終于，重疾要被重新定義了

浪浪

去年，我就提到了重疾險的疾病定義正在修訂，預(yù)計今年中會發(fā)布的消息。

果不其然，前幾天中保協(xié)正式發(fā)布了《重大疾病保險的疾病定義使用規(guī)范修訂版（征求意見稿）》，基本把這事給實錘了。

通篇看下來，這次疾病定義的修改還是蠻大的，有些超出我的預(yù)期。

最大的變化，莫過于把“TNM分期為I期或更輕分期”的甲狀腺癌，給列為輕癥了。

去年初在疾病定義起草階段的時候，內(nèi)部有人把這消息透露給了某保險公司的高層，于是，就變成了商機。

眾多保險公司的代理人開始大肆宣傳這個消息。

根據(jù)復(fù)雜信息簡單化的保險傳播定律，為了方便不用跟大家解釋什么叫“TNM分期為I期或更輕分期”的甲狀腺癌，直接把消息錘為“重疾險不保甲狀腺癌”，并巧妙地把20年中下旬的時間節(jié)點，通過量子力學(xué)轉(zhuǎn)移到了2019年的6月。一時間人心惶惶，重疾險大賣。

根據(jù)中保協(xié)發(fā)布的內(nèi)容，新版的重疾險疾病定義，主要有兩方面的變化。

一、重大疾病變化

a.新增了3種統(tǒng)一規(guī)范的重疾

分別為：嚴重慢性呼吸功能衰竭、嚴重克羅恩病、嚴重潰瘍性結(jié)腸炎。

新規(guī)后的重疾險，除了25種必保的重疾險外，還多了3種。

不過顯然是老新聞了，其實自前兩年開始，這3種新增規(guī)范的重疾，就已經(jīng)在很多重疾險的保障范圍內(nèi)了。

基本上，產(chǎn)品的重疾保障病種超過60種，就包含這3種疾病。

定義稍有不同，但整體一致。

b.主要高發(fā)重疾的定義有所修改

最大的改變是“輕度甲狀腺癌”從惡性腫瘤的范疇中剔除了。

其次放寬了一些需要實行心臟手術(shù)類的疾病的理賠條件，從規(guī)定的必須要實施“開胸手術(shù)”，改為要求實施“切開心臟”，更符合主流治療手段。

對于腦類疾病，整體呈收嚴的趨勢，增加了一些符合理賠條件需達到的指標。

總的來講，這次修訂的結(jié)果，主要是優(yōu)化了疾病的定義和拓展了賠付條件的范圍。

但是根據(jù)2019年12月實施的《新健康險管理辦法》的第23條規(guī)定，被保險人根據(jù)通行的醫(yī)學(xué)診斷標準被確診疾病的，保險公司不得以該診斷標準與保險合同約定不符為理由拒絕給付保險金。

即使投保的產(chǎn)品沿用的是老版的重疾標準，以通行的醫(yī)學(xué)診斷標準確診疾病了，保險公司也不得拒賠。

所以，其實這次修訂疾病定義，談不上有什么大優(yōu)化，只能說是更與時俱進了。

在所有重疾里，發(fā)病率最高的是癌癥，占到發(fā)病率的70%左右。

而從2019年各大保險公司的理賠年報來看，甲狀腺癌的發(fā)病率占到癌癥發(fā)病率的30%-40%。

這次修訂把輕度甲狀腺癌列為輕癥，主要也是各大保險公司在推波助瀾。

輕度甲狀腺癌的治療費，平均在2萬元左右，比輕癥還輕。而且治愈率非常高，10年生存率能超過95%。

所以，無論從影響生活的嚴重程度和從經(jīng)濟損失角度考慮，輕度甲狀腺癌怎么看都不像是重疾，一度被業(yè)內(nèi)人士稱為喜癌、富貴癌。

新版把輕度甲狀腺癌列為輕癥，并規(guī)定了最高賠付比例不超過保額的20%，徹底把這個不合理的漏洞給堵上了。

把輕度甲狀腺癌列為輕癥，重疾險會不會降價？降價肯定是有的，但是幅度不會很大，我猜測最多就10%左右。

按目前各家保險公司的利潤和賠付率來看，重疾險的發(fā)展趨勢，只會是保障責(zé)任更眼花繚亂，平均保費更高。

c.發(fā)病概率極低的重疾，需注明概率低

保險公司重疾保障病種里，包含的一些發(fā)病率極低的疾病，需要在條款里添加提示，如“瘋牛病（發(fā)病率極低）”。

這點沒啥好講，大家都清楚，100種重疾里，有很多種都是拿來湊數(shù)的，發(fā)病率并不高。只是以后要把發(fā)病率極低的，在條款里寫清楚了而已。

二、輕癥疾病變化

a.新增了3種統(tǒng)一規(guī)范的輕癥

分別是輕度惡性腫瘤、較輕急性心肌梗死、輕度腦中風(fēng)后遺癥。

注意是統(tǒng)一規(guī)范，并不是以前沒有。

這次新增，主要是為了防止某些保險公司缺斤少兩的行為，比如2019年以前版本的X安福，就少了上面提到的后兩種輕癥。

b.原位癌被剔除輕癥

是的，按照新版的疾病定義，原位癌涼了。

原先是被列為輕癥，現(xiàn)在直接從輕癥里也干掉了。

不過我估計，有些保險公司會用附加條款的形式，把這一保障責(zé)任列為可選項。

倒也問題不大。

c.規(guī)范的3種輕癥，賠付比例最高20%

上面提到的3種輕癥，新版定義規(guī)定賠付比例不超過保額的20%。

對比現(xiàn)有的重疾險，動輒40%的輕癥賠付比例，一退就是一步兩步三步四步。

這下真搞不懂了。

新版的重疾定義，預(yù)計會在6月份正式發(fā)布。

估計8月份左右，市面的重疾險產(chǎn)品會有一波大洗牌。

已經(jīng)投保的保單，不受新版的疾病定義影響。