金融創新下的商業銀行金融風險管理

隨著改革開放的深入，我國金融體系越來越健全，商業銀行的發展面臨很大的機遇。但是機遇伴隨著危機，市場環境越來越復雜，商業銀行的發展也面臨很大的風險，在金融創新的背景下進行風險的規避與管理成為各大商業銀行都必須注重的問題。

現代經濟的核心是金融，而金融體系的核心就是商業銀行體系。商業銀行作為以貨幣為主要經營內容的公司，其風險是與生俱來的。商業銀行作為金融體系的核心，其經營活動直接影響著整個經濟活動的發展，并且關系到很多個人的生活財務狀況。從大的方面說，商業銀行的信用評級影響著國家的財政狀況，從小的方面說，商業銀行的信用評級影響著個人的貸款狀況。商業銀發展的影響范圍廣泛，面對活躍的市場發展狀況，商業銀行尋求發展就必須進行一定的創新，要突破以往的發展瓶頸，找到更加科學的發展方式。在金融創新中商業銀行發展面臨的主要問題是金融風險，規避和降低風險成為商業銀行在金融創新的背景中競爭的主要方面。

金融創新背景中

商業銀行的主要風險

（一）信貸危機

經濟不斷發展，人們的消費觀在不斷改變，適當超前的消費理念在人們的觀念中普及，眾多的人進行貸款消費。這在各個銀行看來都是一塊巨大的蛋糕，能夠獲得較高的利潤，因此各個銀行都積極投身到信貸業務中。為搶占市場，各大銀行進行激烈競爭，在利率及還款方式方面進行不斷的創新，爭取吸引更多的消費者。但是在競爭中對企業及個人的信用評估缺乏一定的科學性，不能很好降低履約的風險性，使很多放出去的款難以收回，給商業銀行的發展帶來巨大的損失。

信貸業務的發展催生了很多的中介機構，這些機構是銀行與企業及個人聯系的橋梁。中介機構的工作人員具有較強的專業性，對金融中的專業知識較清楚，對貸款的類型及不同貸款所需的不同條件有清楚的了解，能夠為企業及個人提供專業的解答，量身定做，使企業或個人能夠較輕松的得到貸款。這些中介機構為獲得較高的中介費，會想盡一切辦法來保證客戶得到貸款。在利益的驅動下，很多的中介機構都會進行一定的特殊活動，這些活動在法律中沒有明確的規定，但在實際中又是說不通的，通俗上說這就是打“擦邊球”。商業銀行在貸款業務審核中，對于這樣的行為很難審核出來，這也在很大程度上增加了履約的風險，使銀行的很多貸款難以收回。

（二）投機風險

金融行業是對貨幣進行一定的操作來獲得一定的利潤，從歷年的有關職業收入的報道中可以發現，金融業都是居于前列，金融行業的高收益性已經是一個全民共識。在投機之風盛行的情況下，很多人抱著一夜暴富的心理在金融業上進行投入，盲目的投機行為，使眾多資金匯聚到金融業，造成其他行業發展缺乏資金。資金分配不均，經濟發展不平衡，在一定程度上又影響金融業的發展。金融業發展受損，高投資所宣揚的高收益難以實現，金融投資活動崩盤。資金存量不足，再趕上擠兌風潮，那么商業銀行將難以為繼。

（三）操作風險

商業銀行的盈利模式是進行資金的轉換，主要是通過網絡進行操作。網絡畢竟是一種應用工具，其在靈活度上不如人力，在商業銀行的操作中，網絡漏洞將嚴重威脅商業銀行的發展。金融網絡開發人員在金融及通信方面都具有很強的專業性，金融網絡的安全主要由他們維護，但威脅也主要來自于他們。一些金融網絡開發人員心術不正，憑著自身對金融網絡操作的熟悉性，盜取一定的資金或者其他的違法活動。在一定程度上說這樣的違法行為將很快被發現，但是在很多情況下，被發現時資金已經被揮霍一空，即使對犯罪人員進行一定的懲罰，但是也難以挽回資金上的虧空，給商業銀行的發展帶來不利影響。

