海南（南繁）水稻制種天氣指數(shù)保險可行性研究

呂青+++蘇保忠+++王靖+++梅子思

【摘 要】 海南（南繁）的水稻制種不僅是全省育制種業(yè)的核心組成部分，其產(chǎn)量還在全國水稻制種市場中占據(jù)了八成份額，海南作為一個自然災(zāi)害（例如臺風(fēng)）多發(fā)的省份，海南（南繁）的水稻制種業(yè)的發(fā)展一直面臨著較大挑戰(zhàn)。海南省自2011年建立南繁水稻制種保險以來，保險產(chǎn)品得到不斷優(yōu)化，保險覆蓋率不斷提升，有效解除了種植戶的后顧之憂，對穩(wěn)定和擴大南繁制種的面積起到了重要作用。然而，目前海南（南繁）的水稻制種保險還存在諸如保險品種單一、逆向選擇嚴(yán)重、承保單位長期經(jīng)營虧損等亟需解決的問題。結(jié)合海南（南繁）水稻制種實際，積極探索和完善水稻制種保險，對提高制種農(nóng)民參保積極性，促進水稻制種保險可持續(xù)發(fā)展具有重大意義。本研究擬在農(nóng)業(yè)保險和農(nóng)業(yè)氣象學(xué)理論基礎(chǔ)上，結(jié)合對海南、四川、福建三地的實地調(diào)研，對海南水稻制種天氣指數(shù)保險的可行性進行探討。

【關(guān)鍵詞】 南繁制種；水稻制種保險；天氣指數(shù)保險

[Abstract] In Hainan province （south） of rice seed is not only of nurturing the core component of the breeding industry vigorously， the output is in the national rice seed production accounted for eighty percent of market share， Hainan as a frequent natural disasters （such as the typhoon） provinces， Hainan （south） of rice breeding industry vigorously development has been faced with big challenges. Hainan province since established in 2011， south numerous rice seed production insurance， insurance products are continuously optimized， insurance coverage， effectively remove the trouble back at home of the farmers， to stabilize and expand the area of the south numerous seed played an important role. However， at present， there are problems such as single insurance varieties， serious adverse selection and long-term operating loss of insurance companies. Combining the reality of （south） of rice breeding in Hainan， actively explore and improve the insurance of rice seed production and to improve the breeding farmers ginseng protect enthusiasm， promoting the sustainable development of rice seed insurance is of great significance.

[Key words] south propagation； rice production insurance； weather index insurance

1 基本情況

為降低南繁制種生產(chǎn)經(jīng)營風(fēng)險，保護制種農(nóng)民利益，根據(jù)國家、海南省等有關(guān)文件精神，海南省財政廳、農(nóng)業(yè)廳聯(lián)合中國人保海南分公司，于2011年著手啟動水稻制種保險研發(fā)項目，經(jīng)過多次的實地調(diào)研、專家論證以及政府會議討論，制定了《2012年海南省農(nóng)業(yè)保險試點方案》，并通過發(fā)布《海南省人民政府辦公廳關(guān)于印發(fā)2013年海南省農(nóng)業(yè)保險工作實施方案的通知》，標(biāo)志著水稻制種的保險業(yè)務(wù)開始試點。此后，海南省政府辦公廳又通過每年發(fā)布的海南省農(nóng)業(yè)保險工作實施方案，對水稻制種保險實施方案進行了調(diào)整和優(yōu)化。

在保險性質(zhì)上，現(xiàn)行的實施方案明確指出：水稻制種保險是“政府財政提供保險費補貼的政策性保險，屬于體現(xiàn)海南特色的農(nóng)產(chǎn)品保險險種。

在經(jīng)營方式上，水稻制種保險由種養(yǎng)業(yè)共保體負責(zé)承保。共保體成員單位包括人保財險、太保財險、平安財險和安邦財險。主承保人為人保財險。

