淺論第三方支付的利與弊

【摘要】隨著電商交易迅速風靡全國，人們開始漸漸不滿足于傳統的支付方式，于是第三方支付方式應運而生。在過去的一年里，走過大街小巷，掃碼支付遍地皆是。人們手中的現金越來越少，越來越多地人青睞于這種方便快捷的支付。然而無現金支付在方便快捷的同時也存在一些問題。本文在分析無現金社會的現象和影響前提下，提出了一些問題和相應的解決措施。

【關鍵詞】第三方支付；金融創新；電信詐騙

一、第三方支付的現狀

近幾年來，國內電子商務迅速發展，但支付問題曾一度成為其發展的瓶頸之一。由于電商交易雙方素未謀面，出于謹慎的原則，雙方在交易前會進行博弈，博弈的結果就是雙方都不愿邁出第一步，最終導致交易失敗。因此，電子商務交易過程需要雙方的信用支撐或者由第三方進行溝通和監管才能正常運行，在此情況下，第三方支付應運而生。

“第三方支付”是馬云2005年在瑞士達沃斯世界經濟論壇上提出的，短短十幾年，已經迅速風靡了全國乃至全球。所謂第三方支付，就是指在買家和賣家之間建立一個通道，買家可以先將貨款交付給這個通道的建立者第三方保管，待收到貨物并確認后再由第三方把貨款通過這個通道轉給賣方。隨著B2C電商交易的迅速興起和智能手機的快速發展，人們越來越習慣于這種相比較傳統支付更加方便可靠的支付方式。

二、第三方支付發展所產生的影響

（一）對微觀經濟主體產生的影響

第一，對生產者和經營者。作為產品交易中的賣方，通過第三方收取貨款，在一定程度上能提升客戶群體對本企業的信任度，從而不斷擴大客戶群體的規模；首先，可以有效地規避收不到貨款的風險；其次，尤其是對于中小企業而言，使用第三方支付，企業無須再建設專門的網絡平臺來連接客戶和銀行使其完成支付活動，這就極大地降低了企業的運營成本；另外，移動支付往往需要數據進行驅動，交易過程中會產生大量的數據，如客戶信息，商戶可以通過對數據進行統計分析，提供更具針對性的個性化服務，給企業創造更大的盈利機會。

第二，對消費者。對于產品交易中的買方，第三方支付可以最大可能地為其提供確保商品滿意的時間，且十分方便快捷，同時在日常生活中可以避免身上沒有攜帶足夠現金的尷尬。此外，通過第三方支付可以極大地方便人們的生活，如生活水電繳費，無需再專門前往指定地點；跨行轉賬也不再需要經過一系列的復雜手續；還有火車票的購買更加迅速和有保障等。

（二）對宏觀經濟政策產生的影響

這里所指的宏觀經濟政策尤指貨幣政策。與傳統的紙幣現金支付相比，第三方支付明顯更加地安全、可靠和快捷。就目前狀況來看，無現金支付已經逐漸變成了主流支付方式，這勢必會對傳統的銀行及其相關的貨幣政策產生巨大的影響。比如對通貨而言，無現金支付的幅度增加使得流通中的貨幣大幅度減少，這就會間接影響銀行發行貨幣的數量。

三、第三方支付存在的問題和解決措施

（一）無現金支付存在的問題

一是形成了寡頭壟斷，阻礙了金融的進一步創新。從目前國內的各個第三方支付平臺所占份額來看，微信支付和支付寶占到了市場份額的93%以上，而其他各類支付平臺加上才只占一小部分，這就形成了典型的寡頭壟斷市場。而寡頭壟斷市場的一個顯著特征就是由于規模經濟的存在，廠商進出不易，存在明顯的進入障礙，對于許多中小型企業而言，很難從一開始就具有規模經濟。因此，不利于金融行業新鮮血液的注入。

二是存在用戶信息泄露、電信詐騙、二維碼替換等安全隱患。在電子支付時代，網絡極容易讓人們的隱私暴露于陽光之下，此外，由于電子支付手段尚不完善，電信詐騙、二維碼被替換等現象也時常發生。

（二）解決措施

首先，成立行業自律性組織，實施自律管理。目前，第三方支付興起時間較短，不僅企業自身仍存在較多的不足或潛在風險，相應地，政府對這個新事物的“迸發”顯然也沒有做好萬全的準備，因此，相關的管理制度，立法體系和監管措施都不夠成熟，這就要求行業自身要加強自律，形成對政府監管的有效補充。通過成立行業自律性組織，制定行業規范制度，不僅可以方便政府與企業之間進行溝通，不斷地完善監管制度，同時還可以促進行業內各企業相互之間的交流，互相學習，互相監督，共同進步，進而提高整個行業抵御風險的能力。

其次，企業在完善自身時要創新和安全“兩手抓”。雖然第三方支付在一定程度上顛覆了傳統金融的形式，但并未改變金融的本質特征，即風險性，只是有效降低了風險發生的可能性，所以說，支付過程的安全性仍不容忽視。企業在進行金融創新時，應始終堅持把安全作為產品研發和形式創新的基準，把保護消費者的合法權益放在一切經營活動的首要位置。同時，企業也要保持積極創新的態度，不斷地開發新技術，提出新措施來完善自身系統的支付功能，尤其要注重加強系統的風險防范功能，要將用戶可能遭到的風險詐騙等盡可能多地模擬出來，進行壓力測試，然后采取相應可行的解決措施，同時要注意對用戶新消息的保密。

最后，加快征信體系建設，加強對第三方支付平臺的監管，完善立法。隨著第三方支付的迅速發展，征信體系的建設勢在必行。政府在完善消費者隱私保護制度的同時，要從政策、資金上支持民間征信機構的設立，積極引導建立征信機構行業間的信息共享機制，形成一個覆蓋面廣泛、更加精準的征信系統。

參考文獻

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[2]葛蒲宇.無現金支付對宏觀經濟貨幣政策影響淺析[J].經貿實踐，2018（02）：191～192.

作者簡介：郭夢瑤（1997.07—），女，漢族，河南鄭州人，本科，河南大學經濟學院，研究方向：國際經濟與貿易。