黨的十九大背景下湖南省政策性農業保險問題研究

王 君

（保險職業學院，湖南長沙 410114）

1 政策性農業保險運行現狀

1.1 險種逐年擴面，鄉鎮覆蓋率逐年提高 2015年，湖南省在中央財政補貼的9個品種和省級財政補貼的6個品種基礎上，新增了柑橘、茶葉、葡萄和能繁母牛4個省級特色農業保險品種[1]，有效增強了特色農業抵御自然災害風險的能力。特別是近兩年煙葉保險，連續兩年賠付率超過120%，保障了煙葉生產[2]。

1.2 消滅服務盲區和死角，創新發展三農保險 截至2016年8月，湖南已建成鄉鎮農險服務站2 762個，村級三農保險服務點31 768個，覆蓋面達98%，共有鄉鎮農險專（兼）干5 241人，農險協保員42 061人，為農業保險承保、查勘、理賠提供了機構和人員保障。

1.3 承保理賠程序不斷規范和完善 政策性農業保險承保工作和理賠服務基本做到了規范、及時。

2 痛點及其原因分析

2.1 經營成本高、效率低 政策性農業保險得到廣大農戶的擁護和支持，但絕大多數積極參保的都是農作物容易受災的農戶，同時，農業生產分散，一家一戶簽單收費，耗費大量人力物力，經營成本高。（1）理賠成本增加，農險設置了五六級機構，在鄉鎮、農村成立服務部、服務點，但這些人員只提供資料，查勘任務由市公司派人完成，核保、核賠權限在省公司，流程繁瑣；（2）合規風險大，監管很嚴，操作存在問題，如比較偏僻的村子，一年有三季稻，承保時逐家逐戶簽字很難，很難辨別是否有代簽字現象；（3）一單業務保費只有幾塊錢，農戶分散不集中，收費是一個大問題，工作人員跋山涉水，工作時間長，成本支出與保費規模不成正比。

2.2 承辦機構的網絡不健全，服務有待加強 保險公司不斷拓寬農業保險服務網絡，通常為一縣一公司，在鄉鎮設立有農村網點，充分利用村干部熟悉民情和便于開展工作的優勢，但專業人員較少，服務不到位。

2.3 農業生產物化成本提高，農戶反應賠付標準較低 對投保積極性有一定影響，需要研發保障農民收入的保險產品。

2.4 理賠環節亂象頻出，時常有封頂賠付、平均賠付、協議賠付等約定 2015年某村黨支部書記以享受“福利”為由提出套取農業保險賠償款，在沒有受災受損的情況下，虛報村干部或其親屬水稻受災面積，成功套取農業保險理賠款共計2 000余元。之后故伎重演，再次套取賠款共計4 000余元。這樣的行為嚴重違背了保險經營原則，保險本是在沒有發生保險責任事故時積累資金，在發生保險責任事故時進行賠付的。

3 發展政策性農業保險的建議

3.1 加大市場運作力度，穩步擴大經辦機構 要逐步放開市場，讓更多的保險公司有機會涉足政策性農業保險，從而確保市場在資源配置中起到關鍵作用，消費者能夠獲得性價比更高、服務更好的農業保險保障。

3.2 加強創新 探索價格指數保險、天氣指數保險、產量保險等新型業務，拓寬農業保險保障方式和保障范圍；確定天氣指數保險中各種氣象指標的合理范圍及起賠線，比如收割水稻的時間段中遭遇暴雨的概率有多大，降雨時間和降雨量分別為多少觸發理賠，以避免現存的農業保險易引發的道德風險，比如種植甘蔗的農戶在遭遇暴雨后，若甘蔗與地面所成角度大于30°，賠償保險金額一半，若全部倒掉賠償全部保險金額，那么農戶發現角度大于30°，就會將甘蔗放倒，來得到全部保額賠償；而天氣指數保險就不會有這些問題存在，天氣指數是否觸發起賠線，完全由氣象部門出局權威證明，而且保險公司可以加強與氣象部門合作，為農戶提供天氣預警及生產勞作時間安排的專業化建議，提高農業保險服務水平；對偏遠山村的標的核保、核賠都存在專業人力不足、不能及時準確查勘定損的問題，采用無人機，可以解決自然條件惡劣情況下人力查勘困難的問題。

3.3 加強理賠管理 以保障投保農戶合法權益為出發點，迅速、科學、合理理賠，同時加強條款費率管理。保險條款中不得有封頂賠付、平均賠付、協議賠付等約定。

3.4 促進政府購買保險服務，走出一條政保合作的新型社會治理路徑 例如，財政出資購買泥石流保險，只要發生泥石流災害，道路橋梁、居民財產損失和人身傷害，都可以得到賠付，讓保險成為完善湖南省民生保障體系和“三農”服務體系的有力支撐。

觀全局、識大勢、干實事，保險公司必須注意防范風險、創新產品、強化監管，將問題一一解決，切實為農業發展提供充足的風險保障，避免農民因為天災人禍而遭受重大損失，同時還能促進精準扶貧、逐步脫貧目標的實現。