新形勢下淺談我國商業銀行個人金融業務的發展

摘要：微利時代及后WTO時代的到來使銀行業的競爭加劇，傳統的存貸業務已遠遠不能滿足銀行經營發展的需要。個人金融業務自從二十世紀七十年代從西方產生以來，其增長潛力和利益拉動力為世界所矚目。結合當下中國的回暖的經濟形勢和市場環境，個人金融業務是商業銀行提升競爭力，拓展服務領域，優化資產及收益結構的必行路徑。但目前中國商業銀行的個人金融業務還存在一系列問題，其未來的發展方向及道路是我們值得思考的問題。

關鍵詞：商業銀行；個人金融業務；中外對比

一.個人金融業務在我國的發展現狀

個人金融業務最初在香港地區首先發展起來，因此香港的某些股份制銀行在個人金融業務的發展方面遠超大陸的商業銀行，尤其是國有銀行。雖然我國商業銀行個人金融業務的發展存在起步晚，地區發展不平衡等問題，但其發展的速度是有目共睹的。比如，我國居民個人金融資產在社會各類金融資產中所占的比重，由20世紀90年代的40%上升到本世紀初的60%，超過了國有企業和政府。此外，商業銀行紛紛出臺了相關政策來發展個人金融業務。例如，工商銀行明確提出了打造“第一零售銀行”的戰略目標，同時專門成立了產品創新部，推動了包括個人金融產品在內的銀行產品的創新；建設銀行在2007年初宣布在深圳設立其個人金融產品研發中心；浦發，光大銀行也在積極發展其個人金融業務。再者，個人金融產品進一步豐富。國內商業銀行提供的個人金融產品，已經從單一的存款負債產品和簡單的傳統個人中間業務產品變為全方位的資產、負債、中間業務產品相結合的個人金融產品系列。

二.新形勢對商業銀行個人金融業務的沖擊

1.經營環境的改變。2013年正式出臺的《巴塞爾協議III》規定商業銀行的核心一級資本率從目前的2%提升至4.5%，一級資本充足率下限則從現行的4%調至6%，另外還需要建立2.5%的資本留存緩沖和零至2.5%的“逆周期資本緩沖”。為了跟進巴塞爾協議，中國銀監會推出了四大監管工具，包括資本要求、杠桿率、撥備率和流動性四大方面，構成了中國銀行業監管的新框架。這就給商業銀行尤其是中小銀行的資產結構帶來了極大挑戰，被迫尋找新的利潤增長點。

2.市場環境的改變，居民金融資產結構的變化。自改革開放以來，中國經濟有了迅猛發展，隨之而來的是居民閑置資金的大量增加和進出口帶來的外匯儲備的增多。20世紀90年代，國家多次下調銀行存款利率，并加收25%的利息稅，而且在提倡消費拉動內需的今天，存款利率的下調是大勢所趨。這就意味著，銀行存款已經不能滿足居民利用閑置資金獲取利益的需要。同時自2008年經濟危機以來，全球股市低迷，股票帶來的預期收益率降低，居民被迫尋找新的理財選擇。

3.科技水平的進步，尤其是互聯網金融的出現沖擊了商業銀行的業務。近年來，以余額寶，借貸寶為代表的互聯網金融產品風靡市場，其方便、快捷、效率高等一系列優勢，迅速得到廣大消費者的青睞。與互聯網金融相比，商業銀行個人金融產品的易被仿制，使得互聯網金融能快速并且沒有障礙的將商業銀行的個人金融產品遷移到他們的平臺上去進行銷售。同時，商業銀行的運營成本較高，數據信息綜合化和處理能力相對較弱，因此，商業銀行應迫切需要形成自己的競爭優勢。

