年收入40萬元中產家庭如何完善保障

案例

王先生33歲，王太太32歲，兒子3歲，王先生一家三口都是北京人，男女雙方各自家庭都有獨立住房，小兩口自己也額外有一套獨立住房，王先生為某公司中層管理人員，王太太為某民營公司普通職員，家庭沒有負債，兩人年收入大約40萬元，王先生為家庭經濟支柱，雙方父母都健在，但王先生的父親身體不是特別好，兒子上幼兒園，王先生平時工作應酬較多，目前都只是擁有基本的社保，在此之前也從未購買過任何商業保險。

一、具體分析

王先生作為家庭的重要經濟支柱，現正處于事業的上升期，上有老下有小，雖無負債，但長期的應酬對身體的損傷也是比較大的，未來“三高”方面的疾病以及心腦血管方面的疾病也有突發的可能。鑒于現在年齡剛33歲且身體狀況良好，王先生應以意外大病健康醫療為首要規劃。大病保額為年收入的5～10倍，保費為年收入的10%左右較適宜。

王太太作為公司職員雖不常應酬，但隨著現在社會空氣質量、食品安全和環境問題帶來的影響，大病高發，以及目前高昂的醫療費用，僅僅擁有社保是不能夠滿足未來的醫療需求的，且在上有老下有小的人生階段中，為更好地承擔家庭責任，必須要有合理的保障補充。

兒子剛剛上幼兒園，小男孩本身就較為活潑好動，磕磕碰碰在所難免，而且兒童是弱勢群體，受傷害的概率也比較大，少兒類高發的重大疾病中特別讓人擔心的白血病最為可怕，現平均治療費用在80萬元左右，所以規劃保障類型產品是排在首位的。

一旦發生重大疾病，一定會產生四個方面的費用：長期不能參加工作及日常生活，一定會面臨收入的短時或長時間的中斷；大額的醫療費用，僅僅擁有社保是不能滿足的，需要家里的儲備資金；需要長期被他人照顧，家人或請人照顧，更會多出來一份額外的消費支出；需要長期進行康復療養，而這筆錢依然也是沒有人可以承擔的，且一般后期的康復費用支出和前期治療費用的支出差不多是相當的。

二、方案呈現

1.王先生保險方案

投保人為王太太，被保險人為王先生，第一受益人為王太太，第二受益人為兒子。

投保終身壽險51萬元+重疾50萬元+長期意外傷害50萬元+豁免C元+豁免B（豁免投保人）+意外醫療B2萬元+住院日額10份+住院醫療B

年繳保費：23110元+1758元（醫療），主險繳費期20年，年總保費24868元。

2.王太太保險方案

投保人為王先生，被保險人為王太太，第一受益人為王先生，第二受益人為兒子。

終身壽險31萬元+重疾30萬元+長期意外傷害30萬元+豁免C+豁免B（豁免投保人）+意外醫療B2萬元+住院日額10份+住院醫療B

年繳保費：11797元+1691元（醫療），主險繳費期20年，年總保費13488元。

3.兒子保險方案

投保人為王太太，被保險人為兒子，第一受益人王先生和王太太各50%。

少兒終身壽險51萬元+少兒重疾50萬元+陪護金5份+定期壽險20萬元+長期意外傷害20萬元+豁免C+豁免B（豁免投保人）+豁免B（豁免投保人配偶）+意外醫療B 2萬元+198元住院醫療和（健康險醫療）

年繳保費：10270元+198元（快樂醫療）+911元（健康險醫療），主險繳費期20年，年總保費11379元。

三、小結

一家三口年總保費為49735元，約占年收入的10%，占比合理。一家三口全覆蓋，同時全部添加豁免，假若在未來的繳費期內，父母任意一方不幸罹患輕度重疾或重大疾病，一家三口的保單全部不用再繼續繳納保費。假若這20年都順利地全部繳納了保費，說明在這未來最重要的20年中，王先生一家三口平平安安。