整治銀行業亂象關鍵是正本清源

蔡恩澤

1月13日，銀監會發布《關于進一步深化整治銀行業市場亂象的通知》（2018年 4號文），這是監管部門接力2017“三三四十”專項整治之后，又一次出拳整治銀行業市場亂象。

從政策背景看，年前召開的中央經濟工作會議，把防范化解重大風險列為今后3年要重點抓好決勝全面建成小康社會“三大攻堅戰”之首，并強調指出，打好防范化解重大風險攻堅戰，重點是防控金融風險。而銀行業是金融的大塊頭，因此，整治銀行業市場亂象對于打好防范化解重大風險攻堅戰至關重要。

盡管2017年三四月份銀監會開展“三違反、三套利、四不當、十亂象”的專項整治效果顯著，取得了諸階段性成效，遏制了金融市場亂象和違法違規行為高發多發勢頭，但是金融風險高發多發態勢依然復雜嚴峻，銀行業股東管理、公司治理和風險防控機制還比較薄弱，市場亂象生成的深層次原因沒有發生根本轉變，打贏銀行業風險防范化解攻堅戰的任務仍很艱巨。2017年只是治理亂象的第一階段，即控制亂象增量，2018年監管則要更進一步，解決亂象的根源，將整治銀行業市場亂象的工作推入深水區，針對造就市場亂象的更深層次原因進行梳理、糾偏和整治。

通過深化整治銀行業市場亂象，切實鞏固前期專項治理成果，持續保持監管高壓態勢，嚴肅懲處違法違規行為，著力引導銀行業回歸本源、專注主業、做精專業、合規經營、穩健發展，促進金融與經濟的良性循環，堅決打贏銀行業風險防范化解攻堅戰。

從政策設計看，4號文對2018年深化整治銀行業市場亂象提出一些具體的、操作性的工作要求，明確設定評估、檢查、督查和整改等環節，以評估檢驗質效，以檢查鎖定問題，以督查確保真實，以整改促進規范。

4號文附件《2018年整治銀行業市場亂象工作要點》，從8個維度、22個方面對整治亂象工作全面展開部署，從公司治理到宏觀政策，從影子銀行到利益輸送，從規范表內外業務到違法違規展業，從消費者保護到案件操作，都提出了細致的要求，內容覆蓋之廣、標準要求之嚴，堪稱史上銀行業監管最明晰的方向圖譜和操作手冊。

如果說，以往的整治把違規亂象震懾得枝干搖蕩，那么此次監管風暴是要把違規亂象連根拔起，正本清源，從根本上解決問題。

比如同業業務一直是監管的“荒漠之地”，此次從同業治理改革不到位、突破監管比例或期限控制、未按“穿透式”和“實質重于形式”原則進行風險管理、多層嵌套隱匿最終投向、突破監管要求、期限錯配、違規簽訂“陰陽合同”“抽屜協議”、兜底承諾、違規充當“通道”為他人提供方便、不履行風控職責等源頭上整治，有望在整治違規開展同業業務方面有所突破。

而要正本清源，穿透式監管是關鍵中關鍵。縱觀4號文，貫徹始終的是穿透式監管，從現象“穿透”到根源，撥開亂象的混沌“霧障”，剝開畫皮看本質，試圖抓住亂象的“元兇”，有望徹底根治。

去年4月12日，銀監會以“銀監發﹝2017﹞7號”下發《關于切實彌補監管短板提升監管效能的通知》，要求針對銀行業目前存在的突出風險，補充完善股東管理、交叉金融產品、理財業務等監管制度。

用“穿透”二字概括銀監會2017年7號文的內涵最為恰當了。7號文緊緊抓住當前金融業的風險源頭——金融機構股東身份模糊、金融產品交叉滲透、網貸信息披露失真、理財業務流離于表外等，用穿透式監管貫穿其中，補上監管短板，讓監管行走事中，穿越風險迷霧，努力破解“牛欄里關貓”現象。

金融風險往往是在監管制度縫隙處滋生，牛欄的間隙那么大，哪能關得住調皮的小貓？金融監管制度粗放，風險也會橫沖直撞。2017年7號文試圖以制度細密化破解金融監管“牛欄里關貓”現象，以穿透術監管預防風險，而2018年4號文庚續穿透術，所以備受期待。

要想正本清源整治銀行業市場亂象，準確實施穿透術，監管層本身的功夫很重要。目前銀行業監管也有很多不合規的情況，越權或違反程序監管，以情緒代替程序；發現違法違規行為不處理或選擇性執法，憑個人意志自由裁量；未在規定時間內完成監管，消極怠工；監管過程存在弄虛作假或不廉潔行為，以權謀私；監管工作存在重大失誤或造成嚴重影響和損失，問責不力。借助此次整治銀行業亂象行動，監管工作也會與時俱進，從源頭上改進。

我們相信，銀監會一定會以深化整治銀行業市場亂象為重要抓手，切實回歸服務實體經濟本源，堅決打好防范化解重大風險攻堅戰。endprint