規(guī)劃你自己的養(yǎng)老理財(cái)工具

徐之謙

富足怡然的退休生活不僅需要盡早規(guī)劃，還需要選擇適合自己的養(yǎng)老工具。隨著投資理財(cái)方式越來越多元化，可供養(yǎng)老的工具也日益增多。每一種養(yǎng)老工具都有其鮮明的特色，同時(shí)也不可避免地存在著缺陷，每個(gè)人需要根據(jù)自己的實(shí)際情況選擇一種或幾種適合自己的養(yǎng)老工具。

一、社保養(yǎng)老。

社保養(yǎng)老是現(xiàn)代養(yǎng)老保險(xiǎn)體系的第一支柱。通常的做法是，人們工作的時(shí)候，每月由企業(yè)和個(gè)人繳納一定比例的社保養(yǎng)老金，等到退休后，就可以領(lǐng)取一定的退休金。目前，絕大部分企業(yè)都建立了基本養(yǎng)老保險(xiǎn)制度。由于社保低保障、廣覆蓋的特點(diǎn)，通常依靠社保金養(yǎng)老只能糊口，而不能享受到高品質(zhì)的老年生活。據(jù)測(cè)算，基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的平均替代率約為40%，也就是說，退休后能領(lǐng)到的養(yǎng)老金約占退休前工資的40%，所以，即使參加了基本養(yǎng)老保險(xiǎn)，最好還是要通過其他方式自行積累一部分養(yǎng)老金，以彌補(bǔ)退休后基本養(yǎng)老金的不足。

二、企業(yè)年金。

企業(yè)年金是我國(guó)養(yǎng)老保險(xiǎn)的重要組成部分，是現(xiàn)代養(yǎng)老保險(xiǎn)體系第二支柱，指的是企業(yè)及其職工在依法參加基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上自愿建立的補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)。我國(guó)于2004年5月1日才開始試行。雖然發(fā)展較快，但由于企業(yè)自身認(rèn)知程度不夠、國(guó)家對(duì)個(gè)人繳費(fèi)部分稅收政策的不明確等原因，真正實(shí)行企業(yè)年金的企業(yè)數(shù)量還是很少。最重要的是，企業(yè)年金實(shí)行最終的選擇權(quán)和主動(dòng)權(quán)都在企業(yè)手里，員工個(gè)人是無法掌控的。如果你很想?yún)⑴c到企業(yè)的年金計(jì)劃中去，那么前提條件就是你所在企業(yè)已經(jīng)開始運(yùn)轉(zhuǎn)了這樣一個(gè)機(jī)制，你的公司愿意為你繳納和規(guī)劃企業(yè)年金。因此，這一項(xiàng)養(yǎng)老保障的選擇難以掌控。

三、商業(yè)保險(xiǎn)。

目前，有養(yǎng)老功能的商業(yè)保險(xiǎn)公司產(chǎn)品有很多，大致可分為四種：傳統(tǒng)型養(yǎng)老保險(xiǎn)、分紅型養(yǎng)老保險(xiǎn)、萬能型保險(xiǎn)、投連險(xiǎn)。傳統(tǒng)型養(yǎng)老險(xiǎn)的預(yù)定利率是確定的，因此日后在什么時(shí)間領(lǐng)多少錢是投保時(shí)就可以確知的，但從收益上看是不高的。這一類型適合于理財(cái)風(fēng)格保守，不愿承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的人群；分紅型養(yǎng)老險(xiǎn)一般有保底的預(yù)定利率，但往往低于傳統(tǒng)險(xiǎn)，不過分紅險(xiǎn)在預(yù)定利率之外還有不確定的分紅利益；萬能險(xiǎn)大多有保證收益，一般在1.75%-2.5%，但是這個(gè)回報(bào)率只是針對(duì)扣除初始費(fèi)用后的投資賬戶；投連險(xiǎn)被稱為基金中的基金，收益隨資本市場(chǎng)變動(dòng)而動(dòng)，收益可能較高，但波動(dòng)性也比較大，運(yùn)作過程中可能出現(xiàn)虧損，收益和風(fēng)險(xiǎn)由投保人100%享受或承擔(dān)。總的來說，由于退休養(yǎng)老的特殊性，在選擇商業(yè)保險(xiǎn)時(shí)應(yīng)堅(jiān)持以穩(wěn)健為主、降低風(fēng)險(xiǎn)、實(shí)現(xiàn)保值增值為主要目的。

