大連普惠金融的發展路徑研究

李代兵

摘 要：普惠金融需要建立有效的、能夠為社會提供服務的金融體系，能使弱勢群體平等的享受現代金融服務的權利。盡管普惠金融在理念上是完美的，但在具體的實踐操作中，由于存在成本高、風險大、收益低等現實困難，發展普惠金融往往面臨諸多挑戰。從建設普惠金融體系，加強對小微企業、“三農”和偏遠地區的金融服務方面指明了普惠金融下一步的發展方向。

關鍵詞：普惠金融；融資環境；中小微企業

中圖分類號：F83文獻標識碼：Adoi：10.19311/j.cnki.1672-3198.2018.06.048

1 大連發展普惠金融的現狀

數據調查顯示中國小型和微型經濟組織數量很多，截至2016年，大約共有1900萬戶小微型企業，5100多萬戶個體工商戶，兩億多生產性農戶等，這些人是吸納全社會就業的主體，但是，其中78%小微企業抵押擔保不足，從銀行貸款困難。

大連各地政府為進一步改善中小微企業當前融資難這一現狀，開始著力于鼓勵、引導相關金融機構為其提供信貸服務，大力發展普惠金融。2017年上半年，大連引進綜合性融資服務集團8家，設立專門服務中小微企業的村鎮銀行18家、小額借貸企業55個、企業特色支行89個、融資擔保企業121個、多元化股權投資公司共79個。市內中小微企業信貸共計5349.3億元，同比上升6%，在總信貸數額中占比52.6%。此外，小微企業申貸成功率高達83.3%，相對往年增加了21.6個百分點，共計有45334個存量貸款戶，相對往年增加了1879個。通過各地政府陸續推出的系列稅收優惠及其它支持政策，實現了對各類金融機構的成功引導，三農信貸投資力度呈持續加大模式。數據顯示，2017年上半年，大連陸續建構了11所互聯網金融機構、19所第三方支付平臺，以及數百所社區金融便民、服務中心，并引進有8000余臺可操作銀聯“全民付”性能的終端設施，并積極著手于金融普惠卡的發行。據不完全統計，市內金融機構所發放小額信貸共計9839萬人民幣，為52所小微企業、1441個體創業提供了有力支持。此外，還發放有255.6萬國家助學貸款，共計509人成功申請；并增加有13.7億元保障類安居項目信貸，相對往年同期上升有58.1%。

2 大連普惠金融發展階段現存問題分析

2.1 金融服務體系不健全

國內金融二元體系為現行重點結構，絕大多數小微企業、低端群體普遍享受不到常規金融機構的服務。幾種現象同時并存：銀行資金流動相對充足，利用率高，此為其一；發達的國家和地區、一線城市、大型組織機構、財閥的金融資源大面積集中，嚴重飽和，此為其二； 而發展中國家和經濟欠發達區、偏遠山區居民、個體商戶卻較難得到金融尊重，需求多樣化但金融供給嚴重缺失為其三。從客戶方向看，個體商戶的小型微型組織機構、農民等難以得到金融幫扶的群體又恰恰是最需要資金幫扶的群體。上述“金融待幫扶群體”資信等級通常達不到要求，而且沒有擔負金融服務相關費用，以至于貧困得不到實質性解決。

2.2 金融資源分布不均

當下大連市開展普惠金融的首要難題在于信息有待完善、真實性有待考察，且其價值有待檢驗。信息收集結果會影響數據分析精準程度。所以，如何收集的到對整體情況了解清晰的，全局的、多方位的信用資料，以及長期的數據跟蹤調查變得至關重要。利率市場化階段所具備風險承受能力與金融機構資產實力成正比。所以不應該和大銀行一樣處于同等監管標準之下。

