我國信用法律制度的完善

孫 昊

長春工業大學，吉林 長春 130000

信用關系的透明和擴大是市場經濟的基礎，因此人們提出市場經濟就是信用經濟的命題。現今中國，信用缺失的現象遍布各領域。這種低信用狀況使得社會管理成本增加，不僅制約市場經濟的健康運行，對國人的個人評價乃至國際形象都帶來了負面影響。第六屆中國質量信用峰會發布的白皮書載明：每年我國因為失信造成的經濟損失高達5855億元，其中因為制假售假、產品質量失信的經濟損失就達2000多億元。

一、我國現行信用立法上存在的問題

我國政府一直把加快建設社會誠信體系、創建良好信用壞境作為工作重點，并配合出臺了一些相關的法規。2013年實施的《征信業管理條例》，更促使我國形成“誠信受益，失信懲戒”的社會環境。但時至今日，信用體系立法不健全、現有的信用法律制度執行力不夠等仍是阻礙社會信用發展的絆腳石。

(一)誠信立法零碎且不成體系

我國信用法律制度起步晚，現有的立法僅涵蓋少部分信用行為。除了法階不高的《征信管理條例》外，其他有關信用的法律規定分散在民法、經濟法、刑法等不同的部門法和有關的行政法規、規章中，這些分散的規定很少直接針對信用制度，很多重要內容都沒有涉及，難以形成完整的法律保障體系。而各地方政府制定的地方法規只涉及征信、信息公開等規定，所能解決的問題有限。

(二)缺乏覆蓋全社會的信用記錄和法律監督制度

信用記錄是判斷經濟主體信用狀況的信息，并在此基礎上給與激勵或懲罰的前提。從我國現存的個人信用評級和企業評估機構來看，由于在制度上沒有一個確定的操作規范，評估標準有很大的差異，而且征信機構與信息主體之間的權利不平等，信用評級的運作不透明，監管上又沒有配套的相關法律機制，使得我國個人消費信用發展嚴重滯后。

(三)對征信機構非法行為的制裁措施缺失

現存的信用法律中對征信機構非法獲取信息、利用個人信息牟利、損害信息主體的安全和隱私的有關法律制裁措施規定僅有兩條，沒有包含對泄露、非法提供、非法獲取、出售等不當手段侵犯個人隱私的法律責任，而且不符合我國刑法中規定的罪名。我國長期以來缺乏尊重個人隱私的法治傳統，個人隱私屢被侵犯，已經成為詐騙等犯罪行為的主要信息工具。為保障個人信息的安全，必須針對這些行為制定制裁措施，明確法律責任。

基于改變當前信用秩序紊亂狀況、防范金融風險和深化金融改革的需要，加快完善信用法律制度就成了發展我國市場經濟的根本要求。

二、完善我國信用法律制度的對策建議

(一)在民法典中構建信用權

我國法律中沒有承認信用權作為一項基本權利而給予直接保護。在《反不正當競爭法》中，民事主體通過調整名譽權來間接地調整信用權。但是，民事主體的名譽權只是人格權利，不直接與財產利益相關，故不能視為對信用權的保護。所以，只有在民法上承認信用權，并規定侵權行為的法律后果，才能為信用體制的健康發展提供與之相適應的法律環境。

在民法典可以對信用權的相關內容予以規定①，如：

①明確信用權是人格權的一種。②明確所有參與交易活動的民事主體都享有信用權，包括自然人、法人和其他組織等所有的民事主體。③確定信用權的內容，例如對信用利益的支配、保有和維護等內容。④規定對信用權的保護方式，可以規定對侵害信用權的民事責任以金錢賠償為主，并附帶其他賠償方式為輔的直接保護方式。⑤在憲法、民法、消費者權益保護法等法律中增加相應的規定。

(二)建立個人信用制度

1.立法建立個人信息庫。參考國外經驗，以法律形式建立個人信息庫。把個人的一些基本信息，如學歷、工作、社會保障、納稅、違法記錄和其他能夠公開的各種信息資料收集起來，形成全國統一的個人的社會記錄信息庫，并規定相應的獲取渠道。

2.制定科學的個人信用評估方法和嚴謹的個人信用評估指標。借鑒發達國家的經驗，制定適合我國的信用評估方法。包括個人的品行、能力、資本情況和經營狀況這幾個方面的評估。

(三)明確法律責任

我國現行的征信制度，對非法獲取、非法提供、非法使用、出售個人信息等不當行為的法律責任不明確，建議更加細化這些違法行為應當承擔的法律后果，對于情節嚴重的，應當進行刑事處罰。除此之外，還要盡快出臺和完善諸如《商業信用保護法》、《商業秘密法》、《個人隱私權法》、《個人破產法》等信用法律規定，加強對涉及個人隱私、商業秘密和國家安全的信息等特殊信息的保護措施，為信用信息共享和合理使用提供制度保障。

三、結語

為加速我國信用法律制度建設的進程，我們必須探索改進信用法律制度的新思路，明確中國信用法律制度構建的基本措施和方向，通過修建與完善，使我國的社會信用法律體系更加健全，使我國的經濟早日走上信用經濟的道路。

[ 注 釋 ]

①戴斌.中國社會信用體系建設中的法律問題研究[D].廈門：廈門大學，2006.