在風(fēng)險防控上，方案規(guī)定保險經(jīng)辦機構(gòu)（含共保體成員）應(yīng)按保險費收入的一定比例計提大災(zāi)風(fēng)險準(zhǔn)備金8%，同時積極通過再保險市場分散風(fēng)險。

在保險金額上，現(xiàn)行實施方案規(guī)定，水稻制種保險以企業(yè)、大戶、合作社作為保險投保主體，保險金額分為1600、1800、2000元/畝三檔，保險費率為10%。

在保費分?jǐn)倷C制上，水稻制種險保費由制種農(nóng)戶（或企業(yè)）和財政補貼共同承擔(dān)，其中，農(nóng)戶（或企業(yè)）自行承擔(dān)40%，省級財政補貼50%，市縣級財政補貼10%。

在理賠機制上，農(nóng)業(yè)部門負責(zé)組織指導(dǎo)并提供查勘、定損技術(shù)和專業(yè)支持，承保單位負責(zé)具體的理賠落實。

根據(jù)人保財險海南分公司的數(shù)據(jù)，2013年以來，海南水稻制種參保面積連年攀升。從圖1可以看出， 2016年海南（南繁）水稻制種保險承保面積為90771畝，是2013年承保面積的19倍。

從表1可以看出，2013-2016年，共承保制種水稻161870畝，保費收入2769萬，賠款金額8409萬元，簡單賠付率（已決賠款/保費收入）為304%。總體上說，運營經(jīng)費缺口較大。此外，從這幾年的簡單賠付率變化看，水稻制種保險經(jīng)營狀況正在向好的趨勢發(fā)展，但資金缺口依然較大。南繁制種水稻保險存在以下幾點問題：endprint

1.1 風(fēng)險分散機制不健全

相對于大田水稻種植而言，水稻制種的生產(chǎn)風(fēng)險更大。因此，相應(yīng)的災(zāi)害一旦發(fā)生，會造成巨大損失。從省政府辦公廳發(fā)布的農(nóng)業(yè)保險工作實施方案（見瓊府辦[2013]67號文、瓊府辦〔2014〕71號文、瓊府辦〔2015〕144號文、瓊府辦〔2016〕115號文、瓊府辦〔2017〕102號文）可以看出，目前的風(fēng)險分散機制還不健全。雖然2017年的方案中明確提出要按保險費收入的8%計提大災(zāi)風(fēng)險準(zhǔn)備金（種植業(yè)險種為8%），也提出應(yīng)積極通過再保險市場分散風(fēng)險，逐步建立應(yīng)對巨災(zāi)風(fēng)險的長效機制，但到目前還缺乏可操作的辦法。

1.2 逆向選擇問題難防范

從四川、福建和海南三地的實地調(diào)查情況看，都存在一定程度的選擇制種高風(fēng)險地區(qū)（地段）、高風(fēng)險季節(jié)以及高風(fēng)險品種進行投保的逆向選擇現(xiàn)象。盡管造成表3.3中較高的簡單賠付率的原因有多種，但逆向選擇是一個重要原因。水稻制種保險中存在的這種投保逆選擇現(xiàn)象，給政策性農(nóng)業(yè)保險的承保人帶來了較大的經(jīng)營風(fēng)險。

1.3 經(jīng)營管理成本比較高

從四川、福建以及海南的調(diào)查情況看，現(xiàn)行的水稻制種保險是以分散的農(nóng)作物產(chǎn)量為保險標(biāo)的的，這就決定了各種農(nóng)業(yè)災(zāi)害的復(fù)雜性，也給保險公司查勘定損帶來很多麻煩，水稻制種保險查勘定損的成本居高不下。雖然海南制種水稻保險是通過抽樣測產(chǎn)進行定損的，具體的操作辦法是由保險公司聘請農(nóng)業(yè)測產(chǎn)專家現(xiàn)場根據(jù)風(fēng)向進行選點取樣測產(chǎn)。但在實際操作中，受原因識別的技術(shù)手段限制，以及在選點上存在的爭執(zhí)，都會使結(jié)果的公平性難以保證。

