民間借貸案件審理中存在的問題及對策

穆曉倩

摘 要：民間借貸，筆者理解是指自然人作為出借人與自然人、企業、其他組織之間的，用于生產、生活的借款行為，且數額相對較小，具有一定的互助性，一般為低息或無息借款。

關鍵詞：借款利率；放貸；民間借貸；金融市場秩序

一、民間借貸存在的問題

從簡單的生產、生活互助性借款向高利貸轉化。經濟的發展，特別是一些小微企業如雨后春筍般出現，銀行對小微企業的貸款幫扶力度在縣域內非常小。小微企業融資困難，只好將借貸對象從銀行轉向民間。這也促使民間借貸市場從簡單的生產生活，個別的賭博、一部分人的炒股，轉向投資礦山、房地產；原來的互助成份漸漸消失。出借人已不滿足于人民銀行同期同類貸款利率4倍的利息，大多以月息5分起步，甚至更多。而大多借款者也是為了取得更高的利潤才會鋌而走險借高利貸進行生產經營、擴大企業規模。

借款利息計入本金或出借時直接將利息作扣是常態。為了規避法律，出借人往往讓借款人將本金及借款期限內按約定產生的高額利息一并作為本金出具欠條，或者在出借時即將借款期限內應得利息直接扣除，但欠條仍要求借款人按原借款數額寫。比如借款100萬元，約定每月利息5萬元，借款期限半年，利息為30萬元，往往出借人只向借款人支付70萬元，卻要求借款人出具100萬元的借條。

高利貸從投資轉向房地產市場。一些手里有閑錢的農民、長期以放貸為生的高利貸出借者，都看到了賺錢的機會，他們不再滿足于向那些賭博愛好者放貸所得，便將閑置資金投向企業，以期賺取更高的回報。……