新常態(tài)下農(nóng)村普惠金融的G-P-S覆蓋面分析及拓展路徑研究

李巧莎，楊偉坤

(河北金融學(xué)院金融創(chuàng)新與風(fēng)險(xiǎn)管理研究中心/河北省科技金融重點(diǎn)實(shí)驗(yàn)室，河北保定 071051)

2015年中央一號(hào)文件提出強(qiáng)化農(nóng)村普惠金融，2016年的中央一號(hào)文件提出發(fā)展農(nóng)村普惠金融，為農(nóng)村普惠金融的發(fā)展提供了政策支持。從目前看，包括貧困及低收入人口、中小微小企業(yè)等在內(nèi)的農(nóng)村弱勢(shì)群體難以獲得金融支持。國際經(jīng)驗(yàn)和實(shí)踐表明，解決這一難題的關(guān)鍵是發(fā)展讓客戶平等享受現(xiàn)代金融服務(wù)機(jī)會(huì)的可持續(xù)發(fā)展的普惠金融。從理論價(jià)值看，對(duì)農(nóng)村普惠金融的研究不再局限于小額信貸等非主流領(lǐng)域，突破傳統(tǒng)的金融主要為富人服務(wù)的理念，通過研究農(nóng)村普惠金融創(chuàng)新發(fā)展路徑，不斷拓展其研究空間，豐富普惠金融的相關(guān)理論。從實(shí)際應(yīng)用價(jià)值看，當(dāng)前經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)入新常態(tài)，農(nóng)村普惠金融面臨著新的挑戰(zhàn)和機(jī)遇。面對(duì)新常態(tài)，農(nóng)村普惠金融加快創(chuàng)新發(fā)展，引導(dǎo)金融資源向弱勢(shì)地區(qū)、弱勢(shì)產(chǎn)業(yè)、弱勢(shì)群體、弱勢(shì)企業(yè)等領(lǐng)域配置，對(duì)于緩解農(nóng)村資金供求矛盾、縮小農(nóng)村金融缺口具有重要的實(shí)踐意義。

1 國內(nèi)外相關(guān)研究動(dòng)態(tài)及述評(píng)

1.1 關(guān)于農(nóng)村普惠金融的研究

普惠金融始源于小額信貸，但比小額信貸更具有包容性，對(duì)普惠金融的研究始源于對(duì)小額信貸的研究，而對(duì)農(nóng)村普惠金融的研究是對(duì)普惠金融研究的進(jìn)一步細(xì)化。

小額信貸的可持續(xù)發(fā)展問題一直是國外學(xué)者重點(diǎn)關(guān)注的研究內(nèi)容，他們?cè)谘芯窟^程中主要采用實(shí)證分析方法，結(jié)果表明大部分小額信貸機(jī)構(gòu)存在社會(huì)責(zé)任目標(biāo)和財(cái)務(wù)可持續(xù)目標(biāo)的矛盾。而目前，他們的主流觀點(diǎn)是小額信貸機(jī)構(gòu)需要兼顧社會(huì)責(zé)任目標(biāo)和財(cái)務(wù)可持續(xù)目標(biāo)。國內(nèi)的專家學(xué)者主要對(duì)影響小額信貸可持續(xù)發(fā)展的因素、小額信貸發(fā)展中面臨的問題(如資金來源問題、監(jiān)管問題、雙重目標(biāo)如何均衡發(fā)展問題等)、小額信貸的運(yùn)行機(jī)制等方面進(jìn)行了相關(guān)研究[1-4]。

