金融科技發展下的銀行零售業務轉型

王琬琰

【摘 要】 零售業務具有資本消耗低、風險水平低、收益穩定等優點，是城市商業銀行經營轉型的重點對象。經社會的進步和經濟的發展，社會的運行與人們的日常生活發生了改變，社會資金活動能夠通過銀行體系外運行，互聯網的快速發展對傳統銀行金融業務，尤其是零售銀行業務帶來了一定的打擊，加快產品推進、加速銀行轉型與電子銀行業務的發展刻不容緩。

【關鍵詞】商業銀行；零售業務；金融科技

一、引言

因互聯網金融在我國的迅速發展，大量非金融機構憑借網絡平臺進入到傳統銀行領域，并因此衍生許多新業態，例如支付寶、微信的收款、付款及轉賬業務。面對互聯網金融快速發展而帶來的挑戰，商業銀行的傳統業務，尤其是銀行零售業務若想要在此挑戰中取得勝利，就必須要進行改革創新，推進戰略轉型，夯實銀行零售業務基礎地位，創新業務組合、推進客戶結構，加強內部組織架構、機制流程的建設，探索差異化零售業務發展模式。

二、城市商業銀行零售業務現狀

零售業務主要包括零售存款和貸款、零售業務營業收入及利潤。零售存款具有較為分散和面額較小的特點，是商業銀行的重要組成部分。零售存款范圍的大小成為各商業銀行間相互爭奪負債資金的關注點。但是，由于社會的進步，人們的理財意識逐漸增強，多元化的金融市場逐漸壯大，支付寶及微信等軟件具有方面快捷的特點，為銀行存款特別是儲蓄存款流失越來越嚴重，其中以商業銀行的表現最為明顯。因商業銀行具有知名度不高、規模不大的特點，對地區的影響力也不如中國四大銀行那么深遠，所以難得到人們的認同。

三、城市商業銀行面臨的挑戰

商業銀行想要發展壯大，就必須對其規模進行擴張，它包括了市場準入和營業利潤等因素，對城市商業銀行的發展起到重要影響。規模固然重要，但其結構也占了重要地位，然而想要實行卻并不是那么容易。支付寶（Alipay）和微信支付功能是順應互聯網金融發展起來的移動支付平臺，其中支付寶是國內領先的第三方支付平臺。手機支付具有操作簡單、安全性高及速度較快的有點，人們可以通過支付寶和微信平臺，進行付款、收款、轉賬的業務，并且無任何手續費，其中“余額寶”服務可以使人們獲得較高的經濟收益，“螞蟻花唄”推出的信貸產品，免去了銀行辦理信用卡的繁雜程序，如今支付寶和微信已經成為全球最大的移動支付平臺，為人們的日常生活帶來了一定程度上的便捷。

規模導向對商業銀行戰略定位產生了影響，導致其以產品為中心、以業績為方向的理念存在于銀行零售轉型過程中，造成商業銀行忽略了服務及客戶的體驗，其服務方式單調無創新，難以吸引新客戶，留住舊客戶。大部分商業銀行在轉型過程中在戰略定位上的猶豫不決，既想要快速擴大經營規模，又想要零售業務持續提高。然而這樣搖擺不定的態度更容易受到政策及經濟發展產生的干擾，導致零售業務發展戰略難以實施。

四、商業銀行零售業務轉型措施

1.推動零售業務戰略轉型速度

商業銀行必須從戰略廣度認知互聯網金融的發展對銀行零售業務產生的影響，將互聯網金融戰略與銀行零售業務相結合，發揮商業銀行的客戶基礎、人員配置、品牌信譽等優點，從支付、融資、商務、客戶體驗、風險管理等角度推進互聯網金融戰略，促進電商金融、網絡金融、移動金融等全面發展。商業銀行需要在金融科技的背景下，樹立正確的經營理念，提高對金融科技的利用率，對從戰略高度上對金融科技進行全面了解和深入認識，將金融科技結合自身發展狀況，靈活應用到經營發展戰略中，促進商業銀行全面發展，加快商業銀行零售業務的轉型速度。

