商業銀行金融服務農產品電商的方案設計與策略研究

王碩

（北京大學經濟學院，北京100010）

1 引言

農業發展是人民開展生活的基礎，我國是世界人口大國，且人口密度高，對于農業發展有著巨大的要求。隨著農業現代化進程的展開和互聯網技術的發展，農產品電商逐漸成為農業發展的重要形式。而良好運用以存貸業務為主的商業銀行，能夠為現代農產品電商的發展提供巨大助力。

2 我國農產品電商的發展現狀

在社會發展和科技進步的帶動下，我國農產品電商的發展有著以下特點：第一，農產品電商的交易數量和規模增長迅速。根據中國電子商務研究中心的監測數據得知，我國目前農業電商有3.1萬家，全年農產品網上期貨交易額達到32.29萬億元。第二，寡頭壟斷市場特征明顯。在我國農產品電商市場中，阿里巴巴和京東占據市場主體位置，1號店、中糧我買網等電商占有約15%的市場份額，其他小型電商占據及其微小的市場。第三，農產品電商行業盈利狀況不佳。農產品具有儲存、運輸難度大及價格低廉的產品特性，加之農產品電商行業發展不成熟，使得我國現有農產品電商經營狀況堪憂，難以獲得可觀利潤[1]。第四，我國目前的農產品電商主要有四種經營模式：政府主導農產品電商、實體企業主導農產品電商、電商平臺主導農產品電商以及微型電商。第五，農產品電商行業獲得越來越多的資本注入。

3 農產品電商金融服務的幾種方案

3.1 政府主導型農產品電商金融服務方案

商業銀行對于政府主導型農產品電商的金融服務，可分為兩類來進行：首先，是信息服務類農產品電商。此類電商主要是對于農產品相關信息進行搜集、分類和發布等，大多為非盈利性電商，商業銀行可以利用這一平臺進行相關的業務推介和宣傳。其次，是政府主導的大宗交易平臺類電商。針對此類電商，商業銀行可根據其資金量大、劃轉效率要求高及資金穩定的特點，開展資金匯兌、結算及現金管理等業務，還可以有針對性地對其提供資金支持。

3.2 線下實體企業主導型農產品電商金融服務方案

農產品實體企業一般不以電商作為主體業務或唯一業務，電商大多作為其企業鏈條上的一部分[2]。例如，中糧我買網作為中糧集團的電商部分，對于中糧集團的整體利益貢獻十分有限。商業銀行對于此類企業農產品電商進行金融服務時，不能夠單獨地對其電子商務部分進行服務分析，而是應該對其開展全方位的具有整體性的金融服務。要將電商作為企業的一項業務來進行分析，以企業整體實力作為考量，來為其設計技能服務方案。

3.3 電商企業主導型農產品電商金融服務方案

電商企業主導型農產品電商由于其專業性、創新性及安全性等特點，是我國現今農產品電商的主要組成部分，也是商業銀行開展金融服務的重點。電商企業主導的農產品電商主要有兩類：一是平臺服務類電商。這類電商以淘寶、京東等電商平臺為主，其作用是為商家和消費者提供農產品交易的平臺，通過對商家收取租金及管理費用來進行盈利。針對此類電商，商業銀行可為其提供供應鏈金融服務，為平臺的運營維護單位開展金融服務。二是平臺運營類農產品電商。這類電商通過自己的渠道供應產品，通過自身電商平臺進行交易并實施運送，是獨立完整的企業。商業銀行可以根據企業法人的模式對其提供金融服務，同時注重考慮其電商特點進行擴展服務。

4 商業銀行金融服務農產品電商的策略研究

4.1 從企業經營理念入手，加強對于農產品電商的重視

由于我國的人口及地理特點，農產品在我國歷來擁有巨大的市場，農產品在未來的發展也是不容忽視。而電商能夠有效地解決農產品市場發展中的地域、空間限制，為未來農產品市場的發展提供了無限的可能性[3]。雖然農產品電商目前在我國的發展存在諸多的不利，但是電子商務始終是人們生產生活的發展趨勢，在將農產品電商發展中的問題進行解決后，我國的農產品電商必將在市場上占據重要地位。對于商業銀行來說，必須具有前瞻性地去加大對于農產品電商的重視度，從經營理念上加強對于農產品電商的金融服務。

4.2 在地域、客戶類別及服務內容上，有區別性地開展農產品電商金融服務

商業銀行開展農產品電商金融服務，應該有針對性、區別性地進行。從地域上來說，應該采取優先發展東部，逐漸向中西部擴展的方式展開。東部沿海地區具有經濟發達、交通便利的地理優勢，更加具備農產品電商發展的條件，商業銀行在開展農產品電商服務中要優先對東部地區開展，再逐步向中西部地區推進。在農產品電商金融服務的客戶選擇上，商業銀行應重點開展對實體企業主導電商和平臺服務類電商的業務。實體企業主導電商并不是該類企業的主體項目，商業銀行可對其開展全面的金融服務[4]。而平臺服務類電商大多實力雄厚，業務性較強，適合商業銀行大力開展金融服務與合作。在服務內容上，商業銀行要根據農產品電商行業相較于傳統行業的區別，對其開展有針對性的金融服務，結合農產品電商資金流轉的特點進行金融服務方案設計。

4.3 加強商業銀行金融服務的創新

農產品電商是社會和科技發展的新興產物，而商業銀行想要對其開展金融服務，必須加強自身的創新意識。首先，在產品和人才上堅持創新，滿足農產品電商行業的發展需求。具有專業知識、了解農產品電商市場發展的金融人才能夠在商業銀行發展農產品電商業務時，起到巨大的作用。其次，商業銀行還要充分利用信息技術的發展進步，加強對技術的創新。商業銀行要對農產品電商的資金流轉和實時監測進行有效掌控，同時可大力開發自身的網上銀行等業務，利用互聯網進行商業銀行的技術和業務創新[5]。最后，在金融風險的管控上，商業銀行要轉變監督管理的觀念，同時完善和創新金融監管體系，通過有效的金融監管工作，對農產品電商金融服務重點風險進行合理管控。

4.4 優化商業銀行的資源配置

商業銀行想要對農產品電商開展金融服務，還要對自身的人員等資源進行合理的優化配置。商業銀行要針對農產品電商的相關業務，配備充足的人員，并對相關人員進行專業知識的培訓，使銀行人員具備農產品電商行業的相關知識，更好地開展農產品電商金融業務。同時，商業銀行可制定相應的獎罰機制，促進對于農產品電商金融服務的開展。

5 結語

農業是民生之本，而電子商務是人類生活發展的重要趨勢，農產品電商是我國農業發展的重要方向。本文對我國農產品電商的發展現狀進行了闡述，對政府主導型農產品電商、實體企業主導型農產品電商和電商企業主導型農產品電商的金融服務方案進行了分析，并從改善理念、開展針對性服務、加強創新及優化資源配置四個方面，分析了商業銀行金融服務農產品電商的幾點策略。