普惠金融是在2005年的國際小額信貸年提出的新概念，專家學(xué)者也對(duì)普惠金融進(jìn)行了深入研究。焦瑾璞認(rèn)為普惠金融體系是對(duì)我國現(xiàn)階段金融體系的重要補(bǔ)充，并認(rèn)為國家應(yīng)對(duì)普惠金融體系予以支持[5]。周立等認(rèn)為需要促進(jìn)在基本金融服務(wù)方面的普惠金融體系的建設(shè)[6]。杜曉山認(rèn)為普惠金融體系是小額信貸理論和實(shí)踐的發(fā)展，建立“普惠金融”勢(shì)在必行[7]。直接融資、互聯(lián)網(wǎng)金融等對(duì)加快發(fā)展農(nóng)村普惠金融有重要作用。李建軍認(rèn)為要圍繞國家支農(nóng)、惠農(nóng)政策，開展農(nóng)村金融體系創(chuàng)新[8]；王曙光認(rèn)為將互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新接入農(nóng)村金融領(lǐng)域，把互聯(lián)網(wǎng)金融的文化理念植入涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)，將會(huì)極大地推動(dòng)我國普惠金融體系的發(fā)展[9]；陳樹福以福建省為例，探討了農(nóng)村普惠金融發(fā)展長效機(jī)制的構(gòu)建問題[10]；李蒞春認(rèn)為構(gòu)建農(nóng)村普惠金融發(fā)展長效機(jī)制，應(yīng)完善政策體系、提升服務(wù)內(nèi)涵、拓展服務(wù)渠道、發(fā)揮綜合效用、注重持續(xù)發(fā)展[11]。

1.2 關(guān)于新常態(tài)的應(yīng)用研究

習(xí)近平總書記2014年5月在河南考察時(shí)首次提及“新常態(tài)”，首次系統(tǒng)闡述“新常態(tài)”是2014年11月9日在亞太經(jīng)合組織工商領(lǐng)導(dǎo)人峰會(huì)上。有關(guān)新常態(tài)的研究也不斷見諸于報(bào)端和雜志。學(xué)者們從經(jīng)濟(jì)發(fā)展、環(huán)保、旅游、建筑、法律等不同領(lǐng)域如何適應(yīng)新常態(tài)進(jìn)行了研究。關(guān)于經(jīng)濟(jì)新常態(tài)的研究，霍學(xué)喜認(rèn)為新常態(tài)下，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)積極調(diào)整自身經(jīng)營模式、創(chuàng)新經(jīng)營政策，以便搶抓新的商機(jī)[12]。賴小民認(rèn)為在新常態(tài)下要加強(qiáng)金融創(chuàng)新與監(jiān)管[13]。闞方平認(rèn)為經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下，農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)要聚焦“三農(nóng)”定戰(zhàn)略，秉承“普惠”求共贏[14]。李揚(yáng)等認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融的大發(fā)展為普惠金融的大發(fā)展提供了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)[15]。

綜上可見，近年來，國內(nèi)的專家學(xué)者對(duì)我國普惠金融的相關(guān)問題進(jìn)行了深入研究，認(rèn)為普惠金融實(shí)踐在我國不斷得到推進(jìn)的同時(shí)，在發(fā)展過程中也遇到了各種各樣的障礙。對(duì)于如何促進(jìn)普惠金融的健康、可持續(xù)發(fā)展，國內(nèi)的專家學(xué)者從政策環(huán)境、市場(chǎng)環(huán)境、發(fā)展模式等方面提出了一些建議。關(guān)于普惠金融問題已有相當(dāng)多的研究成果，促進(jìn)了普惠金融理論和實(shí)踐的發(fā)展。并且，在新常態(tài)下，金融業(yè)要如何做也已有一些相關(guān)研究。但是，國內(nèi)的研究和實(shí)踐主要是對(duì)國外成功模式的借鑒，在新常態(tài)背景下，如何結(jié)合實(shí)際情況，通過借鑒和改進(jìn)國內(nèi)外農(nóng)村普惠金融的發(fā)展模式，探索具有特色的農(nóng)村普惠金融模式的成熟研究還不多見，本研究將通過對(duì)農(nóng)村普惠金融的G-P-S覆蓋面分析，剖析金融服務(wù)保障者、提供者和服務(wù)實(shí)體，找到農(nóng)村普惠金融發(fā)展存在的問題，研究農(nóng)村普惠金融擴(kuò)大覆蓋面實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新發(fā)展的路徑。

