P2P網絡平臺車貸業務風險管控對策分析

林蓓蓓

摘 要： 作為P2P網貸平臺的代表性業務之一，車貸業務因其發展快、優勢明顯且市場潛力大而備受關注。但就目前情況而言，相關部門對這類平臺的監管仍有所缺乏，這使得盡其業務開展時存在一定的風險，如平臺內部風險控制能力弱、投資者意識較差、平臺對借款人的信用信息披露不足等。對此，相關部門要盡快出臺對這類平臺的監管細則，并成立行業協會，推廣“抵抑+信用”的車貸模式。同時，要制定詳細、合理的車貸業務審核流程，使得車貸業務的日常運作內容規范化。

關鍵詞： P2P網貸平臺；車貸；風險管理

十八屆五中全會以及“十三五”規劃中都提到了金融體制的改革以及互聯網金融的發展。因此我們可以預見的是，相關部門必將對互聯網金融行業必采取有效的監管措施。在我國，P2P網貸平臺主要受到銀監會的管理。目前，我國國內主要還是以傳統金融行業的法律法規來對互聯網金融進行約束，仍未對互聯網金融制定專門的法律進行管理。2015年，《促進互聯網金融健康發展指導意見》發布，具體的監管細則也隨之慢慢出臺，國家對互聯網金融的監管逐漸規范化，使得P2P網貸平臺的代表性業務車貸業務迅速發展。

一、我國P2P網貸平臺車貸業務的發展現狀

（1）車貸成為網貸平臺的代表性業務之一

P2P網貸平臺主要辦理企業貸、信用貸、和房產汽車抵押貸等業務，其中，車貸業務量隨著P2P網貸平臺的發展而不斷增多，隨之進入快速發展階段。截至至2015年，已超過上千家從事P2P業務的平臺涉足車貸業務。其數量及發展規模不斷壯大。其中發展情況較好，長期穩定運營的車貸平臺有融金所、投儲在線、微貸網以及果樹財富等。許多平臺甚至將車貸業務作為其主營業務，例如車貸業務占匯通易貸整個平臺的84%。而道口金融網作為新設立的平臺，專注于從事車貸業務如汽車貸款等。

（2）車貸業務優勢明顯

對于借款人而言，通常可以在P2P平臺完成對車輛的評估、以及對相關證件審核和面訪后的當天或第二天獲得相應的貸款。而站在投資者角度來看，P2P平臺的車貸業務與其他類型業務相比貸款的額度小、收益高、流動性強、抵押變現相對容易。目前，市場上車貸業務整體金額較小。這類資金借款周期一般在半年以內，主要提供給借款人以作短期周轉資金為主要用途。常見的貸款形式有兩種，即抵押和質押。把車輛抵（質）押給相關平臺一般可獲得汽車估值的50%至80%的借款。隨著平臺業務的發展，許多平臺也推出了傳統車輛抵（質）押以外的其他業務。對于開展車貸業務的P2P平臺而言，由于其借款額度小、質押品可控，整體經營風險較小，即使出現違約現象，其產生的壞賬處理的難度也不大。

（3）車貸業務市場發展潛力大

因車貸業務所具有的明顯的優勢以及其較小的經營難度，使得這項業務深受P2P平臺用戶的歡迎。同時，在網貸行業中，這項業務的發展運營也日漸成熟。截至2014年底，我國汽車保有量巨大且仍在快速增長。但與發達國家相比，我國汽車金融的滲透率仍處于較低水平。因此，就目前車貸平臺的快速發展來看，汽車的保有量及其相關消費都還有很大的增長空間。而由于涉及到金融市場，車貸業務也就是從我國沿海發達城市開始發展，并逐漸向內陸城市推廣。隨著發達城市車貸市場的逐漸飽和，車貸發展相對滯后的二三線城市將會是未來車貸平臺開發的重要市場。

（4）平臺的風險控制意識漸強

直至2015年，國內共有700余家問題平臺的出現。這些平臺的出現，在一定程度上影響了整個P2P行業的發展，促使正規平臺不得不采取措施來加強控制平臺可能產生的風險。目前，P2P平臺大多都將資金交由第三方機構進行托管，使得P2P平臺自身不參與到交易資金的流動中，平臺跑路的可能性降低，自身信用度較高。同時，選擇第三方機構對平臺進行擔保也降低了平臺違約的風險。而許多平臺也從其自身業務審核方面進行風險管理系統的建立及完善，以吸引更多更優質的客戶資源。

二、我國P2P網貸平臺車貸業務存在的風險

（1）借款人信用信息披露不足

目前，P2P平臺還不能較為完整有效地披露借款人的信用信息，缺點主要表現在1.平臺工作人員缺乏審核貸款相關證件地專業性，通常只能進行一般性地審核。2.P2P網貸平臺未能與尚人民銀行進行征信系統地對接，使得平臺不能較好地了解借款人的信用狀況，平臺可能在未知情況下發放借款，運營風險增加。3.市場上借款人把車輛放入市場重復抵押而未被披露的情況。4.現有P2P平臺會對借款人的借款用途進行審核，但并沒有較好地根據其不同地借款用途進行差異化的額度限制和利率浮動來控制風險。由此造成借款人存在使用借款從事高風險投資的情況。以上都體現了借款人信用信息披露不足的情況。

