互聯網金融發展對商業銀行的影響及對策

張樹森

互聯網金融發展對商業銀行的影響

客戶增長率和成長性低。商業銀行的客戶基礎指在銀行內有賬戶或即將有賬戶并在銀行的支付平臺中進行交易的客戶群體，雖然商業銀行客戶數量眾多，但是增長率低。與互聯網金融比較而言，商業銀行當前發展使用支付平臺是相對封閉的，它需要一種信息不對稱，信息不會分享的商業模式，這導致商業銀行只能靠自身的發展來增加客戶數量，共享客戶增加緩慢，互聯網金融采取在信息開放的模式，客戶數量增長較快。同時互聯網金融構建以客戶為中心，以滿足客戶的需求為宗旨，基于網絡技術為客戶提供個性化和方便快捷的服務，而商業銀行金融產品為中心，忽視客戶體驗，因此就導致了客戶的流失。商業銀行在中間業務中特別是結算與清算上的角色被弱化了。在以往的傳統模式中，商業銀行是支付環節里必不可少的一環，是處于支付的前臺位置。由于第三方支付的出現，商業銀行漸漸由前臺的位置慢慢退回到后臺的位置上。互聯網金融，特別是第三方支付平臺，對于客戶資源的爭奪是明顯的。互聯網金融大數據的背景下，重點要抓住客戶資源與客戶數據的占據。因此，在這一點上，互聯網金融與商業銀行有長遠利益上的沖突。

商業銀行文化自我封閉。商業銀行長期以來內部文化較為自我封閉，講究層級控制、授權有限，存在溝通不暢的文化壁壘現象。而互聯網金融基于互聯網的基礎，采用的是一種廣泛參與、實時共享、選擇自由的網絡文化氛圍。文化影響著公司的發展，積極開放的文化有助于提高公司內部職員的工作效率，有助于提高公司服務質量。

商業銀行信息處理成本高效率低。商業銀行信息處理過程是復雜的，需要紙質調查問卷，工作量太大且過程復雜，相比互聯網金融成本高，效率低，而互聯金融可以采集互聯網金融信息，使用更方便，提高了效率，降低了發展成本，提高了盈利能力。網上銀行具有強大的信息技術為支撐，信息流，資金流，物流“三流融合在一起”，極大地提高了工作效率和服務質量，傳統的商業銀行不能達到這個水平，需要改善。

商業銀行應對互聯網金融的對策

定位策略。當前，互聯網金融作為創新型金融業務發展模式，其社會宣傳力度還不夠，尤其在消息相對封閉的廣大農村地區，農民朋友們更是對這一概念知之甚少。因此商業銀行應該加強對互聯網金融業務的宣傳力度，逐步提升社會公眾尤其是廣大的農民朋友對互聯網金融這一新生事物的認知程度，采取各項措施引導消費者對互聯網金融業務的關注，積極培植客戶新的金融消費理念，確保用戶能夠早日對互聯網金融業務形成消費常態化。此外，商業銀行在大力推廣互聯網金融業務時，應該注重潛在用戶的需求分析。一般而言，互聯網金融產品鑒于科技含量較高，因此需要花費較高的營銷成本才能將其較好地推向客戶，因此目標客戶市場的細分就顯得十分重要，便于全行能夠基于差異化的目標客戶群體實行差異化的營銷戰略，以便在降低營銷成本的同時受到良好的戰略實施效果。

產品策略。商業銀行在大力推廣互聯網金融業務時，需要注重營銷策略的科學運用，在互聯網金融產品的初始推廣期，要通過深化產品講解程度、有效提升產品服務質量等措施來積極引導消費者的消費習慣，為互聯網金融產品確定良好的用戶體驗度，從而實現互聯網金融業務的良『生擴張，為單位創造更多的業績。傳統商業銀行在戰略變革發展過程中，固然要加強金融產品的創新力度，積極拓展創新型金融發展模式，但是也不能在一味地追求業務或產品的創新的過程中迷失了方向，喪失了對基礎性金融產品的質量把控。商業銀行在其產品研發戰略體系中，一定要強化基礎性金融產品的服務意識，在向廣大的消費者提供健全的基礎性金融產品服務的同時要不斷完善服務的質量，增強用戶的消費體驗度。

服務策略。互聯網金融得以迅速發展的主要原因應歸結于網絡可以在客戶免費體驗中獲得客戶的滿意度，從而能更有針對性地滿足客戶的需求。這種新的金融模式憑借其網絡平臺的便捷優勢，針對客戶的不同需求，能夠更加有針對性地設計個性化的金融產品以及方便決捷的操作流程，使其能迅速有效地獲取客戶信息，這些優勢給互聯網帶來了更多的客戶，使得商業銀行面臨客戶資源流失的威脅。商業銀行若想在互聯網金融競爭的格局中占據主動地位，就必須著重考慮客戶體驗，從客戶的需求出發進行金融產品設計、優化金融服務、開展網絡營銷、改善業務流程等，同時加快轉變服務意識，摒棄原有的推銷式經營模式。根據客戶的需求進行市場細分，在移動網絡的客戶端為客戶提供定制化產品服務，使客戶可以方便快捷地選擇自己需要的產品和服務，最大化提升客戶體驗。

渠道策略。隨著社會的進步、科技的發展，互聯網技術與通信技術發展已經處于較為完善階段。商業銀行的產品營銷渠道呈現了新的特征，即以互聯網通信技術為技術支撐的電子直銷渠道對銀行產品銷售的影響越來越大，完善的產品電子營銷體系出了能夠顯著提高銀行的利潤創造能力，同時這也是各家商業銀行打造現代化、高科技綜合金融服務體系的重要體現。因此，建立完善的產品電子直銷渠道體系，對商業銀行經營來說至關重要。商業銀行要不斷加大信息技術研發力度，顯著增強電子營銷產品線供給能力與服務功能，全面提升電子直銷渠道體系的安全性、便捷性與高校性，為用戶創造良好的電子銀行金融服務消費環境。

一大批互聯網金融企業也如雨后春筍般地成立起來，對我國傳統金融市場產生了強烈沖擊，其發展勢頭迅猛，融資額度不斷創下新高。因此，在當前我國金融環境發生深刻變革下，我國的傳統型金融機構尤其是銀行業如伺轉變發展思路、創新發展模式，以有效應對以互聯網金融為首的現代金融變革，是傳統型金融機構發展道路上所必須解決的一項任務，同時值得眾多學者探索研究。

（工作單位：中國人民銀行長治市中心支行）endprint