2 農(nóng)村普惠金融的G-P-S覆蓋面分析

利用“G(guarantee)-P(provide)-S(substantiality)”模型對(duì)農(nóng)村普惠金融的覆蓋面進(jìn)行分析，為農(nóng)村普惠金融的發(fā)展提供了現(xiàn)實(shí)基礎(chǔ)。其中，G指中國人民銀行、銀監(jiān)會(huì)、財(cái)政部等金融服務(wù)保障者，P指商業(yè)銀行等服務(wù)提供者，S指金融基礎(chǔ)設(shè)施等服務(wù)實(shí)體，這3個(gè)要素缺一不可，它們共同為弱勢(shì)群體提供立體型金融服務(wù)。

2.1 服務(wù)保障者覆蓋面情況

2014年中央一號(hào)文件提出發(fā)展普惠金融，這是黨中央在正式文件中首次使用“普惠金融”的概念。2014年，國務(wù)院辦公廳、銀監(jiān)會(huì)還分別發(fā)文，提出大力發(fā)展農(nóng)村普惠金融，推動(dòng)農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)全覆蓋，加快農(nóng)村地區(qū)普惠金融發(fā)展。2015年的中央一號(hào)文件提出強(qiáng)化農(nóng)村普惠金融，為農(nóng)村普惠金融的發(fā)展提供了政策支持。2015年，銀監(jiān)會(huì)、人民銀行等十大部委發(fā)文分別對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)大力發(fā)展農(nóng)村普惠金融提出了要求，為互聯(lián)網(wǎng)金融健康創(chuàng)新發(fā)展提供了指導(dǎo)。2015年11月，審議通過了《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃(2016—2020年)》。2016年的中央一號(hào)文件提出發(fā)展農(nóng)村普惠金融，引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融、移動(dòng)金融在農(nóng)村規(guī)范發(fā)展。

在財(cái)政方面，財(cái)政部2010年、2014年分別發(fā)文，對(duì)縣域金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款增量、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)定向費(fèi)用補(bǔ)貼的相關(guān)辦法做出了規(guī)定。同時(shí)，為支持農(nóng)村金融發(fā)展，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)對(duì)小微企業(yè)提供支持，在稅收上給與農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)一定優(yōu)惠，如對(duì)金融機(jī)構(gòu)農(nóng)戶小額貸款的利息收入免征營業(yè)稅，按收入總額的90%計(jì)算納稅所得額，為種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)提供保險(xiǎn)業(yè)務(wù)取得的保費(fèi)收入按收入總額的90%計(jì)算納稅所得額等。

盡管國家從金融、財(cái)政等政策上為農(nóng)村普惠金融發(fā)展提供了支持，但是，在農(nóng)村普惠金融立法，財(cái)政政策、稅收政策、產(chǎn)業(yè)政策等相關(guān)政策的配合，農(nóng)村普惠金融監(jiān)管等方面的政策法規(guī)還不完善，需要不斷加大立法力度，完善相關(guān)政策法規(guī)。

