淺論如何加快普惠金融體系建設

馬小娟

【摘要】普惠金融體系是一整套全方位為社會全體人員，尤其是金融弱勢群體提供金融服務的思路、方案和保障措施。黨的十八大以來，習近平總書記多次強調要改善金融服務，疏通金融進入實體經濟的管道，提出要建設普惠金融體系，推進金融體系建設。文章從解讀普惠金融體系的概念為切入點，分析普惠金融體系建設的內容及目標，提出加快普惠金融體系建設的途徑。

【關鍵詞】普惠金融體系；安居工程；途徑；目標實現

一、普惠金融體系的概念

“普惠金融”這一概念最早源于聯合國“2005小額信貸國際年”，為了在全球范圍內消除金融領域的不平等現象，聯合國提出了建立一個能有效地為社會所有階層和群體提供服務的金融體系，是以可負擔的成本，為所有社會主體特別是傳統金融長期以來忽視的欠發達地區和低收入人群提供相對平等的金融服務。我國是在2013年11月12日中國共產黨第十八屆中央委員會第三次全體會議通過的《中共中央關于全面深化改革若干重大問題的決定》正式提出“發展普惠金融，鼓勵金融創新，豐富金融市場層次和產品”，這是我國首次從國家層面鼓勵普惠金融的發展。2015年，國務院印發《推進普惠金融發展規劃（2016-2020年）》（國發[2015]74號），文件對我國普惠金融的概念給出了明確定義，“普惠金融是指立足機會平等要求和商業可持續原則，以可負擔的成本為有金融服務需求的社會各階層和群體提供適當、有效的金融服務”。2017年7月14日至15日，在全國金融工作會議上，習近平總書記強調發展普惠金融的重要意義，并且首次提出“建設普惠金融體系”，為我國普惠金融的下一步發展指明了方向。

我們通常所說的普惠金融在國際上最早也是以“普惠金融體系”出現的。在我國社會各個領域一直使用的是“普惠金融”的提法，政府有關文件、包括國務院頒布的《推進普惠金融發展規劃（2016-2020）》使用的也是“普惠金融”一詞。直到2017年11月，國務院總理李克強在全國小微企業金融服務電視電話會議材料批示中才正式使用了“普惠金融體系”這一完整提法。筆者以為有必要正本清源，對“普惠金融”和“普惠金融體系”這兩個概念就行區分。“普惠金融”是英語詞匯financialinclusion的翻譯，是指金融體系的普惠程度或包容程度，意指金融普惠性或包容性。“普惠金融體系”是由英文InclusiveFinancialSystem翻譯而來，最早由人民銀行焦瑾璞、白澄宇等研究人員引入國內。應該說，普惠金融體系是一整套全方位為社會全體人員，尤其是金融弱勢群體提供金融服務的思路、方案和保障措施。普惠金融體系建設是布局普惠金融（金融體系普惠或包容程度）的根本所在，只有在普惠金融體系的概念里才能衡量討論開展普惠金融問題。由此可見明確區分二者的概念，有利于消除社會各界的理解誤區，普惠金融不是一種金融業務，更不是某種金融產品，而普惠金融體系建設不只是金融機構的事情，也不是金融機構一家所能承擔的，它在推動普惠金融體系建設過程中具有協調配合和職責劃分的作用。

二、普惠金融體系建設的內容及目標

（一）普惠金融體系建設的內容

普惠金融體系建設的內容具體來說就是構建多層次金融組織體系、完善的信用管理體系、嚴密的風險防控體系“三位一體”的金融體系。

一是建立多層次金融組織體系是普惠金融體系建設的基礎。多層次金融組織體系不僅涉及與“三農”“小微”關系密切的非銀行金融機構，也涵蓋了大型國有銀行的普惠金融事業部，中小銀行、農村商業銀行和農信社。小微金融機構扎根基層，信息充分，服務靈活，業務便利，是普惠金融的“毛細血管”，與大型商業銀行形成優勢互補。商業銀行組建普惠金融事業部，一方面，是推進供給側結構性改革，培育農業農村發展新動能，推動大眾創業、萬眾創新和助推經濟發展方式轉型升級的有效途徑，也是銀行業堅持主業、回歸本源的重要體現；另一方面，要探索建立可持續發展的普惠金融創新模式，走出一條中國特色的普惠金融發展之路。

