山西省農信社改革之路

楊洋+楊維英

摘要：農村信用社是我國金融機構的重要組成部分，第一家農村信用合作社于 1923年成立，大大促進了農村經濟的發展。與此同時，農村信用社也逐漸面臨許多發展問題。因此，我國不斷進行農信社的改革，提倡不同地區選用不同的發展模式，也在發展中進行了股份合作制的嘗試，本文分析了山西省農信社改革發展現狀及問題，并提出相應的政策建議。

關鍵詞：農村信用社改革

1.引言

近年來，“三農”問題一直制約著我國經濟的發展，雖然如今中國經濟迅速發展，但是農村經濟依然處于較低水平，為此黨中央采取一些列惠農政策，力圖促進農村經濟的發展。隨著新一輪農信社改革的進行，全國農信社資產質量、經營績效大大提高，支農力度明顯增強，農信社的可持續發展能力逐年增強。

2.農信社的概述

農信社，即農村信用合作社（Rural Credit Cooperatives）指經中國人民銀行批準設立，由社員入股組成、實行民主管理、主要為社員提供金融服務的農村合作金融機構。

農村信用合作社作為銀行類金融機構有其自身的特點，主要表現在：

（1）農民和農村的其他個人集資聯合組成，以互助為主要宗旨的合作金融組織，其業務經營是在民主選舉基礎上由社員指定人員管理經營，并對社員負責。其最高權利機構是社員代表大會，負責具體事務的管理和業務經營的執行機構是理事會。

（2）主要資金來源是合作社成員繳納的股金、留存的公積金和吸收的存款；貸款主要用于解決其成員的資金需求。起初主要發放短期生產生活貸款和消費貸款，后隨著經濟發展，漸漸擴寬放款渠道，現在和商業銀行貸款沒有區別。

（3）由于業務對象是合作社成員，因此業務手續簡便靈活。 農村信用合作社的主要任務是：依照國家法律和金融政策的規定，組織和調節農村基金，支持農業生產和農村綜合發展，支持各種形式的合作經濟和社員家庭經濟，限制和打擊高利貸。

3.農商行的概述

農村商業銀行（Rural commercial bank）是由轄內農民、農村工商戶、企業法人和其他經濟組織共同入股組成的股份制的地方性金融機構。

我國農村信用社股份制改造時間表

4.山西省農信社改革的歷史進程

（1）2005年8月組建省聯社；

（2）2010年12月21日，山西省臨汾堯都農商行成立，成為國內首家改制的具有一級法人資格的股份制農村商業銀行。它的成功改制，標志著我省農商行改制的全面開始。

（3）2011年12月26日，侯馬農村商業銀行股份有限公司正式掛牌運營。

（4）2013年7月13日，清徐農商銀行掛牌開業，從全省第三家高風險信用社成功改制成農商行。

（5）截止2015年底，我省成功改制的農商行達38家。

（6）《山西省促進金融振興2016年行動計劃》全面深化農村信用社改革。2016年，力爭將14家農村信用社縣級聯社改制成農村商業銀行，重點完成太原農村商業銀行籌建。全面完成高風險農信社改制工作。

5. 山西農信如何我省縣域經濟大發展的浪潮中脫穎而出

金融是山西轉型發展的重要突破口，改制化險則是山西農信轉型提質的重要著力點。

在面對全省煤、焦、電等重型產業經濟整體下行，募集改制資金難度持續加大的不利局面，我省聯社審時度勢，加強組織領導，實行包片負責制；實行全方位的頂層設計，以此進一步增強全省農村信用社抵御風險能力、市場競爭能力和金融服務能力；撲下身子抓落實，通過跨省市引進戰略投資者，一定程度上使股權結構實現相對集中，有效提高股東參與法人治理，實現股東對經營層的激勵與約束，而且提高了科學決策能力和經營管理水平。

具體來說，主要有三大方面，先用三個字來代表吧，即“重”、“同”“協”：

（1）“重”即“重中之重”，重中之重，助推農村經濟快速發展，山西農信始終堅守服務“三農”的宗旨，為農村經濟發展提供強大的金融支撐。在打造支農載體，塑造金融支農服務品牌這方面，省聯社先后創立“農信社支農惠民行動計劃”“山西農信強農興社金融普惠工程”等載體，在全省范圍內打造統一支農品牌，推動全省農村信用社系統開展金融支農工作。在構建多層次體系，提供優質普惠金融服務這方面，為了使廣大農村地區客戶便捷地享受到金融服務，山西省農信社持續完善金融服務網絡

（2）“同”字，即“同舟共濟”，同舟共濟，助推實體經濟穩健運行。面對我省實體經濟持續下行的壓力，特別是小微企業貸款難的突出問題，省聯社審時度勢，想方設法，積極破解小微企業貸款難的問題。其次，開辦“續貸通”，與客戶同舟共渡經濟下行難關，為解決客戶在當前經濟環境下資金鏈緊張、償還到期債務壓力較大的現實困難，省聯社專門推出了“續貸通”業務，要求各級農村信用社遵循“尊重客戶真實意愿、把握風險底線、方便快捷、真正讓利于客戶”四項原則。

（3）“協”字，即“協同推進”，協同推進，助推扶貧攻堅事業邁進。截至2015年末，全省位于貧困縣的農信社面向當地投放的貸款總余額達1001.04億元，其中農戶貸款總余額達475.74億元。政銀合作，依托扶貧小額信貸，自我省開展精準扶貧金融富民扶貧工程實施以來，省聯社與省扶貧辦積極溝通，從省級層面簽訂戰略合作協議，并積極推動轄內各市、縣農村信用社深入推動金融富民扶貧工作。到2015年末，全省共有25個縣級行社和當地扶貧部門達成合作意向、開設風險儲備金專戶，存入風險補償金共計10424.8萬元。在此基礎上，縣級行社依托“富民貸”對建檔立卡貧困戶實施精準扶貧，依托“強農貸”大力支持扶貧企業、能人大戶等好項目，帶動貧困人口脫貧致富。

作者簡介：楊洋（1991-）女，山西晉城人，山西財經大學2015（金融工程）學術碩士研究生

楊維英（1992-），女，山西介休人，山西財經大學2015（金融工程）學術碩士研究生