2.2 服務(wù)提供者覆蓋面情況

農(nóng)村普惠金融覆蓋面不斷提高，滲透率不斷擴(kuò)大。中國郵政儲(chǔ)蓄銀行是全國網(wǎng)點(diǎn)最多、覆蓋面最廣的商業(yè)銀行，該行4萬多個(gè)網(wǎng)點(diǎn)中70%以上分布在縣域及農(nóng)村。中國農(nóng)業(yè)銀行致力于服務(wù)三農(nóng)，到2014年底，中國農(nóng)業(yè)銀行境內(nèi)分支機(jī)構(gòu)共計(jì)23 612個(gè)，其中19 647個(gè)為基層營業(yè)機(jī)構(gòu)。到2015年末，全國共組建以縣(市)為單位的統(tǒng)一法人農(nóng)村信用社 1 299 家，農(nóng)村商業(yè)銀行859家，農(nóng)村合作銀行71家。全國村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金互助社、貸款公司、小額貸款公司數(shù)量總數(shù)達(dá) 11 893家。2014年，主要為小微企業(yè)、個(gè)體工商戶、個(gè)人消費(fèi)者提供普惠金融服務(wù)的民營銀行試點(diǎn)開啟，深圳前海微眾銀行、溫州民商銀行、天津金城銀行、上海華瑞銀行和浙江網(wǎng)商銀行等5家民營銀行獲批籌建，截至 2015 年5月末，已經(jīng)全部開業(yè)，開業(yè)后，不斷細(xì)化市場(chǎng)定位，為客戶提供特色服務(wù)。互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅速，一方面，傳統(tǒng)銀行不斷完善與開發(fā)網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、微信銀行等業(yè)務(wù)，2015 年末，已有超過 30 家商業(yè)銀行成立直銷銀行；另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)也將推進(jìn)普惠金融的發(fā)展，第三方支付、P2P、互聯(lián)網(wǎng)眾籌等都將成為普惠金融發(fā)展的重要方式。2015 年末，全國共有第三方支付機(jī)構(gòu)268 家，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展迅速，保費(fèi)收入達(dá)2 234億元，在總保費(fèi)收入中占比上升到9.2%。但是，總的來看，大型銀行不愿涉足農(nóng)村普惠金融，小型銀行在產(chǎn)品創(chuàng)新、管理機(jī)制等方面存在欠缺，農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展緩慢，資本市場(chǎng)發(fā)展不足，多層次的農(nóng)村普惠金融組織體系、健全的市場(chǎng)體系尚未形成。

2.3 服務(wù)實(shí)體覆蓋面情況

農(nóng)村普惠金融服務(wù)實(shí)體主要是金融基礎(chǔ)設(shè)施等，包括支付結(jié)算體系、信用體系等。眾多農(nóng)村普惠金融機(jī)構(gòu)接入了農(nóng)信銀支付清算系統(tǒng)或者中國人民銀行支付清算系統(tǒng)，如2015年末，全國41 036家農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)接入央行農(nóng)信銀支付清算系統(tǒng)，暢通了農(nóng)村地區(qū)資金匯劃渠道，但是總的來說，農(nóng)村地區(qū)支付結(jié)算基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)相對(duì)落后，支付結(jié)算品種單一，銀行本票、商業(yè)匯票等其他金融支付工具使用較少，支付結(jié)算建設(shè)還有待加強(qiáng)。與此同時(shí)，信用體系建設(shè)在不斷健全。以河北省為例，截至2015年末，河北省累計(jì)為5.7萬戶小微企業(yè)建立信用檔案，其中超過1萬戶小微企業(yè)獲得信貸支持，累計(jì)獲得貸款6 043億元；累計(jì)為1 227萬戶農(nóng)戶建立信用檔案，其中265萬戶農(nóng)戶獲得信貸支持，累計(jì)獲得貸款 1 847億元。

通過以上分析可以看出，農(nóng)村普惠金融的3個(gè)要素(即金融服務(wù)保障者、金融服務(wù)提供者和金融服務(wù)實(shí)體)都得到了很好的發(fā)展，但是，在制度體系、組織體系、市場(chǎng)體系、產(chǎn)品體系、渠道體系建設(shè)方面還存在不足，在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下，需要?jiǎng)?chuàng)新發(fā)展思路，推動(dòng)農(nóng)村普惠金融創(chuàng)新發(fā)展。

3 新常態(tài)下拓展農(nóng)村普惠金融覆蓋面實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新發(fā)展的實(shí)施路徑

經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下，農(nóng)村普惠金融發(fā)展的內(nèi)外條件都發(fā)生了變化，需要我們完善農(nóng)村普惠金融發(fā)展的制度體系，構(gòu)建多層次、本土化的農(nóng)村金融組織體系，激活農(nóng)村金融市場(chǎng)，創(chuàng)新農(nóng)村普惠金融產(chǎn)品和服務(wù)，促進(jìn)新常態(tài)下農(nóng)村普惠金融的創(chuàng)新發(fā)展。