二是建立完善的信用管理體系是普惠金融體系建設的重點。金融機構將“金融弱勢群體”拒之門外，銀行在審慎性經營原則下出現惜貸、拒貸現象也是迫不得已，原因之一是銀行和貸款者之間的信用信息不對稱。完善征信體系、健全信用管理機制是解決這一矛盾的關鍵。通過加強普惠金融的信用知識宣傳，讓客戶認識到金融和信用的關系，增強普惠金融服務對象的信用意識，通過信用評級和公開，形成爭當信用客戶的風氣，促進“有借有還”的信用觀念形成共識，最終通過建立完善的信用管理體系，推進普惠金融體系的建設。

三是建立嚴密的風險防控體系是普惠金融體系建設的保障。“普惠”并不意味著普遍降低風險要求。普惠金融的服務對象主要是小微、涉農、民生事業等企業，涉農生產受自然災害影響較大且范圍廣泛，小微初期力量薄弱，風險損失率高，有效防范和化解風險是實現普惠金融服務可持續發展的重要前提。建立健全嚴密的風險防控體系意義重大。為此，金融機構應根據經營環境、內部流程變化及相關監管要求，全面梳理與修訂相關信貸政策及操作規范，健全業務授權機制、分級審批流程，嚴格審貸分離和前中后臺制約制度。強化貸款受理、盡職調查、風險評價、貸款審批、合同簽訂、貸款發放、資金支付、貸后管理等信貸各環節之間的相互銜接和制約。同時，要加強金融風險防控，認真落實防范和處置非法集資責任，強化金融監管協調機制建設，落實金融監管和風險處置責任。加大各類風險隱患排查和化解力度，提高金融監管有效性，深入開展重點領域金融風險專項整治，嚴厲打擊非法集資、非法吸儲、非法證券等違法違規金融活動，嚴守不發生系統性金融風險的底線。

（二）發展普惠金融業務的目標

發展普惠金融業務的總體目標是到2020年，建立與全面建成小康社會相適應的普惠金融服務和保障體系，有效提高金融服務可得性，明顯增強人民群眾對金融服務的獲得感，顯著提升金融服務滿意度，滿足人民群眾日益增長的金融服務需求，特別是要讓小微企業、農民、城鎮低收入人群、貧困人群和殘疾人、老年人等及時獲取價格合理、便捷安全的金融服務，使我國普惠金融發展水平居于國際中上游水平。根據國務院印發的《推進普惠金融發展規劃（2016-2020年）》，發展普惠金融業務具體包括三個方面的目標。

一是提高金融服務覆蓋率。要基本實現鄉鄉有機構，村村有服務，鄉鎮一級基本實現銀行物理網點和保險服務全覆蓋，鞏固助農取款服務村級覆蓋網絡，提高利用效率，推動行政村一級實現更多基礎金融服務全覆蓋，拓展城市社區金融服務廣度和深度，顯著改善城鎮企業和居民金融服務的便利。

二是提高金融服務可得性，大幅改善對城鎮低收入人群、困難人群以及農村貧困人口、創業農民、創業大中專學生、殘疾勞動者等初始創業者的金融支持，完善對特殊群體的無障礙金融服務。加大對新業態、新模式、新主體的金融支持，提高小微企業和農戶貸款的覆蓋率。

