民商法與健全個人信用體系的現實融合修改分析

洪華嬌

摘 要：在現如今的社會發展中，個人的信用越來越重要。個人的信用就是一個人呢品德、思想以及可靠性的體現。公民在申請貸款或是尋找工作時，個人信用就是一種衡量標準，可見，信用是一種無形的財富類型。我國在個人信用體系的建設中存在著很多問題，其中比較典型的就是法律保障還不夠完善。本文中，筆者主要對民商法與個人信用體系的建立之間的關系進行深入剖析，僅供參考。

關鍵詞：民商法；個人信用體系；融合；分析

民商法在建立之初，對于個人信用體系也做出了相關的說明和規定，目的是讓更多的人對信用加強重視。但是，在二者相互融合的過程中，很多問題和障礙出現了。民商法中關于個人信用體系建立的內容還不完善，只有妥善地解決這一問題，民商法才能與個人信用體系之間得以融合。

一、個人信用體系的不足之處

（一）個人信用觀念較差

個人信用體系建立時間較短，因此，很多人的信用觀念還沒有完全形成。雖然誠信是我國的傳統美德，但是隨著時間的流逝，人們對誠信的認識也在不斷減弱。社會上逐漸出現了諸如“利己主義”等不良社會風氣。我國的國民信用普遍下降，公民的個人信用觀念不強，因此存在很多有個人信用而起的社會糾紛。

（二）評價標準缺乏統一性

由于我國現階段對于個人信用的評價還沒有達到統一的標準，一旦公民出現了缺乏信用的情況，根本無法對其進行定性評價。久而久之，公民的個人信用行為就無法得到約束，可見，統一評價標準的制定勢在必行。

（三）法律保障不完善

我國現階段的個人信用體系還處于發展的初級階段，缺乏經驗。在體系制定的過程中幾乎沒有法律條文可以作為參照，沒有做到有法可依。缺少法律保障必然會直接影響到個人信用體系的健全性。基于這一原因，我國的民商法也無法和個人信用體系之間實現現實的融合。

（四）建設成本較大

在個人信用體系建立的過程中，工作人員不僅要花費大量的時間和精力來搜集個人信息，還需要對這些信息進行統和，可見工作量較大，工作難度較高。而且我國還沒有較為完善的法律來對個人信用體系進行后續保障，因此，數據搜集工作就存在一定的不完善性。另外，對于已經搜集的信息需要建立科學的數據庫來進行管理，復雜程度較高。建設成本之大直接影響到個人信用體系的健全。

二、民商法中的信用原則缺失

當前我國的民商法當中，很多關于個人信用的原則內容還有待完善。多數的關于信用原則的定義存在著一定的模糊性和籠統性。一種觀點認為信用原則主要應用在法律和道德層面，一種觀點認為信用原則需要兼顧國家、企業和個人，實現利益均衡。一種觀點認為，信用原則在解決民事問題時缺乏統一的規范，另外一種觀點認為民事活動雙方需要以誠信原則為基礎，抵制各種形式的詐騙行為。可見，對于民商法中的信用原則只有以上幾種觀點，卻沒有具體的內容和條款。

信用原則雖然涉及到的范圍較廣，但是從其位置排列上看起滯后性較為嚴重。公平原則或者是自愿原則都在信用原則之前，而且其地位也沒有得到特別的說明。可見，信用原則還是缺乏基本的法律保護，從種種情況上看，民商法中的信用原則還不完善，健全程度不夠。

三、民商法與個人信用體系之間相融合的障礙

首先，無論是民商法還是個人信用體系，二者都是建立起步階段的新事物，本身存在著缺陷是必然的，基于這些缺陷，二者的相互融合就成為主要的問題。其次，二者在實施的過程當中都是分開執行，因此聯系程度不夠很難實現相互融合。另外，民商法中的信用原則還沒有行程統一的規范或者是評價標準，個人信用體系的建立沒有相關的法律作為基礎保障，二者的不完善就形成了較大的分歧。再次，二者的相互融合還受到監管方面的影響。民商法和個人信用體系屬于兩個不同的范疇，監管工作難免會出現紕漏。監管部門很少與個人信用體系部門進行溝通，最終導致信息閉塞，影響二者的現實融合。

四、民商法與健全個人信用體系現實融合的具體措施

（一）提升個人的信用觀念

缺乏個人信用觀念是我國國民一個普遍的現象，絕大部分人群對于個人信用的認識程度不夠，因此，加強個人信用的宣傳工作，提升個人信用觀念就成為工作人員工作的重點。具體來說，可以通過印發個人信用宣傳手冊的方式，在社區或者是城鎮的宣傳欄目當中進行宣講。還可以利用先進的互聯網技術，借助信息平臺來傳播個人信用相關內容。不僅如此，一些大的銀行或者是超市也可以與支付平臺進行合作，借助網上銀行或者是第三方平臺來進行支付款。另外，不斷完善監督機制也是提升個人信用觀念的重要方式。個人的信用越高就可以獲得更多的特惠服務，還可以透支更多的現金。督促人們在規定的時間內還款，久而久之就可以提升個人信用觀念，保證個人信用體系的健全。

（二）完善個人信用制度

個人信用需要以制度的形式得以保障，民商法與個人信用體系之間的融合也同樣需要完善的制度。在經濟交易當中，個人是重要的參與者，因此，個人的信用是影響交易活動能夠順利進行的重要因素。個人信用制度得到完善不僅可以提升經濟發展的穩定，還能夠讓所有的經濟活動參與者享受到公平公正的待遇，可謂一舉兩得。

（三）政府融合職能不斷增強

政府的融合作用是較強的，因為政府能夠對個人信用體系的建立進行科學地指導，還可以促進民商法的推行。因此，政府的融合職能應該受到人們的關注。首先，政府應該對自身所承擔的責任進行明確，堅持實事求是的原則，監督和指導人們提升辦事效率，提升服務意識。其次，政府部門要找到民商法與個人信用體系之間的聯系，保證客觀公正地對待二者，創造和諧的信用環境。

五、總結

總而言之，隨著我國市場經濟的飛速發展，民商法與個人信用體系之間實現現實的融合符合時代發展要求。在二者融合的過程中，國家、個人、政府三者需要積極合作，創造良好的融合環境，推動我國經濟的發展。

參考文獻：

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