3.1 完善制度體系：針對(duì)性和規(guī)范化

國家非常重視農(nóng)村普惠金融的發(fā)展，2015年的中央一號(hào)文件提出“要強(qiáng)化農(nóng)村普惠金融”，2016年的中央一號(hào)文件提出“發(fā)展農(nóng)村普惠金融”。但是，普惠金融服務(wù)要在農(nóng)村不斷延伸和豐富，需要政府從立法、政策、監(jiān)管等方面大力支持，提高相關(guān)政策法律法規(guī)的針對(duì)性、有效性，規(guī)范農(nóng)村普惠金融機(jī)構(gòu)發(fā)展。一是加快農(nóng)村普惠金融相關(guān)立法工作。小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行等提供了農(nóng)村普惠金融服務(wù)的機(jī)構(gòu)并沒有相應(yīng)的法律法規(guī)保障其合法地位。因此，應(yīng)該加快《民間金融法》、《電子商務(wù)法》等立法工作，明確相關(guān)農(nóng)村普惠金融機(jī)構(gòu)的法律地位，保障其合法權(quán)益，奠定農(nóng)村普惠金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的法律基礎(chǔ)。同時(shí)，從法律上規(guī)定農(nóng)村普惠金融機(jī)構(gòu)要把貸款主要用于當(dāng)?shù)兀€要加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村普惠金融消費(fèi)者保護(hù)和教育，制定《金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》，協(xié)助弱勢(shì)群體依法維護(hù)自己的權(quán)益。二是要構(gòu)建有效、針對(duì)性強(qiáng)的農(nóng)村普惠金融政策體系。農(nóng)村普惠金融政策的制定要考慮農(nóng)村普惠金融的特點(diǎn)及利益訴求，從而得到理想的政策實(shí)施效果；要加強(qiáng)財(cái)政政策、稅收政策、產(chǎn)業(yè)政策等相關(guān)政策的配合，如可以在法定存款準(zhǔn)備金、再貸款、再貼現(xiàn)等貨幣政策方面支持農(nóng)村普惠金融機(jī)構(gòu)，可以在財(cái)政貼息、稅收優(yōu)惠、定向費(fèi)用補(bǔ)貼等財(cái)政政策方面給予支持，還可以建立農(nóng)村金融普惠服務(wù)基金、建立農(nóng)村普惠金融風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償和緩釋機(jī)制，降低金融風(fēng)險(xiǎn)，引導(dǎo)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展普惠金融，提高農(nóng)村普惠金融機(jī)構(gòu)資源配置效率。三是要加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村普惠金融的監(jiān)管。對(duì)農(nóng)村普惠金融要實(shí)施差別化、動(dòng)態(tài)監(jiān)管，要給與農(nóng)村普惠金融機(jī)構(gòu)貸款更大的容忍度；要建立農(nóng)村普惠金融機(jī)構(gòu)的日常風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)預(yù)警制度，降低經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)；要加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管，明確監(jiān)管主體、監(jiān)管方式，搭建互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管框架，引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)范發(fā)展[16]。