1.4 保險保障水平相對較低

保障水平是否合理直接關(guān)系到農(nóng)民的參保行為選擇。但是，由于未充分考慮品種差異（表現(xiàn)在價值和抗風(fēng)險能力等方面）、費率水平與風(fēng)險程度的不匹配以及保險產(chǎn)品種類相對單一等原因，致使目前海南（南繁）水稻制種保險保障水平偏低。從海南水稻制種農(nóng)民的問卷數(shù)據(jù)也可以看出，對現(xiàn)行水稻種植保險表示不滿意率為19%。究其原因，回答“繳費水平過高、賠付水平過低以及保險條款設(shè)計不合理”的占比達33%。

1.5 財政支持力度待加強

相對于水稻種植保險而言，目前海南省各級財政對水稻制種保險的60%的補貼水平明顯偏低。制種農(nóng)民自付保費比普通種植農(nóng)民高出15%。無論從制種業(yè)在保障國家糧食安全和提高農(nóng)業(yè)核心競爭力中的地位要求看，還是從鼓勵更多制種農(nóng)民積極參保的需求來說，對水稻制種保險的財政支持力度都急需進一步加強。

2 南繁制種水稻天氣指數(shù)保險可行性分析

2.1 水稻制種主要天氣災(zāi)害特征及其影響

南繁水稻制種主要是春季制種，主要的播種期在12月到2月，抽穗開花期在3月到5月（見表2）。

對南繁制種水稻產(chǎn)生毀滅性的影響的災(zāi)害有洪澇、冰雹、臺風(fēng)；特別容易造成水稻不育系育性轉(zhuǎn)換的災(zāi)害有低溫、冷雨、日照不足，易導(dǎo)致父母本花期和花時不遇的災(zāi)害有低溫、高溫、連陰雨和日照不足；對開花授粉不利，會降低結(jié)實率的災(zāi)害有臺風(fēng)、連陰雨、低溫和高溫。對水稻生長比較有利的天氣條件是抽穗前的20～10d，日平均氣溫高于25℃，日最低氣溫不低于20℃；開花期無連續(xù)3d以上的大雨洗花且日平均氣溫在26℃～27℃，無連續(xù)3 d以上高于30℃或低于24℃的溫度，相對濕度在80%～90%，無連續(xù)3d以上高于95%或低于75%的相對濕度（見表3）。

以三亞為例，過去50年早稻幼穗分化期和抽穗開花期發(fā)生低溫災(zāi)害的風(fēng)險較高，發(fā)生頻率高于2年一遇；抽穗開花期發(fā)生高溫災(zāi)害的風(fēng)險較低，發(fā)生頻率僅為50年一遇；抽穗開花期發(fā)生連陰雨的風(fēng)險較高，發(fā)生頻率接近3年一遇；臘熟后發(fā)生連陰雨的風(fēng)險較高，發(fā)生頻率3年一遇；分蘗到收獲期間大風(fēng)災(zāi)害發(fā)生頻率高，幾乎每年都會發(fā)生；抽穗開花期間未出現(xiàn)連續(xù)3d的暴雨天氣。

2.2 水稻制種天氣指數(shù)保險的可保性分析

水稻制種天氣指數(shù)保險的可行性分析基于這樣一種假設(shè)，即天氣災(zāi)害風(fēng)險是可保風(fēng)險。 由于天氣指數(shù)保險在我國尚在醞釀探索階段，相應(yīng)政策法律還無從談起。而從保險市場供求看，可保風(fēng)險應(yīng)該是在保險人可以充分承擔(dān)風(fēng)險損失的同時，投保人能夠愿意通過購買保險進行轉(zhuǎn)移。這里重點圍繞統(tǒng)計精算，對南繁水稻制種天氣風(fēng)險的可保性進行分析。

（1）風(fēng)險的性質(zhì)