四、金融投資。

金融投資是目前大多數(shù)人比較熟悉的養(yǎng)老方式。可供選擇的工具很多，一部分屬于有固定收益的品種，如銀行各類存款、人民幣理財(cái)產(chǎn)品、外幣理財(cái)產(chǎn)品、國(guó)債等，這類產(chǎn)品的優(yōu)勢(shì)是至少可以保本，但平均收益不會(huì)太高。另外一部分屬于風(fēng)險(xiǎn)與收益成正比的品種，如股票、基金、期貨、權(quán)證等。對(duì)于以養(yǎng)老為目的的投資來說，一些穩(wěn)健型的投資品種應(yīng)該是首選，如基金。而基金也隨風(fēng)險(xiǎn)收益的不同分為貨幣型、偏債型、平衡型、偏股型、ETF、LOF等，每個(gè)人應(yīng)根據(jù)實(shí)際情況進(jìn)行搭配。由于養(yǎng)老金的儲(chǔ)備是一個(gè)長(zhǎng)期的過程，專家建議投資者最好采用定期定投的方式來實(shí)現(xiàn)，因?yàn)榭梢跃鶖偝杀荆瑥亩档惋L(fēng)險(xiǎn)，符合養(yǎng)老金穩(wěn)健的特點(diǎn)。

五、以房養(yǎng)老。

在經(jīng)濟(jì)條件良好的青壯年時(shí)期，購置一套或幾套住宅、商鋪或?qū)懽謽牵鹊侥昀贤诵莸臅r(shí)候，既可以出售房屋獲取房?jī)r(jià)增長(zhǎng)的利潤(rùn)來養(yǎng)老，也可以利用租金回報(bào)來補(bǔ)充自己的養(yǎng)老組合，這種以房養(yǎng)老的方式正在成為很多富裕人群的選擇。同時(shí)，一些只有一套房的老年人也有相應(yīng)的方式，如住房反向抵押貸款。該方式通過將老人名下的房產(chǎn)抵押來獲取金融機(jī)構(gòu)的貸款用于養(yǎng)老，而金融機(jī)構(gòu)通過出售住房收回貸款。以房養(yǎng)老需要豐厚的資金支持，同時(shí)，較其他投資方式來看，房產(chǎn)的變現(xiàn)能力也稍弱。在目前房?jī)r(jià)存在下跌趨勢(shì)的情況下，選擇以房養(yǎng)老的方式更需注意入場(chǎng)時(shí)機(jī)，防止高位接盤，影響?zhàn)B老金的儲(chǔ)備。

六、藝術(shù)品投資。

隨著收藏?zé)岬牟粩嗌郎兀囆g(shù)品投資也開始進(jìn)入大眾的視線，逐漸成為一些人養(yǎng)老的選擇。資金豐厚的人選擇字畫、古玩、紅木家具等投資，普通民眾則青睞郵票、紀(jì)念幣、紙幣甚至茶葉這些資金占用量不大，升值空間卻很大的小項(xiàng)目。但一般來說，藝術(shù)品投資是有行業(yè)和知識(shí)擋板的，因此，在進(jìn)入某一行業(yè)前必須有一定的知識(shí)和經(jīng)驗(yàn)儲(chǔ)備，否則就很容易賠了夫人又折兵。專家建議，藝術(shù)品投資要“黃豆子選熟的撿”，因人而異。