P2P網(wǎng)貸法律性質(zhì)探究

王一竹

摘 要：P2P網(wǎng)貸自2007年在中國(guó)扎根以來(lái)，經(jīng)歷了野蠻迅速地增長(zhǎng)，在法律真空的狀況下，呈現(xiàn)出了許多新的特點(diǎn)，擔(dān)保模式、020模式、理財(cái)模式紛紛上線，一時(shí)之間魚(yú)龍混雜、良莠不齊。自2015起，國(guó)家將P2P網(wǎng)貸定義為信息中介，將其納入法律監(jiān)管范圍，“創(chuàng)新”“合規(guī)”“健康”將成為其發(fā)展的主旋律。

本文通過(guò)對(duì)英美兩國(guó)P2P網(wǎng)貸法律政策的研究，對(duì)我國(guó)的P2P網(wǎng)貸法律制度的構(gòu)建提出了一些自己的建議。信息中介的定義，使我國(guó)P2P網(wǎng)貸門檻過(guò)低，不利于維護(hù)金融秩序。就目前P2P網(wǎng)貸平臺(tái)發(fā)展的狀況而言，它更類似于依托于網(wǎng)絡(luò)的金融理財(cái)服務(wù)公司。兩線三區(qū)、第三方存管、禁擔(dān)保、禁理財(cái)模式等硬性監(jiān)管要求，無(wú)疑加劇了P2P網(wǎng)貸行業(yè)的新一輪洗牌，急需尋求新的出路。

關(guān)鍵詞：P2P網(wǎng)貸；合規(guī)；信息中介

P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸（以下簡(jiǎn)稱為 P2P網(wǎng)貸），即 Online Peer-to-Peer Lending Platform，是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與民間借貸結(jié)合的新型產(chǎn)物，實(shí)現(xiàn)了民間借貸的電子商務(wù)化。P2P網(wǎng)貸并非是我國(guó)的產(chǎn)物，但它在我國(guó)異常高速地野蠻生成了10年，經(jīng)過(guò)了中國(guó)式的細(xì)化和整合，完成了中國(guó)特色的融資需求與民間資本的融合。中國(guó)民眾自古有儲(chǔ)蓄的習(xí)慣，閑散資金有了一種新的投資選擇；面對(duì)融資難、貸款難的中國(guó)現(xiàn)狀，P2P網(wǎng)貸無(wú)疑為我國(guó)中小企業(yè)及個(gè)體消費(fèi)群打開(kāi)了一個(gè)新的渠道，使民間借貸陽(yáng)光化。本可以實(shí)現(xiàn)雙贏的普惠金融，因?yàn)榉杀O(jiān)管長(zhǎng)期的真空狀態(tài)，我國(guó)P2P網(wǎng)貸市場(chǎng)良莠不齊、魚(yú)龍混雜，出現(xiàn)了許多卷款跑路、失聯(lián)、“裸貸”和黑客攻擊等負(fù)面事件。……