第三方支付在企業電子商務平臺中的研究與實踐

王曉潔++程華福++李晨妍

摘 要 第三方支付是指具備一定實力和信譽保障的獨立機構，采用與各大銀行簽約的方式，通過與銀行支付結算系統接口對接而促成交易雙方進行交易的在線支付模式。本文簡要闡述了第三方支付在企業電子商務平臺中針對標書費、會員費、交易費的研究與應用。

【關鍵詞】第三方支付 標書費 會員費 交易費

據監測數據顯示，2016年中國第三方互聯網支付交易規模達到19.3萬億元，增長率為62.2%；第三方移動支付交易規模為38.6萬億元，增長率為216.4%。第三方支付已經成為現代金融服務的重要組成部分，它的出現降低了政府、企業、事業單位直連銀行的成本，滿足了企業專注發展在線業務的收付要求，降低了支付的建設成本和運維成本。企業利用第三方支付不僅可以提高其信息化水平，使管理更加高效，也可以拉近業務與用戶之間的距離，使企業更加靈活，為國家和社會創造更大的價值。

本文主要研究現今比較流行的第三方支付類型，以及其在企業電子商務平臺中的實踐與應用。

1 研究對象

大型企業電子商務業務支付類型主要包括以下三種：

（1）貨款；

（2）投標保證金、中標服務費；

（3）會員費、標書費、交易費等。

貨款，金額較大，目前第三方支付模式在用戶交易資金管理上存在一定的風險，大型企業一般要求資金統一歸集并管控，國內大型的B2B電子商務平臺均采取線下支付或銀企直聯的方式實現支付業務。

投標保證金、中標服務費，金額相對較大，且《招標投標法實施條例》第二十六條第二款中有過規定，即“依法必須進行招標的項目的境內投標單位，以現金或者支票形式提交的投標保證金應當從其基本賬戶轉出”，其支付模式同樣僅適用于銀企直聯的方式。

會員費、標書費、交易費，金額相對較小，且發生頻繁，適用于采用第三方支付模式。

2 主要研究內容

利用第三方支付管理會員費、標書費、交易費等。

2.1 支付模式研究

第三方支付平臺可分為支付網關模式和虛擬賬號支付模式兩種類型，賬戶支付模式又可分為擔保型賬戶支付模式和非擔保型賬戶支付模式。

支付網關模式又稱為網關支付，該模式的主要特點是在網上商戶和銀行網關之間增加一個第三方支付網關，由第三方支付網關負責集成不同銀行的網銀接口，并為網上商戶提供統一的支付接口和結算對賬等業務服務。

虛擬賬戶型支付模式是指第三方支付機構不僅為客戶提供銀行支付網關的集成服務，還為客戶提供了一個虛擬賬戶，該虛擬賬戶可與客戶的銀行賬戶進行綁定或對接，客戶可以從銀行賬戶等資金源向虛擬賬戶中充入資金，或從虛擬賬戶向銀行賬戶注入資金，客戶在網上的支付交易可在客戶的虛擬賬戶之間完成，也可在虛擬賬戶與銀行賬戶之間完成。

由于虛擬賬號支付模式能更好的加快資金清算速度，減少使用銀行支付服務的成本，并且還能夠解決支付網關模式中存在的“交易中信息不對稱”的問題，所以企業的第三方支付模式選擇虛擬賬號模式。

