強監管下貴州省商業銀行服務實體經濟的問題分析

王曉芳

[摘 要] 我國當前十分重視發展實體經濟，國家多次強調金融業要服務實體經濟，同時加強對金融業的監管。商業銀行作為金融業的重要組成部分，是支持實體經濟發展的重要力量。貴州省作為中國內陸經濟欠發達地區，只有大力發展實體經濟，才能促進全省經濟健康發展。通過對貴州省實體經濟發展現狀以及商業銀行服務實體經濟的現狀進行分析，發現貴州省內商業銀行信貸存在對實體產出拉動不足、信貸區域過于集中、金融產品同質化、對扶貧和小微企業支持不夠等問題。因此，提出了加強基層銀行機構建設、大力進行金融創新等建議。

[關鍵詞] 強監管；貴州省；商業銀行；實體經濟

[中圖分類號] F830 [文獻標識碼] A [文章編號] 1009-6043（2018）11-0146-02

一、研究背景及意義

實體經濟的發展是金融發展的基礎，金融服務實體經濟是其內在的本質要求。商業銀行積極主動支持和服務實體經濟既是貫徹落實國家相關政策的要求又是其自身發展的需要。2017年全國金融工作會議和十九大會議反復強調，金融業要回歸本源，服務實體經濟。銀監會多次下文要求銀行業要圍繞服務實體經濟這一重點開展工作，并對銀行業加強監管。在當前強監管、強問責的大環境之下，商業銀行如何有效地服務實體經濟已成為政府、銀監會、商業銀行自身以及社會關注的重點。

相比中國沿海發達城市，貴州省的經濟發展較為落后。促進實體經濟發展有利于實現全省經濟健康發展，促進社會進步。商業銀行服務實體經濟既是國家政策的要求，亦是貴州省區域經濟發展和商業銀行自身實現可持續發展的需求所在。

二、貴州省實體經濟發展及融資現狀

（一）實體經濟生產總值情況

2012年至2016年，貴州省實體企業（除金融業和房地產業以外）生產總值分別為6336.16億元、7468億元、8587.32億元、9663.38億元、10795.83億元，呈逐年上升趨勢。每年環比增長絕對值1000多億，但增長速度呈現逐年下降趨勢。實體經濟占全省生產總值比重分別為92.11%、92.02%、92.34%、92.01%、92%，總體呈小幅度下降趨勢。

（二）實體經濟企業主體情況

從企業數量上看，貴州省實體企業占絕對優勢。近年來貴州省企業數量快速增長，2016年全省企業約33萬戶，為2012年的2.5倍，其中實體企業數量占全省企業比重平均95%以上，并呈小幅上升趨勢。金融業和房地產業數量雖然也在增加，但其在全省企業中所占比重很小。

（三）實體經濟固定資產投資情況

自2012年以來，貴州省固定資產投資呈逐年上升趨勢。2016年對實體企業的固定資產投資為9784億元，約為2012年的2.6倍，其在貴州省全社會固定資產投資的比重也呈穩定增長。但實體企業的固定資產投資增速卻遠遠低于金融業固定資產投資增速，實體企業自2012年來固定資產投資增長率在25%至30%之間，而金融業固定資產投資增長率除了2014年較低外都比較高，2015年甚至高達60.92%。

（四）企業融資情況

省內中小企業對外融資主要通過向銀行貸款和向私人借款的方式。近年來，各商業銀行應貴州省大力發展實體經濟的政策要求，降低了對中小企業的貸款門檻，主動服務小微企業，增加了對小微企業的貸款。小微企業融資難和融資貴的問題開始得到緩解。

由于銀行貸款門檻較高，部分中小企業選擇向私人機構借款，但借款往往利息很高，且很容易引起糾紛，這對中小企業的發展是很不利的。此外，部分企業也通過股票和債券等進行直接融資，但直接融資條件高、程序復雜，融資情況并不好，2017年貴州省企業直接融資額149.40億元，比上年下降了82.5%。

三、當前貴州省商業銀行服務實體經濟的現狀及不足

（一）商業銀行服務實體經濟的現狀

目前貴州省商業銀行服務實體經濟的主要方式是發放貸款，因此從人民幣貸款余額情況可以了解商業銀行服務實體經濟現狀。

1.對非金融企業及機關團體貸款占比高

2017年末貴州省金融機構人民幣各項貸款余額為20860.34億元，同比增長16.8%，是2015年的1.39倍，但增長率同比從21.56%下降到了16.81%，說明2015年以來金融機構貸款增速在持續下降。同時，2015年至2017年非金融企業及機關團體貸款余額逐年增長，分別為10620.94億元，12645.1億元，14658.77億元，占人民幣各項貸款余額的比重保持在70%左右，但增長速度逐年下降。

2.對扶貧及小微企業貸款扶持力度有待提高

2017年貴州省金融機構涉農貸款余額為8744.8億元，同比增長22.86%；扶貧貸款余額為3930.8億元，同比增長50.42%；小微企業貸款余額4423.1億元，同比增長28.64%。三種貸款占全省貸款總額的比重分別為41.92%、18.84%和21.2%?？梢钥闯?017年三項貸款余額都增加了，尤其是扶貧貸款增速已達50%以上。這與貴州省近年來加大對扶貧工作的扶持有關，盡管如此，但其占全部貸款的比重僅為18.84%，總量偏低，仍有待加大扶持力度。涉農貸款余額的增速雖不及其余兩項的高，但其在全部貸款的占比中是最大的，達到了40%以上。需要注意的是，小微企業貸款余額增速比扶貧貸款余額增速低了很多，而其在全部貸款中的比重僅為涉農貸款的一半，這說明商業銀行對小微企業的貸款服務仍需加大力度。

