中年家庭保障空白補全規劃

文熙

Z先生，二線城市某公司的銷售總監，年薪30萬元。妻子和他同歲，37歲，是一名中學教師，年薪8萬元。二人育有一子，9歲。家庭資產方面，房產兩套，其中自住房產市值100萬元，尚有35萬元按揭貸款，二套房市值60萬元，尚有20萬元按揭貸款，每年房屋租金收入1.8萬元。他們有一部轎車，市值10萬元，存款23萬元。開支方面，約計每年25萬元，其中生活支出7.4萬元，教育費5萬元，贍養費3萬元，房貸每年還款額9.6萬元。

夫妻兩個極為關注孩子的教育，未來希望送孩子到英國學習深造。同時，父母年老，夫妻倆也即將進入中年，他們希望能夠用保險解決養老問題。

保險需求1.9歲兒子的教育金儲備；2.37歲中年家庭的養老儲備。

通過對Z先生的家庭理財現狀分析，我發現Z先生及愛人的理財傾向穩健保守。除了房租收入，他們主要以工資收入為主，收入結余以銀行存款為主，沒有其它投資工具及相應的規劃。Z先生一家年收入為39.8萬元，除去25萬元開支，每年結余14.8萬元。除了房貸要償還外，沒有其它負債，近期內也無大額投資及消費規劃。Z先生理財方面要首先建立健全風險保障防火墻，杜絕各類人生風險對家庭的破壞，并根據家庭發展情況，逐步考慮子女教育投資及養老規劃。

目前，中國的大多數中產家庭通過個人奮斗，積累了一定的財富，實現了有房有車的小康生活目標，他們努力工作，擁有一份穩定的職業及不斷上漲的工資收入，進入了家庭財富的平穩積累期。中產家庭的幸福感很高，他們重視提升生活品質，旅游度假、美食享受、休閑娛樂等都成為他們生活中的必選項。他們對未來有更加美好的期待，對子女的教育尤其關注，并開始考慮未來的養老及醫療保障問題。他們害怕生活被改變，他們惟有努力工作，把未來的希望寄托于此。

但是，他們的經濟實力還不夠強，在疾病、意外等人生風險面前顯得無助與脆弱。中產階級家庭的理財規劃，應當首先建立基本的風險保障，提升他們防范人生風險的能力。如果出現重病、意外、殘疾、死亡等風險時，突遭的變故、沉重的經濟負擔，不僅會打碎家庭的幸福生活，甚至會把辛苦打拼積累的財富消耗一空，把家庭拖入債務的泥潭，殃及終生。現實生活中，智慧的中產家庭已經把保險做為家庭必備，把保險當做抵御人生風險的一道屏障。Z先生一家應把重大疾病及壽險保障，做為第一道風險防線。“險種組合一”（見下表）中為全家人設計了重大疾病保險，根據Z先生銷售工作特點，還設計了高額交通意外傷害保險。Z先生作為投保人，還承擔著為家人交納保險的義務，方案里專門為Z先生提供了投保人身故或者全殘保費豁免的附加條款，給家人的保險再上一道保險。

子女教育金的規劃要有明確的目標，要長期積累、專款專用。送子女出國留學，接受良好的教育， 是很多家長的美好愿望，Z先生對兒子的教育金準備可借助“險種組合二”實現 。在這個組合方案里，美利金生年金保險的生存返還自動進入天利年金保險（萬能型），每次返還的錢都可用于教育金儲備。Z先生的銀行存款也一次性放入天利年金的萬能賬戶里，進行復利累積計息。當孩子需要出國留學時，可以按需一次性取出現金。

養老規劃宜早安排，要以終為始，科學規劃。養老規劃不是一蹴而就的事情，首先要明確自己未來想要過什么樣標準的養老生活，需要多少養老金才能達成這一目標，進而計算出現在需要準備的資金，以及準備的時間及方式。Z先生沒有提及自己明確的養老標準，在養老規劃方面無法進行量化。“險種組合二”中的美利金生保險，可以提供相伴終身的養老年金，而且隨著家庭收入結余的不斷增加，可以將更多的資金投入天利年金的萬能賬戶。

中產階級家庭的理財規劃，應當首先建立基本的風險保障，提升他們防范人生風險的能力。

保險方案

保險利益說明：

險種組合一：

投保人Z先生擁有終身50萬元的健康保障金，50萬元的身故保險金；享有85類重大疾病及35類輕癥的寬泛疾病保障，輕癥最多可理賠3次，每次10萬元，而且輕癥理賠后，豁免續期保險費。

