商業銀行中小企業信貸風險管理

金沙沙

一、商業銀行中小企業信貸風險管理概述

商業銀行是指一個主要從事吸收存款、發放貸款和辦理結算的金融機構。銀行信貸即是銀行貸款，銀行貸款是商業銀行的重要核心業務之一。信貸風險是指商業銀行在經營信貸業務過程中，由于各種不確定因素的影響，給銀行信貸資產造成損失的不確定性，信貸風險是當前商業銀行面臨的主要風險。信貸風險是由銀行內部不確定性與外部不確定性共同作用的結果。內部不確定性是指銀行的信貸風險管理水平及相關管理者對信貸風險的態度，對信貸資產安全具有直接影響；外部不確定性主要包括自然災害、政治風險等銀行本身無法控制的外部因素。

中小企業是相對于大型企業而提出的概念，其職工人員數量、資產總額、銷售總額等指標在界定上都有一定的標準。當前我國處于轉型時期 ，一方面我國中小企業在促進國民經濟發展、市場經濟繁榮、擴大就業、財政增收等方面發揮著十分重要的作用。近年來隨著經濟的發展中小企業發展中的融資問題也越來越嚴峻，中小企業因其具有廣闊市場前景、穩定的投資回報和廣泛的客戶資源成為商業銀行銀行經營的重要業務方面，商業銀行信貸資金是中小企業融資中外源融資的重要組成部分。另一方面商業銀行在國民經濟中位居重要地位，信貸業是維系銀行生存和發展的基礎，使商業銀行有穩定的投資回報， 發展商業銀行中小企業信貸業務具有重要作用。

二、商業銀行中小企業信貸風險管理現狀和存在問題

（一）商業銀行員工風險管理意識薄弱。商業銀行領導及管理層對風險管理工作不夠重視，對風險管理認識片面，在硬件、軟件及人力資源配置上存在不足，缺乏明確的崗位分工，對于商業銀行的信貸風險缺乏更深層次的認可，管理人員缺乏必要的職業技能和風險判斷敏感度，使得風險管理工形同虛設。

（二）中小企業缺乏良好信用管理氛圍。國家和政府缺乏信用法律法規和制度建設，企業經營、財務狀況不透明，缺乏有效的信用考核指標體系，沒有專門的中小企業信用數據庫，不能為商業銀行提供有效的數據保證和制度法律保證。

（三）中小企業信貸風險管理體系不完善。當前各商業銀行未形成一套科學有效的中小企業信貸風險管理問題的方法，中小企業信貸風險管理組織架構不合理、組織體系不科學，信貸業務決策機制不完善，風險管理形式粗放，信貸風險管理制度缺乏針對性，資質審核條件過于苛刻，難以適應中小企業個性化發展要求。

（四）信貸風險預警機制不健全。商業銀行受技術及自身風險識評估能力限制，缺乏對金融市場和消費品市場的時時監控和管理，僅依據管理經驗做出風險預測，缺乏系統、科學的風險預機制，無法做出科學的分析和決策，不能有效控制風險。

三、商業銀行中小企業信貸管理對策

（一）強化信貸管理人員的風險管理意識。一切管理的主體是人，商業銀行要加強信貸管理人員風險管理重要性的認識，通過宣傳教育、定期崗位培訓等形式提升員工風險管理意識和風險管理水平，提高人員專業素質；明確崗位責任制，強化績效考核相關管理制度，降低和減少信貸風險。

（二）完善信貸風險管理體系。落實信貸風險組織架構建設，優化目標客戶選取，凈化信貸風險管理外部氛圍，加強客戶信用評級體系建設，嚴格信貸業務的審查與審批手續，規范操作流程，采取授信制度和貸審分離的風險控制方法，加強重點環節重點崗位的風險評估和控制工作，實現流程化操作管理；加強信貸業務管理信息化建設，利用網絡和電子信息技術提升管理水平和管理效率，制定出適合中小企業特點的商業銀行信用風險管理制度。

（三）建立健全中小企業信貸風險預警機制。完善落實商業信貸風險預警體系，制定科學、適應性強的中小企業風險考核評價指標，時時對跟蹤收集到的信息進行分析判斷，及時采取風險規避措施，保證商業銀行信貸業務的安全性。

四、結語

綜上所述，防范信貸風險對于保持商業銀行資產經營安全性和盈利性具有重要的現實意義。商業銀行要強化風險管理意識，完善信貸業務風險管理體系，健全信貸風險預警機制，提升商業銀行發現風險、規避風險的能力，實現商業銀行的持續穩定發展。（作者單位為哈爾濱銀行股份有限公司風險管理部）