對海南南繁水稻制種而言，其天氣災(zāi)害，無論是大風(fēng)、暴雨還是高（低）溫，都是純粹的、不以人的意志為轉(zhuǎn)移的風(fēng)險，符合可保風(fēng)險的隨機性特征。

（2）風(fēng)險單位狀況

從海南（南繁）水稻制種情況看，大量、同質(zhì)的風(fēng)險單位存在符合保險的最大數(shù)法則，但在獨立性方面，同其它地區(qū)一樣，風(fēng)險單位具有一定的空間關(guān)聯(lián)性。

（3）風(fēng)險損失的程度

海南南繁水稻制種具有技術(shù)含量高、風(fēng)險損失大等特點，因此風(fēng)險損失程度也相對高。天氣災(zāi)害風(fēng)險一方面容易喚醒水稻制種生產(chǎn)者的參與意識，但另一方面，也給保險人帶來了較大的經(jīng)營風(fēng)險，其結(jié)果要么是保險人無法承保，要么投保人因保費過高而拒絕參加保險。

（4）風(fēng)險損失的測量

從海南目前的情況看，區(qū)域性天氣災(zāi)害風(fēng)險的歷史數(shù)據(jù)獲得已具備基本條件。同時，多年的水稻制種傳統(tǒng)和豐富實踐經(jīng)驗為天氣風(fēng)險造成的水稻制種損失的測量奠定了良好基礎(chǔ)。可見，南繁水稻制種風(fēng)險損失的可測性較好。

2.3 開展天氣指數(shù)保險面臨的問題

（1）基差問題應(yīng)該如何解決

對于南繁制種水稻天氣指數(shù)保險而言，基差風(fēng)險可以說是其面臨的最大的困難。目前，南繁制種水稻受天氣災(zāi)害產(chǎn)生實際損失間與氣象指標(biāo)是不完全對應(yīng)，造成制種戶遭受的實際損失是無法通過利用保險指數(shù)計算出的賠款，也就是說還不能完全按照對應(yīng)關(guān)系的進行補償?；铒L(fēng)險無法被杜絕的只能通過產(chǎn)品設(shè)計來進行降低。

（2）數(shù)據(jù)獲得與共享如何實現(xiàn)endprint

由于天氣指數(shù)保險在海南也才是初步開展階段，因此，如何獲得大范圍的、準(zhǔn)確的基礎(chǔ)性數(shù)據(jù)是一大難題。與此同時，由于這些數(shù)據(jù)分散在不同機構(gòu)或部門，因此，對不同部門已獲得的相關(guān)數(shù)據(jù)，如何實現(xiàn)共享也是一個值得探討的問題。

（3）產(chǎn)品設(shè)計如何得以突破

作為防控農(nóng)業(yè)災(zāi)害風(fēng)險的一種新工具，南繁制種水稻天氣指數(shù)保險的產(chǎn)品設(shè)計至關(guān)重要。其產(chǎn)品設(shè)計涉及農(nóng)學(xué)、氣象學(xué)、保險學(xué)、農(nóng)業(yè)推廣服務(wù)和農(nóng)民組織等方面的知識，因此，對于保險公司而言，設(shè)計南繁制種水稻天氣指數(shù)保險產(chǎn)品首先需要有非常充分的技術(shù)性準(zhǔn)備。同時，它的產(chǎn)品設(shè)計還需要高額費用的投入。一方面是設(shè)計成本比較高，另一方面是配套氣象監(jiān)測戰(zhàn)略布局規(guī)劃也需要較高的投入。

（4）有效需求應(yīng)該如何激活

有效需求是實施天氣指數(shù)保險的關(guān)鍵問題。因此如何設(shè)計出反映制種農(nóng)民期望的天氣指數(shù)保險尤為重要。根據(jù)海南的問卷數(shù)據(jù)，88%的制種農(nóng)民還不了解天氣指數(shù)保險，40%的人表示不愿意購買天氣指數(shù)保險。而在愿意購買的人中，每畝個人愿意承擔(dān)15元以下保費的占比為57%，每畝個人愿意承擔(dān)30元保費的占比僅為17%。

