高校治理校園貸的措施淺析

李自立 黃芬

摘要：本文介紹了校園貸給學生、家庭、社會帶來的危害，已經上升到成為全社會廣泛關注的熱點問題，急需解決；對校園貸產生的原因進行了分析，包括學生消費觀念錯誤、校園貸陷阱和監管缺位等；繼而提出高校在治理校園貸中應加強學生認識教育、消費觀念引導和監控機制，以保障學生的合法權益。

Absrtact： This paper introduces the harm of campus loan to students， families and society， which has become a hot issue that the whole society pays close attention to， and needs to be solved urgently， and analyzes the causes of campus loan， including including students' misconception of consumption， the trap of campus loan and the absence of supervision. Then it is proposed that colleges and universities should strengthen students' awareness education， guidance of consumption concepts and monitoring mechanisms in order to protect students' legal rights and interests.

關鍵詞：校園貸；危害；對策

Key words： campus loan；harm；countermeasure

中圖分類號：G647 文獻標識碼：A 文章編號：1006-4311（2018）12-0061-02

0 引言

近年來，部分活躍的互聯網金融企業瞄準大學生的強大消費需求，推出了稱為校園貸的服務，向在校大學生提供貸款服務。高校大學生校園貸在給大學生日常消費帶來一系列便利的同時，其所帶來的危害也隨著媒體的不斷曝光而逐漸為人們所認識，特別是2016年因大學生校園貸而產生的“裸條”事件、多起因校園借貸而導致的自殺事件更是在全國范圍內引起軒然大波[1]。一些高校大學生因校園貸的高額利息費用，而還不起貸款，致使學生、家庭遭到恐嚇、威脅等巨大壓力，給學生的心理和身體帶來極大創傷，甚至少數學生因此付出了生命的代價。鑒于此類事件的嚴重性，2017年6月28日，中國銀監會、教育部和人力資源社會保障部聯合發布《關于進一步加強校園貸規范管理工作的通知》（銀監發[2017]26號），要求加強校園貸規范管理，在現階段，一律暫停網貸機構開展在校大學生網貸業務，逐步消化存量業務。雖然互聯網金融機構的校園貸已然暫停，但其中對一些大學生及其家庭帶來的傷害極其深刻，給整個社會帶了巨大的消極影響，同樣也給各高校的學生管理工作帶來了挑戰。本文通過對校園貸產生的原因分析，探索高校在學生出現法律風險時可以采取的一些應對措施。

1 校園貸給大學生帶來的危害

一些大學生在接觸到如新款手機、名牌衣服等產品，往往缺乏理性認識和情緒控制，特別是學生在受到他人比拼等影響下，購買的沖動會沖破一切，缺錢時，有校園貸快捷方便的貸款，至于自己是否有還款能力或者違約責任，并不去思考，及時行樂享受的觀念加上校園貸的虛假宣傳蒙蔽了學生的雙眼，讓他們走上了歧途，甚至付出了生命的代價。

同時，校園貸還給學生的家庭帶來的嚴重影響。一般情況下，家長得知學生欠款時，學生的欠款金額已經相當大，家長需要拿出所有的積蓄、向親朋好友借款、甚至賣房等方式來籌集資金，才能填平欠款。這簡直就是毀滅了一個家庭對美好生活的向往和家長對學生長大成人成才的期望。

2 校園貸問題頻發的原因分析

在高校校園里，大學生們本應該享受象牙塔式的安靜、閑適的生活。但是在移動互聯網時代，人手一部能連上互聯網的智能手機是大學生的標配，他們在開發的大學校園和互聯網上，找到他們喜歡的、感興趣的一切事物。同時，他們的生活方式和環境與原來的中學生活有了巨大的變化，他們變得更加主動、積極，會經常性地冒出一些新的想法，而要實現這些想法的前提是資金，進而掉入一些校園貸設下的陷阱。

