銀行信貸對“三農”的影響效應分析

張晏玲

（重慶農村商業銀行，重慶　400023）

隨著我國市場經濟體制改革進程的不斷加深，農業產業的競爭壓力不斷增大。尤其是我國“三農”產業的發展面臨“三高兩低”的問題。從根本上來看，我國依然存在農業效益不強、競爭力不足的問題。發展農業、農村經濟，增加農民收入，需要對農村地區進行持續的資金投入。銀行信貸作為農村地區發展的重要資金來源，對于解決“三農”問題具有重要影響。

1　銀行信貸支持“三農”的概況

“三農”問題一直是備受各界關注的焦點。近年來，國家相繼出臺了一系列惠農政策，不斷加大對“三農”的支持力度，“三農”經濟得到了長足發展。在農業發展過程中，金融業的支持是不可或缺的，銀行作為金融業的重要成員，在支持“三農”經濟發展上所做的巨大貢獻是毋庸置疑的。銀行信貸投入能夠有效激活“三農”經濟發展活力，在極大程度上助推農業發展。但卻不能完全改善農民的可支配收入，存在一定的政策局限性。當前農業農村經濟結構及農民的收入結構發生了較大變化，絕大多數農民朋友已經不再滿足于溫飽問題，而是尋求通過發展生產來提高經濟收入。隨著農村產業結構調整步伐的加快，資金需求總量持續升高，尤其是農村金融服務需求持續攀升，銀行信貸已逐漸成為“三農”經濟發展的重要資金來源。盡管農村信用社等農村金融機構的支農主力軍地位逐漸提高，但是部分農村信用社無法充分發揮信貸杠桿調節作用，部分銀行的信貸支農政策無法充分幫助農民合理化調節生產結構，更加無法提高農民收入，其自身的收益也會受到影響。

2　銀行信貸支持“三農”的效果分析

2.1　銀行信貸對“三農”的積極影響

目前我國的農業轉型進程不斷加快，過去分散式經營的農業發展模式逐漸向集約化、專業化、組織化、社會化方向轉變，農業經濟發展進入嶄新的階段。通過銀行信貸的大力推廣，能夠有效地促進家庭農場、農村合作社等新型農業經營主體的快速發展［1］。銀行信貸對于農民致富增收及現代化農業的發展發揮著非常重要的作用。通過銀行信貸，能夠讓涉農金融機構擴大對于“三農”信貸的投放力度，減少“三農”融資成本，優化農村金融環境。同時，由于農村經濟的快速發展，人們對于銀行信貸的認識越來越充分，能夠更好地利用銀行信貸來深化農村經濟的發展，推動新型農村經營主體的不斷發展，促進現代農業企業可持續發展。

2.2　銀行信貸對“三農”的消極影響

由于長期以來農村社會金融信用環境欠佳、涉農行業信貸風險大等，導致銀行等金融機構在制定信貸政策時會更多考慮風險防控，以至于在涉農信貸體系的設計中存在超出“三農”信貸主體所能夠承受的預期情況，在一定程度上造成了“三農”領域融資難、融資貴等，進而對信貸支持“三農”帶來消極影響。例如，商業銀行的信貸體系并沒有針對農村資金外流進行有效約束，由此來看，大量的農村資金很容易外流而造成無法形成長效的農村信貸體系，也不利于農村信貸資金的循環利用；部分銀行信貸體系準入機制過于嚴格，對申請貸款的農戶和企業的信用等級都進行了嚴格的限制；銀行小額農貸額度普遍較低，不能滿足“三農”借款主體的資金需求。

3　銀行信貸支持“三農”的政策建議

加大銀行信貸投入，完善銀行信貸體系機構，對于促進農村經濟發展、增加農民收入、提高農業生產效率具有重要意義。為提升銀行信貸支持“三農”的政策效果，可以從以下方面進行優化。

3.1　增加銀行信貸投入

農業作為現代化發展的基礎產業，必須持續推進農業經濟穩定發展，以促進農民收入的增加。在這一過程中，由于銀行信貸與農業經濟增長具有明顯的相關關系，要想大力發展農業經濟，需要加大對于農村地區的信貸資金投入。通過改進和完善銀行信貸支持的服務手段，通過市場競爭激活銀行信貸支持“三農”政策，擴大銀行信貸運營總量，在廣大農村市場開展競爭，提高銀行自主籌措資金的能力，為擴大農戶貸款提供充足的資金保障，提高單戶貸款規模，擴大農戶貸款數量。增強對小型農產品運輸工作的支持，將農產品加工、冷藏、包裝、運輸作為重點的支持對象，促進農村工業化進程不斷加快，提高農產品附加值。同時，銀行信貸支持需要提升品位。為了增加農業產業的競爭優勢，需要提高銀行信貸支持的自身實力，為農業技術創新、品牌經營提供充足的保障資金，積極推進農業產業化發展；支持農業部認證的無公害產品、綠色食品、有機食品；加大農業產業品牌的扶持力度，促進農業經濟可循環發展。根據地方金融支持政策，優先給明確產權、科技含量高、有市場、有信用和可持續發展的中小企業提供貸款［2］。

3.2　調整銀行信貸結構

為了增強銀行信貸支持對“三農”的促進作用，需要加快銀行信貸結構的優化配置。目前，針對農產品價格方面的銀行信貸支持較多。但是，農業經濟的發展不能單純依靠提高農產品價格來獲得經濟發展的優勢，更應通過提高農業生產效率、增加農產品科技含量等來提高農業生產效率，提高農產品的附加值［3］。所以，要優化銀行信貸結構比例，適當增加對于新型農業機械的財政補貼及新型種子、化肥、農藥的補貼等。通過對于這些方面的資金投入，能夠促進農業結構朝著現代化方向發展，不再依賴農產品價格補貼獲得經濟收益。合理的銀行信貸結構，有助于引導“三農”經濟結構的優化調整，進而推進農業可持續發展。

4　結語

解決“三農”問題離不開政策、資金等方面的支持。本文通過對銀行信貸與“三農”發展之間的關系進行研究，從銀行信貸支持的角度，提出優化銀行信貸投入規模和結構有助于促進農業、農村經濟發展及農民增收。