（5）財政經(jīng)費能否直接補貼

相對于傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)成本保險被中央財政列入支持產(chǎn)品目錄，國家對于天氣指數(shù)保險的補貼政策還不能完全落實。因此，這對于承保風(fēng)險小但價格相對高的天氣指數(shù)保險來說，如何讓投保農(nóng)民積極參保是一大挑戰(zhàn)。關(guān)于財政費用能否直接補貼天氣指數(shù)保險，學(xué)術(shù)界尚無一致的意見。我們認為，適度財政補貼有利于水稻天氣指數(shù)保險的推廣。

3 政策建議

綜上所述，考慮利弊，我們認為有針對性地開展海南水稻制種天氣指數(shù)保險具有現(xiàn)實可行性?？紤]海南南繁制種的水稻生育期和天氣災(zāi)害發(fā)生特點，海南水稻制種應(yīng)重點考慮的天氣指數(shù)保險為抽穗開花期間的大風(fēng)指數(shù)保險、低溫指數(shù)保險和連陰雨指數(shù)保險。

根據(jù)國家關(guān)于保險業(yè)的發(fā)展趨勢，結(jié)合海南（南繁）水稻制種的生產(chǎn)實際及其對天氣指數(shù)保險的迫切需求，提出以下政策建議。

3.1 從制度上明確將水稻制種天氣指數(shù)保險納入財政支持范圍

水稻制種天氣指數(shù)保險的開發(fā)是一個龐大系統(tǒng)工程，涉及到大量基礎(chǔ)數(shù)據(jù)的收集整理、市場的評估、天氣風(fēng)險的識別、指數(shù)的確定、產(chǎn)量及損失的判定以及產(chǎn)品定價等多個環(huán)節(jié)，仍然還需要大量的人力、物力、財力的投入。因而，針對人保財險來說，這些投入可以說是非常巨大。同時，考慮到水稻制種保險的產(chǎn)品屬性，建議從制度上明確將水稻制種保險納入到海南省財政支持的范圍中來。除了支持前期的產(chǎn)品研發(fā)和設(shè)計外，還應(yīng)加大對保費的財政支持力度。由于南繁制種水稻天氣指數(shù)保險關(guān)系到國家種業(yè)安全，只有省、市的補貼是難以維持的，積極爭取中央財政對水稻制種保險保費的補貼是必要的。建議中中央補貼、省級財政配套、縣級財政配套、制種農(nóng)民自繳、按照5：2：1：2的比例繳納保費。

3.2 從源頭上做好水稻制種天氣保險數(shù)據(jù)收集工作

精準(zhǔn)的數(shù)據(jù)是水稻制種天氣指數(shù)保險費率厘定的重要前提，也是最大程度地降低基差風(fēng)險的重要保障。要做好數(shù)據(jù)收集工作，基本的思路是要利用現(xiàn)代信息手段，建立能滿足需要的海南（南繁）水稻制種天氣指數(shù)保險大數(shù)據(jù)網(wǎng)絡(luò)平臺。具體來說，在氣象數(shù)據(jù)收集方面，要按照構(gòu)建天氣指數(shù)對數(shù)據(jù)的信度和精度要求，結(jié)合海南地形條件和小氣候條件，確定有效密度，建立符合天氣指數(shù)保險要求的氣象觀測站點網(wǎng)絡(luò)；在水稻制種產(chǎn)量和損失程度數(shù)據(jù)方面，要充分利用在農(nóng)業(yè)（部）系統(tǒng)固定觀察點的采集數(shù)據(jù)，充分發(fā)揮政府在數(shù)據(jù)資料特別是歷史數(shù)據(jù)資料收集過程中的重要作用，為水稻制種天氣指數(shù)保險產(chǎn)品的設(shè)計和完善提供豐富的、準(zhǔn)確的數(shù)據(jù)資料。