三是提高金融服務滿意度。有效提高各類金融工具的使用效率。進一步提高小微企業、農戶申貸獲得率和貸款滿意度。提高小微企業、農戶信用檔案建檔率，降低金融服務投訴率。

三、加快普惠金融體系建設的途徑

一是金融行業要深刻理解普惠金融的戰略意義。普惠金融涉及小微、雙創、扶貧、涉農等領域，涵蓋范圍廣泛，關系國民經濟質量和效益，關系就業和民生改善，是解決新時代發展不平衡不充分的社會主要矛盾、實施鄉村振興、支持實體經濟補短板、降低社會融資成本，推動全面建成小康社會的需要，是踐行創新、協調、綠色、開放、共享五大發展理念的戰略途徑。黨的十九大、全國經濟和金融工作會議、全國“兩會”均做出戰略部署。國務院、人民銀行、銀保監會分別召開會議、組織調研、密集部署。激勵普惠金融發展的配套政策頻出，法治環境逐步完善。政策紅利的釋放，政務信息資源共享平臺的搭建，傳遞了清晰的國家要求和政策導向。同時，商業銀行發展普惠金融正面臨著前所未有的政策機遇和良好的生態環境。金融系統要有大格局、大擔當，著力服務國家、服務人民。普惠金融正是一個對社會事業和人民生活具有重大意義和深遠影響的事業。如普惠金融涉及支持的小微企業，貢獻了全國50%的稅收、60%的GDP、70%的創新和80%的就業，不僅是吸納就業的主力軍，更是激勵創新、帶動投資、促進消費的生力軍，是中國經濟的新引擎、新動能。

二是金融行業要加快搭建普惠金融組織架構，提高普惠金融服務覆蓋率。2017年5月，中國銀監會等11部委聯合印發了《大中型商業銀行設立普惠金融事業部實施方案》，要求商業銀行從當前實際出發，設立普惠金融事業部，加速構建普惠金融服務體系。截至2017年末，5家大型商業銀行已組建普惠金融事業部（服務部）。以建設銀行為例，2017年5月總行在大型銀行中率先成立普惠金融發展委員會，明確運轉機制，組建普惠金融事業部，隨后在持續將普惠金融服務機構向一、二級分行以及縣域、鄉鎮延伸，全部37家一級分行、超過120家二級分行設立普惠金融事業部，110家網點升級成為普惠金融特色支行，迅速搭建了總行、分行、支行三級普惠金融組織體系，進一步貼近市場，提高需求響應速度。銀行普惠金融事業部今后如何按照“條線化”管理體制和“五專”經營機制，聚焦小微企業、三農、創業創新群體和脫貧攻堅等領域。

三是金融行業要找準服務對象，提高普惠金融服務可得性。習近平總書記提出要“建設普惠金融體系，加強對小微企業、三農和偏遠地區的金融服務，推進金融精準扶貧”，李克強總理強調普惠金融要“大力支持小微企業、三農等經濟社會發展薄弱環節，著力解決融資難融資貴問題”。國務院印發的《推進普惠金融發展規劃（2016—2020年）》中也明確指出“小微企業、農民、城鎮低收入人群、貧困人群和殘疾人、老年人等特殊群體是當前我國普惠金融重點服務對象”。當前階段，農民、城鎮低收入人群、貧困人群和殘疾人、老年人及小微企業、大學畢業生、自主創業者等特殊群體是我國金融服務的薄弱環節，也是推進普惠金融的重點服務對象。普惠金融業務的服務對象的選擇，首先，抓住金融普遍惠及所有群體這個關鍵，特別強調在貧困地區、少數民族地區、偏遠地區及殘疾人和其他弱勢群體中提供金融服務；其次，抓住提高金融服務可得性這個目標，堅持扶持小微、服務三農、支持弱勢群體的導向，最大程度地契合市場與客戶需求。再次，要加大面向農村地區尤其是貧困地區的“三農”資金投放，發揮各自優勢，開展錯位競爭和有序競爭，促進金融機構以合理成本和收益服務貧困地區、邊遠地區的農業現代化，進一步放活欠發達地區和老少邊窮地區金融市場。最后，積極推動微小貸款業務的持續健康發展，逐步完善農村普惠金融體系建設，讓所有階層和群體能夠以平等的機會、合理的價格享有金融服務，是金融行業應當肩負起的社會責任。