2.3 農村金融發展緩慢

因“三農”群體普遍經濟實力不足這一現狀的限制，導致農村開展金融業務的風險隱患較多，且無法節約成本、難維持營運利潤等現象較難得到快速處理。具體問題如下：

第一，大多數農村金融機構存在風險承受水平不足、不良貸款事件頻發、資產回報率低等困擾，對提高、改善其金融服務綜合能力、環境等造成了一定負面影響。

第二，各農村征信機制并不完善，其農業保險、擔保覆蓋范圍相對狹窄，亟待進一步完善農村金融風險緩釋體系。

第三，農村金融理念、知識推廣、培訓力度薄弱。因農村群體缺乏對金融理念、知識的認知，導致各大金融機構難以提供針對性、個性化金融服務。且信貸發放體系亟待健全，農戶、個體多元化信貸需求較難被滿足。據不完全統計，大連市城市貸款需求遠遠低于農村地區，城市存在貸款需要的家庭占比17.1%，而農村家庭為19.7%。

第四，農村金融扶持政策細分程度不足，落實力亟待強化。針對大規模涉農金融機構來講，其存款準備金率、績效考評、風險計量及準入門檻等差異化扶持政策落實相對模糊，迫切需要深入完善、細分。在農業規模化、市場化、集約化水平逐步提升的大背景下，迫切需要涉農金融機構深入落實金融服務，尤其是貸款、代理委托、咨詢、結算與理財投資等內容，需加強對農戶、中小微企業的積極引導。

3 大連發展普惠金融優化對策分析

3.1 完善普惠金融服務體系

3.1.1 推進政府服務建設

政府利用基金將舊有直接補貼改變為股權等投入方式，利用優化基金的管理模式，整合有效市場和有為政府。各職能部門要嚴格遵循“環節簡化、運作公開、標準規范、注重實效”的原則，精簡行政審批程序，嚴格規范收費項目和收費標準，推進便捷高效的服務，以提高企業的效率。嚴格控制各類投資理財類公司的設立，進一步規范投資理財類公司名稱的核準與經營范圍的登記。積極支持和鼓勵正規健康的金融類市場扎根落地提供便捷高效的準入服務。

工商稅務和土地資源等部門要嚴肅制定核準收費項目，清晰收費標準和透明度。平穩推進金融風險安全區域和社會征信系統方面的建設，嚴厲制裁惡意逃避金融機構債務的惡性行為，在本源上建立降低金融風險的外部金融環境，從而使金融機構愿意放貸、敢于放貸、安心放貸；不斷精準信貸安全服務，積極打造優質社會資信體系。

3.1.2 創新服務渠道和方式

普惠金融開展主旨在于實現對存在幫助需求的機構及個體提供全面扶持、普及。從而有效縮小金融服務的“貧富差距”。但在實現方式方法上，不能走過去遍地鋪設網點的舊有模式，需要積極尋找低成本高效率的成長方式。應該在輻射全市范圍的前提下組織實施創新發展科技金融專項活動。創設科技公司信貸風險補償體制。市級和區級兩級政府財政出資支持，建立于銀行機構合作，加大整合資金支持力度，專款專用用于幫助科技型企業的發展。而基于宏觀視角而言，普惠金融不僅有助于規避風險、節約成本、優化效率，還有利于延伸服務領域。

其次，普惠金融能帶來場景的延伸。一些偏遠的地方，可以利用互聯網，就有可能解決信息溝通中存在的問題。將提高經濟水平當成供給側結構性改革一大重點工作，以期來積極推動三次產業調整升級。實施強有力手段來處理不合理供給，并致力于打造有效供給，從而貼合多元化需求。

3.2 推進打造基礎設施，實現資源均衡分布

3.2.1 設立民生金融便利機構

以我市農村市場為基點，加速調整業務結構、豐富產品類型，致力于打造涵蓋領域廣泛、多元化、多路徑電子銀行機制，實現惠普金融真正意義上的普及。加速完善第三方交易路徑，提供微信、支付寶等轉賬服務；積極推進微信銀行項目；進一步構建積分監管平臺，使顧客能夠享受到相對便捷、高效、安全系數高的網絡銀行服務。推廣全市手機銀行、農信社在線銀行，使顧客享受到優秀甚至免費的在線服務。通過推進網絡銀行運作，迎來了大連市農信社現代化的到來。

