不善理財家庭如何做好資產配置

文熙

陳先生是一家公司中層管理者，月收入15000元，年終獎約8萬元。妻子是一名會計，月收入8000元。兩人有一個6歲的兒子，即將上小學。

目前夫妻倆收入比較穩定，兒子平時學習英語和吉他，每月大概2500元學費。家庭每月基本生活開支約4000元，外出就餐和購物約2000元，一年旅游及其他娛樂消費約2萬元。

為了方便兒子上小學，陳先生已經賣掉了市郊的住房，在市中心買入了一套小戶型房，而且選擇的是公積金貸款方式換房，因為目前公積金貸款利率僅為3.25%，按首付40%，貸款期限20年，夫妻倆每月的住房公積金總額用于還房貸綽綽有余。

而且陳先生家交完房產首付后，賣房錢還能剩60萬元，加上原有的活期存款10萬元、定期存款50萬元，目前就有120萬元的閑置資金。

平時，陳先生夫婦一直都忙于上班，又不善理財，目前除了銀行定期存款，一直未做其他投資。因此，陳先生希望將120萬元閑置資金進行一定的規劃，來實現保值增值。

一、財務狀況分析

了解了陳先生家的財務狀況后，認為夫妻倆的收入目前比較穩定，家庭的儲蓄比率約為35%，財富積累還可以。

理財目標1、提前儲備兒子出國上大學費用。2、陳先生計劃新換一輛家用汽車。3、陳先生夫婦需補充一定的商業保險，提高家庭保障。

家庭開支方面，目前主要是家庭日常開銷、娛樂和購物等，基本也都在可控范圍之內。不過，隨著孩子的上小學、初中、高中，家庭在教育方面的開支會增多。

陳先生家目前的資產主要為銀行活期和定期存款，家庭沒有任何負債。整體分析來看，家庭財務狀況比較健康，暫時也沒有財務風險，資產配置是比較保守的。

另外，陳先生夫婦公司都繳納基礎社保，但隨著兩人年齡的增長，身體健康尤顯重要，家庭風險敞口越來越大，建議夫妻倆補充部分意外險和重疾險。

二、理財建議

1、注意生活細節，開源節流

陳先生家庭首先要控制非理性消費，提前制定好購物計劃，列好物品清單。其次，每月結余工資不妨購買貨幣基金，或者選擇存入“寶寶”類理財產品中，獲得的收益是活期的8-10倍，積少成多，聚沙成塔。

每個家庭都需要預留一筆應急資金，通常為3-6個月的家庭支出。儲備金如果過多，則可能不利于投資增值，建議陳先生家保留5萬元的家庭儲備金為宜。

2、風險可控前提下，積極投資利潤可觀的理財產品

陳先生夫婦都有穩定的工作及收入，兩人也都比較年輕，有一定的風險承受能力，建議40%的資金做保守投資，60%的資金可做激進投資。

目前，陳先生家的銀行存款較多，影響了家庭資產增值，可考慮的穩健的理財產品有：國債、銀行信貸類理財產品、債券類理財產品以及穩利精選組合投資計劃等。其中，穩利精選組合投資計劃產品是投資于銀行存款、貨幣基金、固定收益型銀行理財產品及信托計劃等，而且投資期限及分紅方式也較為靈活，如果配置了此穩健型理財產品，定會取得較不錯的投資收益。

如果可能，陳先生還可以適當參與投資二級市場，以小博大，獲得未來我國資本市場成長紅利回報。

3、選擇基金定投儲備孩子教育金

根據陳先生家目前的財務狀況，孩子在上大學以前的教育金可在日常開支中預留，無需刻意準備。

出國上大學的費用，如果按3年計算，同時考慮通貨膨脹因素，總計費用按80萬元規劃。建議選擇基金定投方式，10年儲備時間，假設年收益率為10%，則每月定投3873.12元。若準備金不足，再提高每月定投的資金。

4、盡量選擇經濟型家用車

汽車是消耗品，每年基本以7%的折舊率折損，而且汽車日常的保養與油耗也會越來越多，另外，考慮到未來贍養老人以及孩子上學接送等因素，平時車載人數較多，因此建議陳先生家最好選擇舒適且空間較大的家庭經濟型汽車。

5、為家人補充商業保險

一般在理想的情況下，在退休前，大多數人一直會保持身體健康，不過也有可能因患重大疾病、慢性疾病以及失業等因素，不得不選擇提前退休。

建議陳先生夫婦可以為自己補充商業保險，以重大疾病險和意外傷害險為主。保費與保額比例，可以參考“雙十原則”，即保額為家庭收入的10倍，保費不超過家庭收入的10%。

一、財務分析

根據陳先生的財務狀況，理財師分別整理出了收支表和金融資產表進行分析。

通過分析收支情況可以看出，陳先生一家的收支非常健康，結余率達到了66%，良好的結余率為后續理財打下了堅實的基礎。

可是，陳先生當前的資產配置非常不理想，全部資產都放在銀行存款賬戶上，每年的理財收益微乎其微。也就是說，陳先生一家絕大部分收入都來自于主動的工作收入，一旦工作出現變動，收入降低或中斷的風險極高。