第三方支付賬戶體系如圖1所示：

2.2 應用模式研究

第三方支付在電子商務平臺中的應用所涉及的應用流程包括兩部分，業務流程和支付流程

業務流程主要又劃分為三部分：支付相關功能調整、支付管理、第三方支付平臺，如圖2所示。

流程說明：

（1）支付管理：匯總支付訂單，數據來源包括電子商務平臺各業務功能點；

（2）支付管理：生成結算訂單；

（3）支付管理：整合支付信息，發起支付申請；

（4）第三方支付平臺：接收支付申請并處理；

（5）第三方支付平臺：判斷是否支付完成，成功后向電子商務平臺返回支付結果；

（6）支付管理：接收支付平臺返回的支付結果，將結果反饋給各業務功能點；

（7）支付相關功能調整：各功能點根據支付結果反饋，進行后續業務操作；

第三方支付的支付流程主要是付款方、收款方、第三方支付機構以及商業銀行間的指令推送與反饋。如圖3所示。

流程說明：

（1）用戶在電子商務平臺下單，生成支付訂單；

（2）電子商務平臺統一匯總支付訂單生成結算信息向第三方支付發送支付請求；

（3）第三方支付向相關銀行發起支付請求；

（4）用戶登錄網銀進行支付；

（5）銀行返回支付結果給第三方支付；

（6）第三方支付返回支付結果給商戶平臺；

（7）商戶向第三方支付發起資金結算請求；

（8）第三方支付按照雙方約定的結算周期，通過銀行系統結算出金；

（9）銀行返回結算結果給第三方支付；

（10）第三方支付返回結算結果給電子商務平臺。

2.3 實踐應用

2.3.1 標書費應用

標書費流程如圖4所示。

流程說明：

（1）供應商投標前需購買標書，用戶在電子商務平臺購買標書，生成支付訂單，向第三方支付發送支付請求；

（2）第三方支付向供應商標書費虛擬賬號發起支付請求；

（3）用戶登錄第三方支付平臺進行支付；

（4）第三方支付返回支付結果給電子商務平臺；支付成功后供應商獲取下載標書權限；

（5）標書金額從供應商標書費虛擬賬號轉至招標公司標書費虛擬賬號，第三方支付和招標公司定期進行資金結算。

注：虛擬賬號和實體賬號的資金流轉詳見支付流程。

2.3.2 會員費應用

會員費流程如圖5所示。endprint

流程說明：

（1）供應商使用電子商務平臺需定期繳納會員費，用戶在電子商務平臺購買會員類型，生成支付訂單，向第三方支付發送支付請求；

（2）第三方支付向供應商會員費虛擬賬號發起支付請求；

（3）用戶登錄第三方支付平臺進行支付；

（4）第三方支付返回支付結果給電子商務平臺；支付成功后，通過判定會員費繳納類型，供應商獲取相應的會員權限和會員期限；

（5）會員費金額從供應商會員費虛擬賬號轉至商務公司會員費虛擬賬號，第三方支付和商務公司定期進行資金結算。

注：虛擬賬號和實體賬號的資金流轉詳見支付流程。

2.3.3 交易費應用

如圖6所示，供應商在支付保證金時可選擇繳納交易費方式：允許抵扣/不允許抵扣，選擇“允許抵扣”的，系統將自動抵扣交易費，若選擇“不允許抵扣”，或者保證金金額不足以抵扣交易費的，將暫停退還保證金，待交易費支付成功后，再退還。

流程說明：

（1）供應商在參與報價前先繳納支付保證金，生成保證金支付訂單，向第三方發送支付請求；

（2）第三方支付向供應商保證金虛擬賬號發起支付請求；

（3）用戶登錄第三方支付平臺進行支付；

（4）第三方支付返回結果給電子商務平臺，支付成功后，供應商獲取參與項目報價權限；

（5）采購訂單生成前，電子商務平臺按采購訂單計算交易費，生成交易費支付訂單，向第三方發送支付請求；

（6）選擇“允許抵扣”的，第三方支付從中標供應商保證金虛擬賬號中抵扣交易費金額，同時返回結果給電子商務平臺，支付結果接收成功后，中標供應商獲取簽訂合同權限；交易費從供應商保證金虛擬賬號轉至商務公司交易費虛擬賬號，第三方支付和商務公司再進行定期的資金結算；

（7）選擇“不允許抵扣”的，第三方支付向供應商交易費虛擬賬號發起請求，用戶登錄第三方支付平臺進行支付，第三方支付返回結果給電子商務平臺，支付成功后，中標供應商獲取簽訂合同權限；交易費從供應商交易費虛擬賬號轉至商務公司交易費虛擬賬號，第三方支付和商務公司再進行定期的資金結算；

注：虛擬賬號和實體賬號的資金流轉詳見支付流程。

3 研究效益及意義

利用第三方支付管理會員費、標書費、交易費，代替復雜繁瑣的手工操作。電子商務平臺能夠對交易進行實時查詢和分析，提供及時的支付和退款服務，便于供應商查詢交易動態信息，以及對交易進行相應處理，提高了資金管理的透明性及便易性。同時第三方支付機構把所有銀行網關集成在了一個平臺上，買賣雙方只需要使用支付機構一個平臺就可以連接多個銀行網關，實現一點接入，提高了企業的開發效率，節約了運營成本，簡化了維護流程。

參考文獻

[1]2016中國第三方移動支付市場發展報告[R].比達網，2017（03）.

[2]楊彪.中國第三方支付有效監管研究[M].廈門大學出版社，2013（09）.

作者單位

1.大唐電商技術有限公司 北京市 100089

2.國網信通產業集團北京中電普華信息技術有限公司 北京市 100085endprint