Z先生在未來30年內，還享有公共交通、駕乘車意外傷害300萬元，航空意外600萬元，以及一般意外40萬元的意外保障。30年期滿，還可獲得所交保費1.2倍的返還，用于補貼養老。

被保險人妻子，獲得終身30萬元的健康保障，30萬元的身故保險金。被保險人兒子，獲得終身50萬元的健康保障，18歲以后享有50萬元的身故保障。他們享有85類重大疾病及35類輕癥的寬泛疾病保障，輕癥最多可理賠3次，每次為保額的20%，而且輕癥理賠后，豁免續期保險費。若投保人在交費期間發生身故或者全殘，豁免續期保險費。

險種組合二：

Z先生擁有終身相伴的現金流，44歲一次性領取關愛金5萬元，45歲到64歲每年領取生活補貼金1萬元，65歲一次性領取5萬元祝壽金，65歲至終身每年領取養老金12500元，85歲一次性領取886500元長壽金。以上的生存金可以自動進入天利年金萬能賬戶，再進行復利累積，保底年利率2.5%。Z先生的銀行存款23萬元也一次性追加進入萬能賬戶。萬能賬戶里的資金可以按需支取（具體保險利益依保險合同，本演示僅供參考）。

一、家庭財務分析

1、 該家庭結余比率為37%，擁有一定的控制開支能力及流動性。

2、 該家庭懂得利用杠桿原理進行投資（二套投資房的購買），并充分運用自身應債能力，積極進行資產配置。但同時形成較高規模的負債，清償比率和財務負擔比較高，接近臨界值，不宜進一步提高債務規模。

3、 家庭消費支出控制能力較強，有良好的收入預期，擁有一定的理財意識。

4、 存在一定的理財誤區。因為保障的匱乏，財務安全無從實現，本人健康保障及家人的全面保障上一片空白，為家庭的財務安全帶來極大的隱患。

二、理財目標分析

1.健康保障規劃：目前Z先生及太太正值壯年，家庭收入主要依賴薪金收入，還處于創富的初級階段，即“人賺錢”的階段。尤其是Z先生作為家庭的主要收入來源和經濟支柱，人的風險構成了家庭最大的財務風險，家庭隨時會因為健康問題帶來的收入中斷，導致財務危機，目前高品質的生活將無法正常維系。因此，建議該家庭迅速增加健康保障，并且應優先考慮z先生的健康保障問題。

2.子女教育規劃：寶寶今年9歲，距離讀大學尚有10年時間，按照留學每年學費及生活費30萬元人民幣預計，假設通貨膨脹率為3%，所需留學費用超過156萬元。盡管是中長期規劃，也應該盡早開始，專項管理，專款專用，以確保教育規劃得以順利實現。

3.養老規劃：越早開始，越早實現理想的退休生活。應配合其他規劃，妥善安排，但如果財務資源有限，應首先滿足家庭較為迫切的健康保障需求。

三、財務建議及理財方案

1.釋放過剩流動性。存款23萬元，可以留下3～6個月的生活開支。以6個月計算的話，只需留下3.6萬元的流動性資產，投入到貨幣基金或者“寶寶”類的產品中，其余近20萬元存款可以做長期的投資和理財準備。

2.建議z先生盡快豐富家庭保障。除現有社保外，盡快對家庭的工作成員，特別是收入主要貢獻者購置較充足的保障性商業補充保險（包括意外、醫療保障性保險）。先生本人總保額應不低于348萬元水平，夫人總保額應不低于80萬元。但考慮到保費支出的合理性，應在第一時間適度增加，并在今后持續補足。孩子可在此之外適當購買教育金保險，成為構成教育準備金資產配置的一項，可以確保專款專用，確定給付。父母因年歲漸高，除購買意外險外，可選擇老年防癌險來進行補充規劃，同時也可用家庭結余資金定期劃出少部分，組建老人醫療儲備基金，投資方向選較長期的基金產品，也不失一定的流動性。

3.資產增值計劃。在健全家庭整體風險基本保障體系后，未來需要重視考慮的是如何安排投資的節奏，與每個階段的財務目標協調，及時調整，保持較佳的資產配置和投資組合，以保持較高效的資產增值狀態。對投資產品的選擇和轉換，是保持較好的資產平均收益率的關鍵問題。根據z先生的風險承受能力，目前建議z先生可選擇固定投資收益類產品（70%）和權益類產品（30%）相結合的方式進行資產配置。

4.如有余力進行養老規劃準備，建議資產配置為養老保險產品（30%）、固定收益類產品（40%）、權益類產品（30%）相結合。