3.2 創(chuàng)新組織體系：多層次和本土化

農(nóng)村普惠金融發(fā)展的目的就是為農(nóng)村地區(qū)有有效金融需求的貧困群體、小微企業(yè)等提供可得的、便利的金融服務(wù)，滿足他們的金融需求，這就要求金融部門及時(shí)地提供滿足需求的金融服務(wù)。雖然開展農(nóng)村普惠金融服務(wù)的機(jī)構(gòu)逐步多樣化，不僅包括中國郵政儲(chǔ)蓄銀行、農(nóng)村信用社等，還包括了村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)戶自立服務(wù)社、P2P平臺(tái)等，但是由于農(nóng)村普惠金融的服務(wù)對(duì)象分散，需求多樣，需求主體缺乏有效的抵押擔(dān)保品，多層次、本土化的農(nóng)村普惠金融組織體系就尤為重要。一是要構(gòu)建大中小型金融機(jī)構(gòu)并存的、多層次的農(nóng)村普惠金融體系，滿足不同主體的金融需求。鼓勵(lì)現(xiàn)有的農(nóng)村普惠金融機(jī)構(gòu)向縣域、鄉(xiāng)鎮(zhèn)延伸金融機(jī)構(gòu)和業(yè)務(wù)，在加強(qiáng)監(jiān)管的前提下，放寬市場(chǎng)準(zhǔn)入制度，鼓勵(lì)民營資本發(fā)起設(shè)立農(nóng)村普惠金融機(jī)構(gòu)，推動(dòng)小型金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展，引導(dǎo)農(nóng)村普惠金融市場(chǎng)的良性競(jìng)爭(zhēng)。二是要構(gòu)建本土化的農(nóng)村普惠金融組織體系。農(nóng)村地區(qū)所需要的金融服務(wù)大多是建立在內(nèi)部的、信息對(duì)稱基礎(chǔ)上的本土化金融服務(wù)。供需雙方之間有足夠?qū)ΨQ的信息使得他們互相了解、互相信任，這種信任是建立在地緣、血緣基礎(chǔ)上的信任，可以使得金融機(jī)構(gòu)放棄傳統(tǒng)銀行要求提供的擔(dān)保抵押，能夠較好地解決抵押擔(dān)保品缺乏的問題。

3.3 健全市場(chǎng)體系：綜合化和一體化

隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，農(nóng)村居民生活水平不斷提高，收入結(jié)構(gòu)、消費(fèi)結(jié)構(gòu)等都發(fā)生了很大變化，對(duì)金融的需求也發(fā)生了巨大變化，對(duì)金融業(yè)務(wù)的需求由原來單一的存款、貸款等業(yè)務(wù)逐步發(fā)展到支付、匯兌、理財(cái)、咨詢、保險(xiǎn)等多種業(yè)務(wù)，對(duì)金融市場(chǎng)的需求由原來的銀行為主發(fā)展到現(xiàn)在的銀行、證券、保險(xiǎn)、租賃等多種金融市場(chǎng)主體，因此要健全包括銀行、證券、保險(xiǎn)、租賃等在內(nèi)的種類眾多、覆蓋廣泛的農(nóng)村普惠金融市場(chǎng)體系。一是加快發(fā)展農(nóng)村信貸市場(chǎng)。鼓勵(lì)商業(yè)銀行下沉營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，加快農(nóng)村信用社改革，鼓勵(lì)郵儲(chǔ)銀行利用網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)加大支農(nóng)范圍，推進(jìn)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)建設(shè)，鼓勵(lì)發(fā)展農(nóng)村互助資金組織及農(nóng)村信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)，鼓勵(lì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)以市場(chǎng)需求為導(dǎo)向，創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)。二是大力發(fā)展農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)。完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)組織體系，鼓勵(lì)商業(yè)性保險(xiǎn)公司開辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，有條件的地區(qū)可以成立互助保險(xiǎn)組織，拓寬農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的資金來源，創(chuàng)新農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)運(yùn)營機(jī)制，開發(fā)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)新險(xiǎn)種。三是穩(wěn)步發(fā)展農(nóng)村資本市場(chǎng)。鼓勵(lì)符合條件的涉農(nóng)企業(yè)到主板市場(chǎng)、創(chuàng)業(yè)板市場(chǎng)等上市融資，鼓勵(lì)企業(yè)通過發(fā)行企業(yè)債、集合債、中期票據(jù)、可轉(zhuǎn)換債券等進(jìn)行融資，拓寬資金來源，建立農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易市場(chǎng)促進(jìn)農(nóng)村產(chǎn)權(quán)的流轉(zhuǎn)。此外，還要推動(dòng)租賃、信托、風(fēng)險(xiǎn)投資等其他金融業(yè)態(tài)的發(fā)展，并促進(jìn)各金融機(jī)構(gòu)的協(xié)同發(fā)展，促使各金融機(jī)構(gòu)共同為需求方提供綜合化、一體化、多樣化的金融服務(wù)。