2.1 部分大學生消費觀念錯誤，風險防范意識和法律意識差 大學生離開家庭后不久步入大學生活，其風險防范意識和甄別能力比較弱，一不小心禁不住誘惑就會陷入其中[2]。另外，他們會受到一些不良的社會風氣的浸染，如受西方發達國家消費方式的引導，很多大學生片面扭曲了“花明天的錢，圓今天的夢”的概念，無視自己的實際支付能力，選擇超前消費[3]。他們逐漸認識到了物質享受，特別是對一些昂貴的數碼產品、名牌化妝品、名牌衣服鞋子等物品產生極大的興趣、特別是在和同學等周圍人的消費比拼中，加大了他們對遠超自己消費能力的物品的追求力度。這逐漸扭曲的、不切實際的消費觀念，促使他們想方設法去籌集資金以滿足他們的超前過度消費欲望。校園貸的出現，給他們打開了快速獲取資金的大門，這是他們開始關注校園貸的根本出發點，加上對昂貴物品的盲目追求，就會開始嘗試使用校園貸。

但是他們原本是在受到家長、學校保護下，與真實社會隔離的條件下生活的，本就缺乏對社會的全面認識，一旦開始接觸現實社會，就容易天真的認為所有的人都會向家長、老師一樣對他們好。往往認為看到的、聽到的就是真實的，這導致他們缺乏對一些人和事的安全防范思維，而不會有意識的去認真分析、思考這些任人和事是否有危害性或者是否會產生不利的后果。同時，他們接受到的信息往往是不真實的，或者是真實但不完整，還有其它的、對他們不利的重要信息不了解，或者是在全面了解這些信息后，仍然一意孤行的享受及時行樂的快感，對后續引發的災難視而不見，這是他們消費意識扭曲和安全意識缺失帶來的最嚴重的情況。

部分學生在陷入校園貸的陷阱后，不僅受到超出法定最高貸款利息的高利貸的盤剝，還遭受到威脅、恐嚇等不法手段的侵害，但他們缺乏法律維權意識，或者是不知如何拿起法律武器，或者羞于告知事情經過等原因，使他們大多數默默承受非法侵害。

2.2 校園貸業務陷阱重重，防不勝防 在使用校園貸前，大學生一般會了解一些校園貸的申請條件、貸款額度、利息費用等內容，但他們了解到的內容往往并不全面。貸款平臺一般只會介紹其門檻低、利息低等吸引眼球的特點，對其他不利的條款避而不談，或者模糊帶過，讓大學生并不能清晰、完整的認識校園貸的真實面目。而大學生一旦通過校園貸貸款，特別是因逾期還款造成違約后，一系列的麻煩和陷阱就會接踵而來。

校園貸業務一般具有以下特點：①監管缺位、審核寬松；②虛假宣傳、過度誘導；③費用奇高、催收野蠻[4]。大學生對社會認識的缺失，使得他們難以認識校園貸平臺的不透明規則、無法看穿他們的虛假夸大宣傳。許多校園貸平臺會以“利率低”、“額度高”、“放款快”、“無抵押”等幌子來吸引大學生，而實際上會以“手續費”、“服務費”、“逾期費”等各種隱形收費來欺騙、恐嚇大學生，綜合平臺所有的收費，比之高利貸過猶不及。高額的費用支出，讓大學生陷入違約的境地。一旦大學生還不上貸款和費用，平臺首先會先通過微信、QQ、短信、電話等方式發出違約通知，要求還款，學生仍然不能及時還清時，平臺就會前往學校找學生，或者聯系家長還錢，威脅將通過群發短信、大字報等方式告知學生所有的同學、朋友欠款不還的情況，給學生施加心理壓力。強大的負債壓力和羞辱感，導致學生不敢向家長、老師、同學透漏，擔心受到家長的責罵和債務帶來的沉重負擔，害怕同學異樣的眼光，害怕學業受到影響，結果學生只能任其擺布，這也是校園貸平臺有恃無恐的地方。而實際上，學生在受到高利貸裹挾的情況下，是不可能憑自身力量還清欠款的，結果只能是越滾越大的債務雪球，引發學生的心理、身體安全問題。