（2）平臺內部風險控制弱

雖然說P2P網貸平臺僅僅只是被定義為“中介”這樣一個角色，但由于其為投資者承擔著承擔著資質審核及風險把控的職責，自身內部風險控制能力也要提高。目前，此類平臺整體的 風險控制能力較弱，特別是低于一些成立時間較短、業務擴張快、發展尚不成熟的平臺來說尤其明顯。如，一些P2P網貸平臺風險備付金制度中的計提比例不合理；或者一些對于車貸中抵押（質押）車輛的評估標準過于隨意等，都是平臺自身風險控制力不足的表現。

（3）投資者風險意識差

P2P網貸平臺經過幾年的發展，本身已具備一定的風險防范能力，但其車貸業務始終存在著債權難以完整收回的情況。投資者需要根據自身情況，把資金進行分散以分散風險。目前，各車貸平臺的投標特點使得許多投資者容易忽略風險的分散，把大額資金投入到單一的標的物，由此造成高風險。同時，一些平臺為了讓投資者以為貸款額小于抵押品的價值而進行拆標，都會使投資風險增大。

三、對P2P平臺車貸業務的風險管理對策

作為我國的創新型金融產品，P2P平臺目前受到的監管力度較小，因此造成其車貸等借貸業務的風險較大。要促進其發展，必須盡快建立有效的P2P平臺監管體系。就車貸這一項業務而言，各P2P平臺的風險管理水平參差不齊，急需相關監管部門制定完善的細則進行管理。

（1）推廣“抵押+信用”的車貸模式

P2P平臺在進行車貸業務時，應重視借款人地資金去向及其自身的還款信用度。為了進一步把控車貸風險，可以推廣“抵押+信用”這種車貸模式，把車貸業務加入到個人貸款地信用審核環節，根據借款人地資信狀況以及車輛情況地不同，對其信用狀況進行評定劃分并披露與相關地平臺上。同時，還依據借款人地貸款用途給與不同地貸款額度，如若其使用風險較高，則降低放款比例。

（2）規范車貸業務的日常運作程序

通過不斷規范對車貸業務經營及運作，可以使得風險降低。對于經營車貸業務的P2P平臺而言，應在監管部門的監管下把最低放款額度比例以及最低計提比進行規范。同時，相關平臺要注意其在業務宣傳中要把握好對資金本息的安全度宣傳；嚴禁把自有資金投入到平臺運作當中；嚴禁拆標行為；在短期時間內禁止貸款資金流入到高風險的市場內。同時，可通過對投資者單筆投資額度的限制，強制分散投資者的投資。

（3）規范車貸業務審核標準化流程

由于同傳統模式不同，此項車貸業務的整個過程是通過P2P平臺進行的，因此，借款人是否能夠按時履行還款義務關系到整個車貸業務是否能夠正常運作。所以，整個行業最好能夠制定統一的車貸業務審核標準，促使平臺選出最優質的借款人，提高借款人的正常還款率。不同于一些發達國家的是，我國整個社會的征信體系完善度較差，所以要采取線上資格審核與線下實地驗證的方式來篩選客戶。且整個審核過程不宜過于繁瑣，可適當結合銀行貸款審查的三查制度，重點審核關鍵環節，保證證件齊全。而各崗位人員應有明確分工，做好自身風險把控，從源頭上避免信用風險的產生。而從長遠發展來看，P2P平臺應盡快做到與中國人民銀行的征信系統對接，做到不斷降低審核成本，提高審核效率。

（4）盡快出臺監管細則并成立行業協會

作為外部監管部門，銀監會和車貸相關的行業協會制定一系列規定對P2P平臺的車貸業務進行規范，以達到降低其業務運營風險的目的。相關部門應在之前所發布的《促進互聯網金融健康發展指導意見》的基礎上出臺相關管控細則，同時還要對車貸平臺的執行情況進行監控，要求從事相關業務的平臺提交一系列資料備案。同時，還要限制P2P平臺和擔保公司、小貸公司之間的債權轉讓。還可以通過成立P2P平臺行業協會來組織研究車貸業務風險，通過行業內部的自律方式來把控風險。

（5）發揮其它社會中介組織的風險管理職能

P2P平臺車貸業務的發展與其它社會中介組織提供的有密切的關系，如擔保機構、征信機構、保險公司、車輛評估機構、資金托管機構等。要使得P2P平臺的車貸業務得到更好的發展，就必須積極地把這些組織的服務與自身業務相結合。只有這些中介組織的服務不斷發展完善，才能更好地促進P2P平臺車貸業務的發展。

參考文獻

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