P2P網絡貸款平臺的法律風險

王云（江蘇南昆侖律師事務所，江蘇 鎮江 212001）

一、P2P網絡貸款的發展現狀

相對于歐美國家，我國的網絡貸款平臺起步較晚。目前我國國內有400多家P2P網絡貸款平臺，交易金額也在逐年遞增。以其辦理快捷，利率低，貸款支付方式靈活的優勢，逐漸占領市場，給傳統借貸帶來威脅的同時也彌補了傳統借貸的不足。但是由于P2P網貸屬于新型金融業務，央行和銀監會尚未出臺法律法規對其指導，也未設置準入門檻，導致P2P行業內魚龍混雜，風險頻發。但是P2P網絡平臺因為缺乏正規的行業標準和監管，也出現了很多資金打水漂和詐騙的行為，并成為了風險的主要集中地，需要國家對其進行正規的監管。

二、P2P網絡信貸平臺運營的法律風險分析

（一）征信系統不完善可能引發的違約風險

目前我國的信用體系仍處于初建階段，發展尚不完善，同時央行的征信管理系統目前也并不允許網貸平臺調用個人征信信息。在P2P網貸平臺借貸雙方是相互陌生的。在雙方有交易意向時，借款人提供的身份證明、財產證明、繳費記錄等信息評價借款人的信用。但是這些信息的真實性無法保證，并且提供的信息較少，對借款人缺乏全面的了解。同時由于P2P網絡貸款平臺是以促使交易雙方達成交易來收取中間費用的，所以P2P網絡貸款平臺處于自身的利益考量難免會對借款人評估不公正之處。并且P2P網絡貸款平臺缺乏了解借款人借款的目的和借到款后的錢款去向。同時P2P平臺的信用可以通過人為的造假來提升信用，因此得到的信用值并不可靠。

（二）擔保力不足無法有效保障投資人利益的風險

P2P網貸平臺在本質上屬于網絡貸款中介，并不具有擔保公司的法定資質。因此，平臺并不能對借貸雙方進行有效地擔保。但是為了增強出借人的借款信心，有些平臺會進行自我擔保或引入第三方擔保公司與借貸雙方簽訂協議進行擔保。但是不管是平臺自我擔保還是由第三方擔保公司進行擔保，都有可能存在擔保力不足的問題，平臺的擔保資金是有限的，并不能保障所有的資金交易都能進行擔保。所以當借款人違約或無力償還時，擔保人會出現因本身擔保資金的缺少而不能履行擔保義務，就會給貸款人造成經濟損失。

（三）第三方存管制度缺失存在資金安全風險

第三方的存管平臺可以有效的對客戶的資金進行短期或長期的存管，但是我國對第三方的存管制度沒有有效的監管，在資金存管過程中，可能會造成第三方平臺未經投資人允許而隨意挪用的行為。增加了投資人的投資風險。

（四）缺少監管和統一的行業規范

目前我國對P2P網絡貸款平臺的性質沒有明確的區分和標明。并且開設P2P網絡平臺只需要工商部門注冊和在通信管理部門備案，沒有明確的對其監管的部門。影響了平臺野夫的合法有序開展。同時因為P2P網絡貸款平臺只是充當中間人的較色，并沒有對交易的風險提供擔保，沒有法律法規對其業務流程進行明確的規范和要求，缺少統一的行業規范。

三、我國P2P網貸風險的防范對策

（一）推動行業征信數據共享，盡早納入央行征信系統

P2P網貸存在法律風險一方面由于平臺的信用評估、貸款定價和風險管理效率，因此應該全力推動其歸入央行征信系統，使行業數據共享。同時應廣泛推動NFCS系統的應用， 該系統和央行征信信息一致，NFCS系統可以用于收集P2P網絡貸款中的貸款和償還信用信息，應推動更多合規的P2P網貸平臺加入NFCS系統并報送自己的征信數據，實現行業內的數據共享。網貸平臺就可以更加準確地獲得借款人的征信信息，更好地控制風險，保障出借人的資金安全，大大降低壞賬機率，使整個行業能夠健康的發展。

（二）聯合保險企業提供增信服務

由于P2P網絡貸款平臺為信息中介，因此不能夠為借貸雙方提供擔保。這就意味著如果要保障投資人的資金安全，就需要引入第三方擔保平臺，在選擇第三方擔保時建議選擇保險公司，因為保險公司資產規模一般較大而且沒有杠桿限制，對風險有著專業的評估體系并且有著降低風險的能力，因此可以為借貸雙方提供有效的擔保，同時可以降低投資人的投資風險，并且有強大的資金企業作擔保可以加大人們對P2P網路貸款平臺的認可度。

（三）規范內部管理 ，引入第三方進行資金托管

在正規的P2P網絡貸款模式中，平臺只是充當那個中間人的角色。P2P平臺應規范自己的操作流程，對借貸雙方的信息應嚴加審核，并保護好客戶信息，維護平臺的安全。同時應考慮實行第三方評估體系和第三方托管平臺。由于P2P網絡貸款平臺是以促使交易雙方達成交易來收取中間費用的，所以P2P網絡貸款平臺處于自身的利益考量難免會對借款人評估不公正之處，所以可以由第三方評估體系來對借款人進行全面的評估。同時引入第三方托管平臺還可以使客戶資金和P2P平臺之間相分離，可以避免P2P網絡借貸平臺挪用客戶資金。同時第三方托管的賬戶具有合法性、正規性。設立專門賬戶管理投資人資金，做到資金往來透明，并且隨時可以對此查詢。大大的消除了借貸雙方之間的顧慮，使資金更加的透明，了解了P2P網絡貸款平臺的資金去向。

（四）盡快出臺政府監管細則

雖然國家明確了銀監會作為P2P的監管機構，但是從監管機構的規定來看沒有明確的實施細則，實用性不強。國家應該督促銀監會完善相關規定和細節，對P2P網絡貸款進行必要的監管。同時還要明確界定P2P網絡借貸平臺的法律性質。P2P作為信貸服務中的中介需要統一的行業標準對其業務活動、資金安全等進行相應的監管。

四、總結

綜上所述，P2P網絡貸款平臺以其借貸過程方便快捷，得到了很多中小企業的喜愛，解決了很多企業的燃眉之急，緩解了很多的中小企業的資金難題。但是 P2P網絡貸款平臺存在監管體系不完善，行業標準不明確，擔保力不足，并且存在很多的非法集資和詐騙的風險，因此要盡快納入央行的征信系統，并聯合擔保公司來增加擔保力，同時引入第三方資金托管平臺，規范內部管理。并且政府要盡快出臺相應的監管細則。只有政府、行業共同對P2P行業實施監管，才能促進行業健康持續的發展。 使我國的網絡貸款更加的規范化和標準化。