我國農村金融創新思路與措施

劉 洋

（西安歐亞學院，陜西 西安 710065）

隨著我國農村金融的不斷發展，關于農村金融的研究呈增長趨勢。張茜［1］提出，我國農村金融有效供給不足，供給效率較低，需要借助供給側結構性改革的契機創新發展模式。蔣遠勝［2］提出，資金是農村扶貧的重要資源，新時期農戶的金融服務需求呈現新特征，農村金融需要加快創新思路。蔣金鳳［3］提出，“三農”問題的解決需要構建農村金融服務體系來提供資金支持，發揮農村信用社的功能，簡化貸款手續，提升金融服務水平，加強業務創新，建立征信系統。曾之明等［4］提出，農村消費金融創新對于農村經濟發展有著重要意義，需要加快利用互聯網推動農村消費金融創新，優化農村消費金融的布局等。馮興元［5］提出，我國“三農”中金融創新模式不斷出現，涉農的互聯網金融大量出現。已有的研究主要集中在農村金融服務體系、農村普惠金融、農村消費金融和農村互聯網金融風險等方面，本文主要研究農村金融創新思路。

1 我國農村金融發展現狀

1.1 我國農村金融體系初步完善

經過多年的改革與發展，我國農村金融體制逐步完善，農村金融業取得了很大的發展成就。經歷了多次改革，我國逐步形成了由農業銀行、農村信用社、農業發展銀行、郵政儲蓄銀行、村鎮銀行和小額貸款公司等組成的農村金融體系。

1.2 有效支持“三農”發展

中國人民銀行發布的《中國農村金融服務報告（2016）》顯示，我國農村金融體系不斷健全，農村金融服務覆蓋面明顯擴大，農村金融服務可持續發展能力顯著增強，為促進“三農”發展和農民收入增長做出了重要貢獻。涉農貸款不斷增長，自2007年創立涉農貸款統計以來，全部金融機構涉農貸款余額累計增長361.7%，9年間平均年增速為18.8%，涉農貸款余額從2007年末的6.1萬億元增加至2016年末的28.2萬億元，占各項貸款的比重從22.0%提高至26.5%。可見，農村金融有效地支持了我國“三農”發展。

2 我國農村金融發展存在的問題

2.1 農村金融服務供給不足

農村發展需要大量的資金支持，但是我國傳統的四大銀行大都選擇在城市發展，撤離農村地區，以至于農村地區覆蓋的金融機構比較少，主要為小鎮上的農業銀行、農村信用社或者郵政儲蓄。個別農村地區建立了新型金融組織，但農民獲取貸款資格條件高，貸款的相關程序繁瑣，整個農村地區金融服務供給存在不足，導致農村出現大量的民間借貸，具有較大的風險。

2.2 民間借貸盛行但不規范

農村經濟發展所需的資金支持，通過正規金融渠道無法有效獲取，涉農企業或農民就會轉向民間借貸組織，但是民間借貸的利率和風險比正規金融機構高，且缺乏必要的監管和規范，農民在民間借貸中承擔高風險，進而加大了涉農企業或農民經營成本和交易成本，不利于農村經濟發展。

2.3 農村金融產品較少

在推進“三農”問題解決的過程中，我國農業產業化水平不斷提高，農村市場化程度不斷提升，因此，我國農村金融在理財產品和服務、金融信息咨詢、信用貸款、擔保和資本市場等方面需要更多的服務。但是，農村傳統金融模式占據主導地位，信貸產品少，其他消費性金融產品少，不能滿足新時期農戶在住房、就醫、求學等方面的消費性需求。

2.4 現代化的金融服務設施少

基于現代金融服務的ATM機、商戶POS機等基礎設施缺乏，隨著互聯網技術的發展，互聯網金融已成為農村的一種金融新業態。但是，農村現代化的金融服務設施供給不足、農民在互聯網金融中的風險意識薄弱等導致農民難以充分享受到我國農村金融改革和金融發展的成果。