金融創新背景下

商業銀行金融風險的管理方式

（一）建立健全金融風險預警機制

風險預警是商業銀行規避風險的重要方式，風險預警機制的健全與否直接決定著商業銀行的風險管理能力。在金融創新的背景下，商業銀行的金融風險形式也更加多樣，這就要求商業銀行在風險預警方面也要進行不斷的創新，使風險預警機制能適應當下金融風險情況。金融風險預警機制的建立是需要很多數據的支持的，商業銀行應樹立大數據觀念，著眼于大局進行規劃，進行精密的數字感應系統的建設。數字感應系統的建設應分宏觀與微觀兩個方面，在宏觀與微觀中都確立一定的預警指標。可以說在這個感應系統中最重要的就是指標的確立，因為指標的選擇直接決定著預警機制的風險抵抗能力。從宏觀上來說，預警機制應該著眼于整個銀行系統，及時了解整個銀行系統的行業狀況，注重行業動態，確保整個行業沒有太大的風險。或許有人會認為這樣的預警過于草木皆兵，但從現實來說，這樣的防范是必不可少的。經濟發展越來越全球化，世界間的經濟聯系不斷加強，各行各業間都變的密不可分，相同行業間的聯系則更加的緊密，因此需要及時了解整個行業的動態。舉例來說，在日本福島核電站泄漏之前，世界上大多數國家都在積極發展核電，并且認為核電是一種很清潔的能源，但是當福島核電站事件發生后，很多的國家都反對核電，導致整個核電產業的發展都受到阻礙。由此可知，行業間的動態對行業發展的影響是非常大的，商業銀行的宏觀數字預警系統是非常重要的。從微觀上來說，就是要注重儲戶個人的信息，通過儲戶個人信息，建立一定的數字預警系統。建設銀行的數字預警系統就比較先進，它能實時監控儲戶個人存款及其他動態，通過一系列的聯系對儲戶其他的金融賬戶進行一定的畫線反映。很有名的例子就是樂視企業員工的建行信用卡額度全部為零事件。建行的風險控制系統通過解讀樂視的資金狀況，將所有有關樂視的員工的金融賬戶都進行了一定的降級處理，雖然這樣的處理存在一定的弊端，但是也不得不承認建設銀行在風險控制方面的靈敏度極高。從宏觀和微觀兩方面進行風險監督，是金融風險預警機制的主要方面，也是建立健全金融風險預警機制的關鍵。

（二）提升抗擊風險能力

金融風險是與生俱來的，在很多情況下是很難規避的，預防只是一方面，最主要的還是要有抗擊風險的能力。在金融創新的背景下，金融風險無時不在，抗擊風險能力是商業銀行競爭的最主要方面。提升抗擊風險能力首先要求商業銀行要具有風險意識，在日常工作中要提醒自己風險隨時都在，要提高警惕。具體來說，就是商業銀行要建立專門的風險管理部門，引進現代化的風險管理體系，當風險來臨時能積極應對。

提升抗擊風險能力，建立專門的風險管理部門，首先要有科學的風險管理體系，對在金融創新中可能出現的風險要能及時預估，并提出一定的解決方案，最大可能的降低風險的危害性；其次，商業銀行要留存一定的風險基金。金融系統的危機主要是資金方面，留存一定的風險基金，當風險來臨時能夠有雄厚的資金支持，在資金的協調下，保證商業銀行的根基不受影響；再次，要對金融創新行為慎之又慎。金融創新行為本身就是一種冒險，對在金融創新中出現的新產品在上市前要做好充分的調查評估，要確保創新產品是具有一定的市場導向的，防止不經調查就隨意推出新的金融產品，擾亂金融市場。

結語

金融創新能夠為商業銀行的發展帶來很大的助力。創新型產品的出現不僅能夠滿足消費者的需要，方便人們的經濟生活，而且能使商業銀行獲得較高的收益，提升金融行業發展，但是，任何事物都具有兩面性，在金融創新的浪潮中，商業銀行出現金融風險的概率也加大。因此，商業銀行應積極利用金融創新的積極因素，提升自身發展，同時要了解金融風險類型，建立風險預警機制與風險管理機制，提升自身的抗擊風險能力。當然，市場經濟在不斷發展，金融創新方式在不斷變化，金融風險形式也會越來越多樣，商業銀行規避風險的能力也應不斷提升，使我國的商業銀行在金融創新的背景中獲得較大發展。