3.創新推出了眾多新金融產品服務實體經濟

近年來，應貴州省發展實體經濟需要，各商業銀行積極開創金融產品，如農信社的“特惠貸”、“黔微貸”；貴州銀行的“社保養老貸”；中行貴州省分行的“中銀跨境撮合服務”；工行貴州省分行的“股權融資”；貴陽銀行的“知識產權系列貸”；興業銀行貴陽分行的“綠色金融系列產品”；浦發銀行貴陽分行的“扶貧基金”；貴州仁懷茅臺農商銀行的“釀酒樂”以及農行貴州省分行的“鄉村旅游貸”等一系列優秀的服務實體經濟的金融創新產品。在2016年度銀行機構支持實體經濟發展考核中，貴陽銀行、貴州銀行、貴州省農信社、重慶銀行貴陽分行、工商銀行貴州省分行以及省內5家村鎮銀行獲得優秀稱號。

（二）當前貴州省商業銀行在服務實體經濟中存在的不足

1.信貸資金對實體經濟產出的拉動不足

以非金融企業及機關團體貸款余額與實體企業生產總值的比值來分析銀行信貸總量和實體產出總量之間的關系，2015年該比值為1.1，2016年為1.17，即便信貸投放額度提高，也并沒有高效的拉動實體經濟的增長。以2016年為例，當年非金融企業及機關團體貸款余額增長速度為19.1%，實體經濟生產總值增長速度僅為11.72%，兩者差距較大。由此可見，貴州省信貸資金對實體經濟產出的拉動不高，貸款企業經濟效益有待提高。

2.對小微企業服務力度不夠

貴州省實體企業數量占據全省企業數量95%以上，且在不斷增加。小微企業在實體企業中占比最大，是貴州省實體經濟發展的重要力量。貴州省小微企業的發展急需得到商業銀行的大力支持，但目前商業銀行對小微企業貸款與扶貧貸款和涉農貸款相比，比重偏低，增幅較慢。

3.信貸流向集中，區域發展不平衡

目前貴州商業銀行信貸資金主要流向貴陽和遵義等重點城市，如唯一上市的地方性銀行——貴陽銀行，其對貴陽市的貸款總額占該行總貸款50%以上。2015年至2017年，貴陽市金融機構人民幣各項貸款余額從6560.51億元增加到9153，2億元，遠遠超過其他城市，其次是遵義市，但遵義三年來的貸款余額僅從1527.74億元增長到2264.92億元，與貴陽的差距甚遠。除了貴陽、遵義、畢節和黔南州貸款余額突破1000億元外，其他城市的貸款余額都較低，尤其是安順市，貸款余額是全省最低的，并且增幅也不大。這種過度集中狀況，不利于區域經濟協調發展。

4.金融產品同質化現象嚴重

盡管目前各商業銀行為服務實體經濟推出了數量眾多的金融產品和服務，但產品同質化問題嚴重。各商業銀行對小微企業提供的信貸產品，在產品性質、利率水平以及辦理流程等方面非常相似，沒有體現出創新產品的獨特性和優勢。根據不同行業、企業性質、企業發展狀況等有針對性的進行金融創新的并不多，大部分是同業間的簡單模仿和借鑒。

四、商業銀行服務實體經濟的建議

（一）加強金融產品創新，幫助企業降低成本、提高產出效率

商業銀行可提供多種形式的質押擔保，如專利權、商標權、商業信用保險單、應收賬款等質押，解決企業因缺少抵押或質押物而無法貸款的問題。同時，針對信貸資金對實體經濟產出的拉動不足，商業銀行應當設立專項部門對服務企業進行跟蹤調查，監督信貸資金使用情況，分析其高成本、低產出的原因，敦促貸款企業節約成本、提高經營效率和效益，并根據企業的不同成長和發展階段，為企業設計和提供合理的金融產品與服務，更好地貼合企業發展需求，從根源上幫助企業解決高成本的問題。

（二）信貸投放要結合省內發展戰略

在黔商業銀行通過信貸投放來服務實體經濟應當對接貴州省“大扶貧、大數據、大生態”戰略、“千企引進、千企改造”工程等戰略，加大對扶貧貸款、涉農貸款等的貸款力度，大力發展綠色金融、普惠金融。在對各企業信貸投放比例方面要重點支持省內創新性企業、科技型企業等。

貴州省發展實體經濟，扶持小微企業發展是一大工作重點。各商業銀行應加大對小微企業的服務力度，著力解決小微企業貸款難、貸款貴的問題。商業銀行應建立專門針對小微企業的服務機構，為小微企業提供產品和服務等，在貸款方面要達到小微企業貸款的“三個不低于”目標。

（三）加強基層銀行機構建設，提高服務覆蓋面

商業銀行尤其是地方商業銀行如貴陽銀行和貴州銀行等要積極推進基層銀行機構向縣、區、鎮等延伸，從而提高金融服務的覆蓋面和便利度，更好的結合當地區域發展需求支持區域實體經濟發展。在建立基層網點時，注重區域協調分配，要向部分經濟較落后但有服務需求的地區延伸，促進省內區域經濟協調發展。

（四）結合互聯網技術，大力進行金融創新

商業銀行可以利用云計算、大數據等技術手段，大力開展金融創新，開發基于互聯網技術的新產品和新服務，實現傳統銀行業務和服務轉型升級，增強客戶體驗。如建立創新型互聯網平臺，發展網上銀行、設立線上服務機構、完善移動支付等。在這過程中，商業銀行要提高自主創新能力，結合銀行自身特點，創新金融產品和服務。

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[責任編輯：高萌]