3.3 從環(huán)節(jié)上確定和完善水稻制種天氣指數(shù)保險產(chǎn)品設(shè)計

市場需求評估環(huán)節(jié)，建議由人保財險海南分公司組織，財政、農(nóng)業(yè)、氣象等部門配合，在選定的目標(biāo)區(qū)域，對面臨的天氣風(fēng)險、天氣風(fēng)險對水稻制種的影響程度以及制種農(nóng)民對天氣指數(shù)保險的需求進行深入調(diào)查。

天氣指數(shù)確定環(huán)節(jié)，建議通過專業(yè)技術(shù)團隊準(zhǔn)確識別影響海南南繁制種水稻最主要的天氣風(fēng)險有哪些，進而設(shè)定一個可衡量、準(zhǔn)確的天氣指數(shù)。（專業(yè)技術(shù)團隊包括農(nóng)業(yè)保險和農(nóng)業(yè)氣象等多方面專家）。

賠付標(biāo)準(zhǔn)確定環(huán)節(jié)，如何在確定賠付額基礎(chǔ)上進一步明確賠付標(biāo)準(zhǔn)和依據(jù)是關(guān)鍵，海南水稻制種的歷年氣象數(shù)據(jù)、歷史產(chǎn)量數(shù)據(jù)、歷年發(fā)生的損失數(shù)據(jù)都是參考的因素。

產(chǎn)品價格核定環(huán)節(jié)，要依據(jù)賠付標(biāo)準(zhǔn)，在考慮海南當(dāng)?shù)亟?jīng)濟發(fā)展水平、天氣風(fēng)險特點以及制種面積等因素基礎(chǔ)上，對水稻制種天氣指數(shù)保險產(chǎn)品進行定價。

3.4 從機制上完善水稻制種天氣指數(shù)保險風(fēng)險防控

要建立水稻制種天氣指數(shù)保險可能造成的巨災(zāi)風(fēng)險分散機制。為此，首先，保險公司可以選擇與中國再保險集團合作，通過聯(lián)合開發(fā)天氣指數(shù)保險產(chǎn)品等途徑，積極探索再保險的實現(xiàn)方式。其次，海南省政府應(yīng)通過建立完善的農(nóng)業(yè)巨災(zāi)基金，為分擔(dān)天氣指數(shù)保險帶來的系統(tǒng)風(fēng)險提供支持。第三，政府還可以通過設(shè)計基于天氣指數(shù)保險的巨災(zāi)債券，將水稻制種帶來的系統(tǒng)風(fēng)險轉(zhuǎn)移到金融和再保險市場，進而實現(xiàn)風(fēng)險分散。

3.5 從戰(zhàn)略上構(gòu)建水稻制種天氣指數(shù)保險推廣網(wǎng)絡(luò)

水稻制種天氣指數(shù)保險對于海南（乃至全國）的絕大多數(shù)農(nóng)戶而言都是全新的事物。只有讓這些潛在的參保人員了解這種產(chǎn)品，進而才能產(chǎn)生需求和購買意愿。因此，營銷渠道選擇至關(guān)重要。針對水稻天氣指數(shù)保險和參保人群特點，需要從戰(zhàn)略上思考水稻制種天氣指數(shù)保險的銷售和推廣。首先，以各級政府帶動和各類媒體推動模式，加大水稻制種天氣指數(shù)保險的宣傳推介力度；其次，與海南省農(nóng)村信貸機構(gòu)開展戰(zhàn)略合作，發(fā)展銀保合作模式進行推介；最后，發(fā)揮海南（南繁）制種企業(yè)作用，與其他諸如生產(chǎn)資料投入、生產(chǎn)技術(shù)支持等服務(wù)結(jié)合進行打包銷售，進而拓展水稻制種天氣指數(shù)保險的銷售網(wǎng)絡(luò)。

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