3 我國農村金融創新具體思路

3.1 建立動態性的農村金融服務

隨著我國鄉村振興戰略的部署，我國農村現代化發展水平在不斷提高，農村金融所要服務的對象也在不斷變化，更多的農村經營組織需要金融服務，需要建立動態性農村金融服務體系，滿足不同對象的差異化和個性化服務需求，緊跟市場最新動態，提供不同類別的金融服務，適時地對金融服務進行調整和優化。

3.2 創新農村金融產品和服務種類

隨著鄉村經濟水平的不斷提高，貸款需求呈現多樣化趨勢，因此，必須創新農村金融產品，堅持以市場為導向，提供適合鄉村經濟發展的信貸產品，根據土地、林地等，開發土地承包經營權貸款、宅基地使用權貸款與林權抵押貸款以及信貸+保險方面的貸款產品，滿足農村新型經濟組織多方面的金融需求，農村金融產品可以從抵押形式、擔保機制、風險機制、信用增級和支付結算等方面進行創新。

3.3 構建健全的農村保險體系

在我國廣大的農村地區，涉農信貸領域的難點在于缺乏抵押擔保物品。服務于鄉鎮、村的農村保險基層服務體系的建設較為滯后，嚴重制約了涉農保險的發展。農村金融創新需要構建健全的覆蓋全產業鏈的農村保險體系，建立政策性農業保險公司，在農業生產、種植養殖、農產品加工環節，提供多類保險險種，為農民和經濟合作組織提供金融風險防范保障。

3.4 “互聯網+”農村金融服務

隨著互聯網技術的不斷發展，農村加強技術創新，可以發展互聯網金融服務，推動金融服務新業態，整合大數據、云計算、物聯網及移動互聯網等信息，發展農村互聯網金融，減少傳統金融模式的時空局限，推動農村金融模式的創新；順應移動支付發展趨勢，在農村地區的金融機構推出移動支付產品和服務，以解決農村金融網點太少的問題［6］。

4 我國農村金融創新的保障性措施

4.1 重視基礎設施建設

我國農村金融創新的基礎在于農村各類基礎設施的建設和完善，尤其是農村交通、電信、通信網絡等重點工程的建設。加強農村金融基礎設施建設，設立專門為農村基礎設施建設的股份制政策性金融機構，重組農業發展銀行；多渠道籌集農村基礎設施建設的專項資金，設立農村基礎設施建設基金等，完善農村基礎設施建設，為農村金融創新提供基礎性條件［7-8］。

4.2 加大農村金融的政策支持

政府需要加大農村金融支持力度，制定各種稅收優惠政策，豐富農村金融服務主體，加大涉農資金投放力度，發展農村普惠金融，加大對發展現代農業重點領域的信貸支持，培育農村金融市場等［9］。

4.3 加強農村金融教育培訓

在我國農村金融創新過程中，需要在農村開展普惠性的金融教育，提升農民及新型農業經營主體的金融意識、信用意識、法律意識，特別是培育負債經營意識，逐漸建立農村金融消費者自我保護意識，防止盲目投資和過度負債。

4.4 構建農村金融可持續發展的配套輔助機制

為了推進農村金融創新，需要構建促進農業農村現代化金融服務可持續發展的配套輔助機制，包括完善金融機構評級體系、現代農業金融服務績效評價制度、審計監督機制、支付體系、流動性保障機制和信息披露機制等。

5 結語

在農業供給側結構性改革背景下和“三農”問題的進一步推進下，農村市場主體多樣化生產經營模式對于金融產品和服務的需求增大，當前的農村金融無法滿足改革發展的需要，需要加快農村金融創新，將農村金融創新發展作為一項系統工程，構建現代化的金融體系，滿足農村多樣化的金融需求，解決農村金融供給不足及效率不高的問題。