4.國家政策的影響。金融脫媒現象的加劇，使得銀行作為信用中介的角色嚴重弱化。國家鼓勵企業通過直接融資渠道獲取資金，使得銀行傳統的最為盈利的貸款業務大大下降。近年來，互聯網金融從弱監管步入了規范化發展的時代，市場上出現繁多的投資理財品種，使社會閑置資金分流。此外，國家推進利率市場化進程對以存款優先和市場占有率優先的外延式擴張產生沖擊，并使“貸款集中”模式下大型優質客戶的貢獻率下降，因此為了商業銀行降低信貸資金的結構性風險，優化資產結構，加快發展個人金融業務是必然選擇。

三.對我國商業銀行個人金融業務的發展建議

1.加大個人金融產品與服務的創新力度，注重市場細分。產品的創新可以在客戶面臨眾多投資選擇是吸引客戶，這是擴大發展個人金融業務的首要前提；要大力開辦銀證通業務，實現證券買賣資金自動劃轉，開設電話銀行、網上銀行等高科技業務，開辦個人理財、投資咨詢、信息咨詢、保險箱業務來促進存款增加。加快建立客戶關系管理系統，即CRM。商業銀行應做到以客戶為中心，加快建立客戶經理“一對一”服務制度，根據不同客戶的經濟狀況、年齡、性別、受教育程度，地域以及對風險的偏好等，制定不同的投資組合方案，并且要做好售后服務，穩定老客戶，發展潛在客戶。再者注重個人金融產品的分層，以美國為例，其個人金融服務根據人生的不同階段分為教育，生活與工作，養老，遺產四個階段，不同階段對應不同的理財產品。我國應根據國情借鑒這一做法，譬如，國人對遺產并非十分重視，但對婚姻及房產，土地等不動產的購買及升值興趣卻極大，可以根據這一特點進行產品分層。

2.注重品牌建設，提升服務質量和效率。近年來，中國工商銀行推出了理財金賬戶的品牌；招商銀行推出了金葵花品牌；民生銀行推出了非凡理財產品等，均取得了顯著成效。被大眾熟知的品牌是商業銀行吸引客戶的一個亮點，但是該品牌的建設是必須要有本行突出的特色。同時，商業銀行應更注重提升服務的效率，主要是通過業務流程優化提高效率，比如原來一項金融服務的辦理需要十個環節，銀行可以通過改變設計減少到六個環節，大大提升了業務效率，提升了客戶的用戶體驗。

3.加快發展網絡銀行，與互聯網金融接軌。首先應主動適應互聯網金融的存在及發展，加快利率市場化的步伐；積極拓寬互聯網銷售渠道，并設置專門的部門進行管理，提升新渠道的利用效率；構建與互聯網聯通的電商平臺，獲得最新的客戶交易數據。商業銀行只有在接受并利用互聯網金融的基礎上才能獲得長久和更深層次發展。

4.建立以市場為導向的激勵化的考核機制，做好業務培訓工作。商業銀行對員工的業績考核應以效益考核為主，參考員工的業績行為是否影響商業銀行資金的風險性與客源的穩定性，同時考慮客戶的售后體驗與評價。與此同時，商業銀行個人金融業務員工的流動性較大，這與高素質人才的欠缺不無關系，銀行應該采取激勵化與福利化并存的機制降低員工的流動性。根據金融業發展需要，設立專門的培訓管理部門，制定完整的培訓計劃，實施重點培訓與定期培訓相結合，長訓與短訓相結合，網絡教學與當面授課相結合，專業骨干教師隊伍與業務技術能手相結合等多種形式的培訓方法。業務部門應該負起責任，制定周密的培訓計劃，防止培訓流于形式和應付考核檢查的“做秀”行為。

雖然就目前而言，新形勢下，給我國商業銀行的個人金融業務的發展帶來了諸多的機遇和挑戰，希望在此過程中，商業銀行能抓住機遇，積極轉型，勇敢的迎接挑戰。

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作者簡介：鐘曉歡（1997-），女，河北承德人，西北政法大學2015級經濟學院金融專業本科生.