2.強化信息技術

商業銀行需將信息技術融入業務管理、客戶服務等方面，完善業務自動化及管理信息化，創建全面先進的企業級業務構架、數據構架及應用構架等。健全商業銀行在境內境外的統一，優化互聯網技術，開創自主研發模式。充分利用互聯網技術，對大量的信息數據進行整合處理，可將不同客戶及不同等級的詳細客戶資料進行數據存儲，并進行分類處理，便于查找客戶資料，針對不同的客戶予以相應的業務服務，充分實現信息技術的價值，從而達到優化零售業務的目的。

3.向創新型銀行轉型

創新金融產品，完善新體制機制，積極整合優勢產品，深化其功能，將不符合市場需求的老舊產品進行淘汰或更新。強化自主創新，把單一的產品轉變為復合型產品，突出產品差異化，經機制、工具、業務分創新，維持銀行品牌及市場影響力。針對支付寶及微信帶來的威脅，要加強網絡融資業務及自主循環貸款的創新，在電子渠道上線基金、保險、私人銀行及貴金屬等產品，營造線上綜合理財平臺，加強團隊建設，關注互聯網金融的新動態。還要提高服務效率，提升客戶體驗，創新支付方式，還可利用微信平臺為客戶提供更加全面的線上金融服務。以建立健全的統籌規劃為前提，根據商業銀行零售業的發展實情進行體制創新。商業銀行需要清除了解自身發展的優勢、劣勢，將銀行的優勢產品進行推廣，并在此基礎上加以創新，為商業銀行打造出特色產品和特色服務，促進零售業務項目多樣化，推陳出新，出臺綜合性較強的理財平臺，增強商業銀行的核心競爭力，推動商業銀行的創新進程。

4.加快渠道轉型速度

在金融科技的背景下，商業銀行的規模在不斷擴大，金融市場的競爭也日趨激烈。商業銀行應做到與時俱進，改變以往陳舊且落后的傳統經營模式，樹立新的經營觀念，不斷地優化網點布局，采用科學合理的方式進行自助網點設置，并實現自助設備高效協同補充網點，促進營業網點趨向科學化、合理化、綜合化，增強各網點的功能性，并提升其服務水平，為商業銀行打造相互全面的、智能化的、多元化的渠道體系。加快渠道轉型速度可有效促進移動金額應用多樣化，移動銀行平臺更加開闊，予以客戶更加安全、便利的支付服務。

5.加快電子銀行業務發展速度

加快施行“移動優先”，重點發展手機銀行和微信銀行等電子銀行業務，充分發揮金融科技的優勢。根據當前手機用戶規模巨大，并且隨時隨地離不開手機的特性，統籌發展網上銀行、微信銀行、手機銀行等，逐漸將規模擴大。充分發揮互聯網優勢，不斷地完善理財平臺及產品功能，促進產品功能更具便利性、完整性及多樣性，為客戶提供多元化服務。同時，商業銀行不僅要充分利用先進的信息技術，還應不斷地提高自身的研發能力，以更流暢的業務流服務于用戶，給用戶提供更加便利的服務。電子業務的發展速度得以加快，也就意味著商業銀行的經營效率更高，有利于商業銀行提高電子銀行業務服務，提高用戶對業務服務的滿意度，從而推動商業銀行朝著健康長遠的方向發展。

五、結論

因國內經濟的不斷發展及金融改革的不斷深入，人們的金融需求不斷發生著變化，零售業務是商業銀的重點發展方向。伴隨著人們經濟水平的上升，購買力也逐步升高，貸款成為零售貸款業務的重中之重。因此，大量商業銀行將零售業務作為著重發展的目標，推動商業銀行利潤率。

從本質上解決零售企業面臨的困難，既要在策略層面進行建設，也要在戰略方面提升高度，重新塑造符合現代人們生活習慣的新理念，推動服務升級。與公貸款不同，零售貸款具有限額與分散的特點，能夠有效的降低分先，比公貸款對經濟的變化也更為敏銳，但在外部經濟有所改變時，其收益與經濟波動的聯系較低，收益較為平穩，風險較小。商業銀行零售業務的發展是我國金融改革的重要內容，也是我國實現金融再發展的的重要環節，是我國金融改革順利轉型，實現商業銀行新發展的關鍵所在。

參考文獻：

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