我國消費信貸發(fā)展及其影響因素研究

詹獻楠

【摘 要】眾所周知，出口、消費、投資是促進一個國家經(jīng)濟增長的三大重要法寶。從1978年改革開放至今，我國經(jīng)濟取得世界矚目的成績，但當前我國經(jīng)濟的快速增長主要得益于商品的出口以及投資，我國國民的消費潛力并沒有真正被挖掘。在此背景下，本文首先對我國消費信貸的現(xiàn)狀進行梳理，然后對其影響因素進行詳細闡述，最后提出具體應(yīng)對建議。

【關(guān)鍵詞】 消費信貸；影響；因素

從當前我國GDP的經(jīng)濟貢獻率來看，我國居民平均水平的數(shù)據(jù)僅占38%，跟全球水平相比差距較大，這間接反應(yīng)出當前我國的國民消費潛力還沒有完全被激發(fā)，其上升空間巨大。當前刺激居民消費的主要途徑是拓展消費信貸的業(yè)務(wù)，消費信貸是當前將居民儲蓄有效轉(zhuǎn)化為消費的最主要方式，是促進我國居民消費的關(guān)鍵。

一、我國消費信貸的現(xiàn)狀

1.居民消費貸款水平較低

我國消費信貸的萌芽可以追溯到1997年，跟西方國家相比起步明顯較晚。從數(shù)據(jù)上來看，我國所有消費金融企業(yè)的貸款總額已經(jīng)達到了191203億元，且與2009年相比增長了近4倍，但是我國消費貸款占我國貸款的比重仍然不足20%。反觀美國等發(fā)達國家中，消費貸款占國家貸款的比重已經(jīng)達到了50%多。由此可以看出，我國消費信貸的整體水平仍然較低。

2.國人消費觀念過于保守

當前我國大部分消費者觀念較為保守，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺也沒有完全被開發(fā)，所以當前我國消費信貸雖然發(fā)展較為快速，但是發(fā)展水平依然不高，國人消費性貸款仍然較少，消費信貸的市場體系亟待完善。除此之外，當前我國消費信貸的市場主要集中于大城市，在小城鎮(zhèn)、農(nóng)村地區(qū)推廣較少。

3.區(qū)域之間發(fā)展不均衡

我國地域廣闊，不同地區(qū)之間由于經(jīng)濟、社會等環(huán)境的影響，導(dǎo)致居民的日常消費觀念也會有較大的差距。一般來說，商業(yè)銀行以及消費金融機構(gòu)為了能夠盡快的收回成本獲取利益，其公司的設(shè)置一般會優(yōu)先選擇東部經(jīng)濟發(fā)達的地區(qū)。最初我國開展的消費金融試點城市選取的也都是東部城市，國家最初也在政策上優(yōu)先考慮經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)，這樣的差異選擇也間接導(dǎo)致我國消費信貸市場的區(qū)域發(fā)展不均衡。

二、我國消費信貸影響因素分析

1.利率的浮動

利率本身具有變動性，因而會對消費者的消費信貸決策造成一定影響。通常而言，商業(yè)銀行、消費金融機構(gòu)等如果對其推出的消費信貸產(chǎn)品進行了利率的調(diào)整，就會使消費者在進行貸款時做出不同的選擇。

2.金融市場的發(fā)展

長期以來，我國居民對金融的相關(guān)認知一直較為有限，大部分人接觸金融的機會較少，片面以為消費信貸單單就是住房貸款、購買車輛的貸款等業(yè)務(wù)，對于其他的消費產(chǎn)品幾乎一無所知。這直接降低了居民的消費貸款意愿，使得他們不愿意去嘗試、去辦理此類貸款。

3.地域經(jīng)濟發(fā)展

一個地區(qū)消費信貸水平跟當?shù)氐慕?jīng)濟發(fā)展水平是分不開的，如果一個地區(qū)經(jīng)濟水平發(fā)展較高，那么其必然會帶動當前的消費市場需求，從而提高當?shù)氐南M信貸水平，反之就會使消費信貸相關(guān)業(yè)務(wù)的水平停滯不前。

4.居民實際收入

當前最能反映消費者實際消費潛力的指標就是居民的實際收入水平。從本質(zhì)上來看，消費信貸本來就是消費貸款的一種，因此其規(guī)律顯然跟收入規(guī)律相同，所以，如果居民的收入增加，也必然會引起居民的消費增加。

三、促進我國消費信貸的建議

1.提高國民的實際消費信貸的能力

國民的實際收入水平是影響當前消費信貸最為關(guān)鍵的因素。對此，只有切實增加國民的實際薪酬，提高其實際收入水平，才可以讓國民擁有更多的消費資金，以此來提高國民的消費能力。

2.積極轉(zhuǎn)變國民消費觀念

當前我國國民整體的消費觀念較為保守，為此我們可以嘗試通過各類媒體對國民宣傳超前消費的觀念，尤其加強對80、90后這一消費群體的宣傳，使得國民敢消費，從而促進我國消費信貸的發(fā)展。

3.簡化消費貸款流程

我國消費金融機構(gòu)首先應(yīng)提高貸款業(yè)務(wù)的效率，精簡貸款流程，讓國民的貸款更加便捷；其次相關(guān)機構(gòu)也應(yīng)根據(jù)當前消費人群的不同，適宜的推出不同的貸款產(chǎn)品，使貸款產(chǎn)品更具個性化，以吸引不同層次的消費群體。

4.完善網(wǎng)絡(luò)消費信貸風險管控體系

信貸金融機構(gòu)、商業(yè)銀行在進行業(yè)務(wù)拓展時，應(yīng)該及時建立完善的線上以及線下聯(lián)合體系，對信用體系進行優(yōu)化，在貸款前對貸款者的信用進行合理評估，并及時在線上開展認證程序，避免地域的限制。同時，各大消費貸款金融機構(gòu)應(yīng)該及時聯(lián)合起來，共享貸款者的信用資料，及時進行更新，從而對貸款風險進行合理的管控。

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