3.4 豐富產(chǎn)品體系：特色化和差異化

不同地區(qū)、不同客戶對(duì)農(nóng)村普惠金融產(chǎn)品的需求也不盡相同，各農(nóng)村普惠金融機(jī)構(gòu)應(yīng)結(jié)合各地特點(diǎn)，針對(duì)客戶需求，探索開發(fā)多元化的、適合不同層次客戶的金融產(chǎn)品，為客戶提供特色化、差異化的金融產(chǎn)品，滿足客戶多樣化的產(chǎn)品需求。如根據(jù)農(nóng)村貧困戶的不同致貧原因，結(jié)合當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展特點(diǎn)，因地制宜開發(fā)相應(yīng)的金融產(chǎn)品：對(duì)缺乏抵押財(cái)產(chǎn)的貧困戶，積極穩(wěn)妥地開展農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款和農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押貸款，擴(kuò)大有效擔(dān)保物范圍等；對(duì)于旅游資源豐富的地區(qū)，可以開展旅游扶貧貸款；對(duì)產(chǎn)業(yè)扶貧地區(qū)，同時(shí)對(duì)公司和農(nóng)戶進(jìn)行授信，開展覆蓋公司和農(nóng)戶的扶貧鏈融資等。此外，在保險(xiǎn)市場(chǎng)、資本市場(chǎng)等領(lǐng)域也應(yīng)該積極創(chuàng)新產(chǎn)品，以更好地推進(jìn)農(nóng)村普惠金融創(chuàng)新發(fā)展。如推出土地承包經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)信托等業(yè)務(wù)，以發(fā)行信托產(chǎn)品等形式為農(nóng)村土地經(jīng)營提供融資；加快農(nóng)村期貨市場(chǎng)的發(fā)展，普及期貨知識(shí)，使期貨市場(chǎng)價(jià)格發(fā)現(xiàn)和風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避的功能得到更好地施展。

3.5 拓寬渠道體系：低成本和廣覆蓋

發(fā)展農(nóng)村普惠金融，需要低成本、廣覆蓋的金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，不但要鞏固傳統(tǒng)的物理渠道，還要不斷拓展互聯(lián)網(wǎng)等其他渠道，提高農(nóng)村普惠金融服務(wù)的可得性。在鞏固傳統(tǒng)物理渠道方面，可以通過布設(shè)ATM、POS(EPOS)機(jī)具等基礎(chǔ)服務(wù)設(shè)施，在便利店、農(nóng)資店等設(shè)立惠農(nóng)取款點(diǎn)，開設(shè)流動(dòng)服務(wù)車等方式下沉金融服務(wù)；與傳統(tǒng)渠道相比，互聯(lián)網(wǎng)金融具有成本低、覆蓋廣、效率高等優(yōu)勢(shì)，能夠更好地契合農(nóng)村普惠金融的發(fā)展。因此，拓展互聯(lián)網(wǎng)渠道是當(dāng)前發(fā)展和創(chuàng)新農(nóng)村普惠金融的重要一環(huán)。互聯(lián)網(wǎng)渠道的拓展，一是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)大力推進(jìn)轉(zhuǎn)賬電話、網(wǎng)上銀行、微信銀行、手機(jī)支付等電子支付業(yè)務(wù)發(fā)展，提升農(nóng)村普惠金融服務(wù)的智能化水平；二是發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融，推動(dòng)阿里小貸、P2P等互聯(lián)網(wǎng)金融模式的發(fā)展，鼓勵(lì)宜信、京東金融等致力于農(nóng)村普惠金融服務(wù)，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融加強(qiáng)管理和規(guī)范，加大監(jiān)管力度，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康、高效運(yùn)行。

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