四是金融行業要加大金融科技投入，提高金融服務滿意度。金融科技不是簡單把銀行等金融機構單純地變成網上銀行或者手機銀行，其根本目標在于識別和判斷普惠金融的客戶在哪里，普惠金融市場在哪里，在合理規避金融風險的前提下，驅動銀行找到普惠金融工作的發展方向，提高金融服務的滿意度。《推進普惠金融發展規劃（2016—2020年）》中指出要鼓勵金融機構運用大數據、云計算等新興信息技術，打造互聯網金融服務平臺，為客戶提供信息、資金、產品等全方位金融服務。目前，各家金融機構都在加大金融科技投入，在提高金融服務滿意度方面做了很好的探索和嘗試，取得了很多的成果。以建設銀行為例，以金融科技為支撐，積極借助大數據和“互聯網+”等新技術新手段，開展產品創新，不斷豐富和完善普惠金融體系產品，已形成了包括“成長之路”“速貸通”“稅易貸”“小微快貸”“裕農通”等產品體系，基本滿足了小微企業客戶、三農客戶、個體工商戶等各類信貸需求，截至2018年4月底，“小微快貸”落地兩年時間累計為27萬戶小微企業提供2600多億元貸款支持，支持了實體經濟發展；依靠大數據、云計算的等技術創新的“小微快貸”“個人快貸”服務模式，實現從貸款申請、審批、簽約到支用，全流程網絡化、自助化操作，在客戶信息完整的情況下，只需幾分鐘即可完成貸款全流程，客戶可自主支用、隨借隨還，降低了融資成本，有效提升了金融工具的使用效率和創新力度，提高了小微企業、農戶等普惠金融服務對象申貸獲得率，增強了金融機構貸款服務滿意度。

五是金融行業要以“百姓安居”為己任，引導普惠金融業務發展新方向。習近平總書記在十九大報告中再次強調堅持“房子是用來住的，不是用來炒”“讓全體人民住有所居”。這是黨中央堅持在發展中保障和改善民生的重要目標。金融行業要在加快普惠金融體系建設中，以百姓安居為己任，助力國家住房制度改革。從當前發展形勢來看，“租賃、購房、保障”三位一體的住房服務模式是未來的方向，其中購房（普通住房、二手房）貸款、保障性住房貸款是當前銀行業住房貸款的主流模式，但在租房貸款、共有產權住房貸款等領域，還存在較大的創新探索空間。如2017年11月，中國建設銀行寧夏分行授信200億支持寧夏住房租賃市場，通過與政府合作協議共同搭建住房租賃綜合服務平臺，推動市場批量待售房源“由售轉租”和社會零散房源“由短變長”，推出租房貸款“按居貸”業務，為在住房租賃市場助力百姓安居闖出了新路。

六是金融行業要以精準扶貧為引領，踐行普惠金融社會責任。2015年6月，總書記在貴州省調研時強調要科學謀劃好“十三五”時期扶貧開發工作，確保貧困人口到2020年如期脫貧，并提出扶貧開發“貴在精準，重在精準，成敗之舉在于精準”。精準扶貧是全面建成小康社會、實現中華民族偉大復興中國夢的重要保障。金融行業要在加快普惠金融體系建設過程中以精準扶貧精準脫貧為引領，切實履行社會責任。從“輸血式”扶貧（捐款、捐物）向“造血式”扶貧（產業扶貧扶智）轉變的精準扶貧，也契合了普惠金融可持續發展的要求，要重點解決農村融資金額小、產品少、抵押擔保難的問題。通過依托當地農業龍頭，以優質供應鏈的核心企業為切入點，向龍頭企業上下游經銷商、農戶提供信貸支持，直接將金融服務滲透到農村，覆蓋到農戶，幫助貧困地區建成一批脫貧帶動能力強的特色產業。同時，要結合貧困地區特色產業實際，根據季節性資金需求特點，可創新推出“果農貸”“蔬農貸”“林農貸”等特色信貸產品，支持農村特色產業做大做強。還可以利用各家銀行的電商平臺，開展各類線上線下扶貧營銷活動，助力貧困地區優質農副食品賣得出、賣得多、賣得響，實現增收脫貧。

參考文獻

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