所以，對陳先生一家來說，當前理財規劃的重點是做好資產配置，努力提高理財收入。

二、理財建議

根據陳先生的實際情況和具體的理財目標，理財師給出如下建議：

1、先留足緊急備用金

在進行具體的資產配置前，先要留足一定金額的緊急備用金。

緊急備用金的儲備目的是為了應付一些意外或突發事件，比如臨時急用錢、突發疾病需住院治療等。儲備金額一般是家庭月支出的3-6倍，如果支出較穩定，可以按照3倍；反之，可以適當提高。

這筆錢由于隨時有可能用，所以要放在流動性非常好的投資產品里。目前最適合放緊急備用金的是銀行活期和貨幣基金。前者流動性極高，但收益較差；后者流動性也非常好，一般贖回后當天或第二天即可到賬，但收益比活期存款高多了，目前年化收益率在4%左右。

鑒于兩者的流動性和收益，建議按照3：7的比例分配。根據陳先生每月的支出情況，建議儲備3萬元的緊急備用金，其中9000元放在活期賬戶里，21000元放在貨幣基金里。

2、換車要量力而為

汽車可以說是最大的消耗品，從購入開始就不斷貶值，而且還會產生一系列費用，比如油錢、停車費、保險費、保養費，等等。

但是，在當下的社會，汽車已成為擴大生活半徑的必需品，尤其是在相對不差錢的中產家庭。所以，為了提升生活幸福感，陳先生換車是完全可理解的。

只不過，在換車的花費上要量力而為，選擇一款總價30萬元左右、性價比高的汽車是比較合適的。如果4S店或者相應的汽車服務商有優惠的貸款服務，還可以選擇貸款購車。

3、保險首選消費型保險

（1）意外險保費低，優先配置

意外險主要保障因意外導致的意外傷害、意外殘疾、意外死亡，由于保費很低，且和年齡關系不大，所以帶來的保障杠桿是最高的。以目前主流的消費型意外險為例，每年保費200塊錢左右，就可以得到50萬元意外身故/殘疾保額。

（2）重疾險建議保額在30萬-50萬元

重疾險保障的是因罹患重大疾病而導致的巨大醫療費用的支出，而且它屬于給付型保險，即一旦確診符合保險合同中的重大疾病，就可以獲得賠付。以目前性價比較高的某重疾險為例，50萬元重疾保額+12.5萬元輕疾保額，保障至70歲，繳費期限按30年，32歲男性每年的保費是3950元，32歲女性是3000元。

推測陳先生夫婦的年齡，兩人總共每年重疾險保費應該在7000-8000元這個范圍。

（3）壽險以家庭經濟支柱為主

前面說的意外險和重疾險是成年人首先要配置的保險，如果一個人還有較重的家庭責任，比如還房貸、撫養子女、贍養父母等，還需要額外補充壽險。

壽險以人的生命為保險標的，說白了，就是被保險人只要身故，無論是因為意外還是疾病，壽險都會賠付。壽險是最博愛的，因為它最終保障的不是被保險人自己，而是被保險人的家人。

針對陳先生一家的情況，由于陳先生的收入相對較高，所以建議優先給他買壽險。

以某定期壽險為例，如果購買100萬元保額，保障至60歲，繳費期限按20年，32歲男性每年的保費是2790元。另外，陳太太也可以考慮買壽險，保額可以適當降低，50萬元保額的保費是760元。

根據以上分析，如果將這三類保險配置齊全，每年保費合計是10896元，占家庭年收入的3.06%，負擔較小。

4、用固收產品+基金定投儲備教育金

留足緊急備用金，補充好商業保障后，接下來最重要的就是做好資產配置，使財富穩健增值。

陳先生最重要的理財目標是給兒子提前儲備上大學的教育費用。由于教育金沒有時間彈性，所以對投資資產的安全性要求較高。

根據目前主流的資產類型看，建議以固收產品+基金定投為主要投資工具，比例在7：3左右。固收產品主要包括國債、銀行理財產品、互聯網固定收益產品（比如常見的P2P產品），投資目的是獲取較穩定的固定收益；基金定投則是以定投股票基金、指數基金的方法，獲取較高的浮動收益。

建議陳先生可以把當前剩余的活期存款和到期后的定期存款，逐漸轉為收益更高的銀行理財產品和互聯網固定收益產品，然后將每月結余資金的一部分用于基金定投。

當然，更好的資產配置離不開理財知識的配合，建議陳先生夫婦多學習理財知識，這對于后續選擇優質產品是至關重要的。