著力于更新、完善金融相關設備，開拓服務設計范疇。針對偏遠、人口數量多、經濟欠發達地區、社區等，進行ATM機配置，并完善POS終端設施，打造“村村通”服務，爭取使各地人民均可享受到便捷金融服務，從根本層面上優化農村區域金融條件。堅持普惠金融理念，積極開展惠農支付服務試點，積極探索理財 POS業務，持續開展金融服務進村入社區工程，逐步延伸金融服務在農村區域的涉及領域，從而使人民享受到高效、安全支付服務。

一方面，開拓、豐富金融服務領域及受惠群體，并加快金融IC卡推廣進度，全方位強化公共服務范圍下銀行卡的功能、業務內容，積極響應新一輪農網改造號召，為大連市廣大農民群體提供基礎性惠農服務。其中，可及時掌握金融IC卡發放這一良好機遇，進一步豐富IC卡內容與功能，尤其是行業應用功能地增加。進行社會保障、居民健康卡發放，為廣大人民群眾提供貼近實際生活、滿足基礎需求的金融服務。另一方面，積極開展同餐飲業、洗車業、文體、醫院及其他行業協作力度，塑造可充分彰顯金融IC卡有利條件，打造惠民優化商業領域。顧客通過金融IC卡可以在所合作行業獲得相對應的消費優惠，真正意義地優化大連金融服務質量與服務效率。

3.2.2 新增保障安居工程

結合我市地方實際，依托融資平臺開展棚戶區改造項目。倡導群眾購進商品房，減短安置周期，縮減過渡的費用成本。為做好保障性“安居工程”的統籌、協調、督促和服務工作，由專人負責項目計劃管理、執行、跟蹤、對接，并實行工程質量安全落實到專人的保障制度。拉動建筑業、紡織業、家電等產業鏈的整體發力，使經濟穩定增長。改建城區路況，改善舊城區交通狀況，提升各道路通行效率。打造綠色風光帶、實施綠色美化，形成綠色城市、農村。建公園、游園，構建濱城宜家綠色環境。

3.3 實施農村金融倍增計劃

3.3.1 加大政策扶持力度

合理構建涉農金融機構服務平臺，支持、引導相關機構開展三農信貸業務。使大連市廣大農民，新型個體商戶，小微企業獲得安全、便民式服務。加強構建美麗農村，將鄉村旅游當成一項重大項目來實施。而對于普通農戶而言，新型經濟體經營范疇廣，斥資規模大，經營水準高，風險性也高。他們不僅需要農業技術方面的服務，更需要資源，渠道，安全保障等多維服務。加大地方政府扶持力度，將主導性地位積極轉變為服務、引導功能。且在運作模式方面需嚴格遵守金融、市場規則，并充分保持對廣大農戶群體、營運主體的充分尊重，及適當的支持，致力于為大連農業集約化、規模化打造良好、健康有序的運行條件。

3.3.2 積極發展農業保險

要為農戶提供保障，扶持新興農產業，全面打造生態農業、鄉村旅游業產業鏈條。著力優化農業供應機制，實現資金供給體系化運行。各級政府需組織相關金融機構來推行鏈條式金融服務，如水產品、蔬菜、家禽。通過龍頭企業與小型企業、農戶的積極聯動，積極發展農業保險。

3.3.3 創新扶持方式

各地方政府需進一步創新扶持方式，如積極推行涉農保險、生產補貼及保障類補貼，為新興農戶、企業等處理開辟發展道路。建議全面立足于當前正投入運作的農業補貼政策，加以完善并全面講話農業市場生產、服務扶持體系，積極鼓勵各大主體自我提升，培育龍頭企業并發揮其帶動作用，實現各農產業的現代化聯動發展。要促進扶持渠道的轉型。為切合網絡平臺便捷性、開放性優質特征，相關金融機構須展開內部結構優化、改善業務流程，打造契合于互聯網金融運行的融資方案、業務模式、風險防控等新興監管、運作機制。促進扶持服務模式轉型。將消費者多元化需要作立足點，將消費者金融傾向作切入點，進一步完善、豐富額度、擔保抵押及期限等業務內容，致力于使廣大群眾所享受金融服務更為便利、信息化，且針對性強。

參考文獻

[1]王瑤.金融發展對我國經濟增長的影響探究[J].現代商貿工業，2017，（29）.