2.3 監管部門的缺失和相關法規的滯后 在2009年銀監會發文規定，禁止銀行向未滿18歲的學生發放信用卡，如果給已滿18歲的學生發放信用卡時，需要得到其父母作為第二還款源的書面同意。這在很大程度上讓銀行放棄了大學生信用消費市場。這是互聯網金融平臺發現這塊肥肉，他們開發了校園貸的服務，給大學生提供貸款，該項服務也得到了快速的發展。與銀行發展校園信用卡業務相比，校園貸并沒有受到銀監會、工商等相關政府部門的監管，新生的服務形式、特別是線上的交易模式使相關政府部門缺乏管理機制、不知如何監管。使校園貸在不受管控、監督的環境中粗放、野蠻生長。

同時，與校園貸相關的法規條文出現嚴重滯后，大部分都是在校園貸引發惡劣事件和集中爆發后才出臺，如2016年4月，教育部與銀監會聯合發布了《關于加強校園不良網絡借貸風險防范和教育引導工作的通知》；2016年8月24日，銀監會發布《網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》；2017年6月28日，中國銀監會、教育部和人力資源社會保障部聯合發布《關于進一步加強校園貸規范管理工作的通知》。這些文件的相繼出來，校園貸業務被暫停，有力地打擊了校園貸中的高利息、暴力催收等問題。然后，校園貸在這之前引發的風險和災難已經形成，帶來的社會影響持續發酵。

3 高校在治理校園貸問題應采取的措施

對于眾多因校園貸引發的惡性案件，引起了社會的廣泛關注，校園貸的治理已經成為社會的共識。校園貸涉及的人員是學生，發生的時間是學生在校期間，發生的地點也是在大學校園。因此，高校是應該是治理校園貸、特別是引導大學生正確認識校園貸、遠離校園貸的主要力量。高校應采取的措施如下：

3.1 強化學生對校園貸的認識 首先通報各新聞媒體發布的因校園貸引發的案件，告訴學生校園貸可能帶來的危害，告誡學生遠離校園貸；其次是傳達學習相關部門關于規范校園貸的通知，讓學生了解校園貸已經因其產生的危害而被暫停，仍在開展的校園貸均為違規；最后讓學生公開匯報認識結果，通過學生的角度去揭露校園貸潛在的丑惡。

3.2 引導學生建立正確的消費觀 大學生接受校園貸提供的貸款服務，很大程度上是去購買超出自己實際承受能力的物品。“花明天的錢”這種超前消費的觀念錯誤的誘惑了部分人，消費的攀比又在推波助瀾，讓缺乏自制力、消費觀念錯誤的學生走進校園貸的陷阱。因此，高校培養學生正確的消費觀念，學生需要根據自身的經濟能力，智、合理的規劃日常消費行為。在面對誘惑時，能做到自我控制，不去攀比，丟掉虛榮心。

3.3 建立校園貸的監控機制 高校在日常管理中，根據相關部門發布的通知文件，加強對校園貸的管控。首先要拒絕校園貸進入校園，對校園貸的推廣、廣告等活動一律清除；第二是嚴格執行《關于加強校園不良網絡借貸風險防范和教育引導工作的通知》精神，建立不良網絡借貸日常監測機制和預警機制，嚴防產生新的校園借貸，對已經通過校園貸貸款的學生，及時跟蹤和幫助，必要時提供法律咨詢支持，保障學生合法權益。

4 結語

校園貸在成立之初，可能給一些大學生帶來了一些便利，但缺乏監管的校園貸逐漸演變出了欺騙、暴力，給參與貸款的學生帶來了極大的傷害。學校在治理校園貸的過程中，應根據國家相關部門的通知要求，教育學生正確消費、認清校園貸、遠離校園貸，讓學生回歸正常的校園生活。

參考文獻：

[1]吳昀霖.高校大學生校園貸的危害及解決對策探討[J].法制與社會，2017（3）.

[2]王雪云.互聯網下校園貸的發展與規制探討[J].法制與社會，2017（2）.

[3]胡林娜.互聯網金融背景下“校園貸”的調查與思考[J].生產力研究，2017（5）.

[4]吳再發.陷阱與跨越：校園貸視閾下的大學生消費引領[J].福州大學學報（哲學社會科學版），2017（2）.