結果往往血本無歸，嚴重影響社會穩定。媒體披露的非法集資案件都能有力地說明這一問題的嚴重性。因此為了社會的和諧穩定，為了國民經濟健康發展，鼓勵金融創新、拓寬普通民眾的融資渠道都顯得十分迫切和重要。

二、互聯網金融在金融創新中的發展優勢

目前我國金融創新和發展動力不足。而隨著國家對金融業不斷地改革開放，傳統金融業面臨的機遇和挑戰越來越明顯。新機遇和新挑戰面前，為金融業帶來新的競爭機制。以阿里和騰訊為代表的互聯網金融企業的快速發展就是一個最好的例子。

互聯網金融的快速發展主要有兩個原因：

首先，以余額寶為代表的新型投資平臺極大地滿足了普通人的投資需求。我國是儲蓄總額及儲蓄率最高的國家，2016年末家庭存款余額60.65萬億元，家庭儲蓄率超過50%，遠超世界平均水平。普通老百姓缺乏投資理財產品的專業經驗和渠道，民間借貸利息高，但是風險也高，民間借貸中上當受騙的例子讓老百姓對民間借貸形式心生畏懼，不敢輕易嘗試。將資金存入銀行較為安全，然而微薄的利息收入又讓普通民眾心有不甘。正是順應這一形勢的發展，近年來余額寶等網上投資平臺應運而生，極大地滿足了普通民眾的需求，受到了廣大民眾的熱烈歡迎，因此，金額寶平臺一經推出，很快就搶占了較大的市場份額。

其次，滿足中小企業融資需求。中小企業由于缺乏規范化管理，不能向銀行提供標準、可靠的財務報表等原因；一直存在融資困難和融資成本較高的問題，這也是制約小企業發展的關鍵所在。與此同時，創業初期的小企業不能向銀行提供可靠的信用記錄等，導致銀行難以準確評估其經營狀況，無法進一步授信。

再次，大多數中小企業短期、靈活的融資需求決定了其信貸周期短，而銀行貸款產品周期較長，貸款較慢。因此，銀行的貸款產品很難快速滿足小企業的短期融資需求。而互聯網金融相對不同，互聯網金融有著不同于銀行的優勢，它完全有可能利用網絡技術的優勢，以最低的成本解決問題，給中小企業帶來解決方案。例如，阿里成立的專業金融發展團隊，專門設計符合市場需求的金融產品，有效助推中小企業發展，為中小企業的可持續發展帶來新的機遇。

三、互聯網金融風險的防范

金融創新有著這樣或那樣的風險，互聯網金融創新同樣也面臨風險，例如法律風險、技術風險和操作風險。

（一）法律風險

我國現行的法律法規都是以傳統金融業務為根基，如銀行、保險等，很難適應互聯網金融，行業監管遇到了較大困難。部分互聯網運營商就通過鉆法律的空擋，進行非法集資，民間信貸風險正以新的形式出現。

（二）技術風險和操作風險

互聯網金融使得金融機構和投資者之間缺乏面對面交流的機會，選擇投資產品、進行資金劃轉等都依賴于互聯網，這就迫使投資者在掌握金融知識的同時還要熟悉網絡技術，而大多數投資者都是普通人，缺乏專業技術，而專業技術的缺乏往往給互聯網金融帶來技術風險。另外，因技術風險導致的操作不當也存在于互聯網金融之中。

針對互聯網金融存在的這三項風險，政府應加速修訂適合現代金融的法規，彌補法律空白，完善行業準入退出機制。只要政府及行業監管部門盡職盡責，完善互聯網金融法制體系，我國的互聯網金融就一定能得到健康發展。

四、結論

隨著銀行業金融機構獲的發展，傳統意義上的金融機構在業務發展上稍顯滯后，而互聯網金融這個新生事物適應形勢需要得到了快速發展。互聯網金融的興起和發展，充分說明了互聯網金融符合投融資者的需要，不斷滿足人們在生產和生活，在推動金融創新、國民經濟轉型、國民經濟健康發展方面做出了巨大貢獻。

作者簡介：

張昀祺，河北省邯鄲市第一中學。