“一帶一路”戰略下中國銀行業本土化的策略研究

楊雙綺

“走出去”戰略是新時期我國擴大對外開放的重大戰略舉措。本文基f“一帶一路”背景對中國銀行在印度尼西亞本土化經營中所采取的本土化發展戰略措施進行績效分析和實例分析，并結合沿線國家政治、文化、經濟環境，提出具有針對性的管理建議，進一步形成系統的建設性方案，為相關中國商業銀行本土紀進程提供參考意見。

本土化 一帶一路

印度尼西亞 中國銀行

在經濟增速放緩和金融改革提速的大背景下，我國銀行業轉型升級也在艱難前行。尤其在“一帶一路”戰略感召和指引下，中國商業銀行誰更早走出去，誰就更可能擁有更遠大的未來。如何實現本土化進程，成為“走出去”的重中之重。

本文以中國銀行為例，以點帶面，推廣到中國銀行業，為中國商業銀行在“一帶一路”戰略下推進本土化進程提供切實有效的解決方案。期望加快推進中國商業銀行國際化轉型發展、完善在沿線地區機構和業務布局，為中國“一帶一路”戰略實施過程的中國商業銀行“走出去”提供切實有效的幫助，為沿線國家的共同繁榮發展，貢獻中國金融力量。

本土化發展戰略

本土化，其實質是指企業跨國經營過程中對東道國市場相關環境適應的過程。具體表現為根據世界各國特定的經營環境，對公司擁有的有限資源在各國進行不同的優化配置，以獲取最佳利益的戰略。從企業各個經營側面來看，本土化戰略形式包括有產品服務的本土化、投資管理本土化、人員本土化、品牌本土化、營銷本土化和企業文化本土化戰略等。

針對于銀行，其核心問題為風險管理能力，特別是外資銀行本土化戰略實施過程中，面對東道國國內金融環境存在的諸如政治、經濟、社會環境等逐步不確定因素，其強化風險管理的能力就更加重要。在加強和東道國企業文化適配性管理，不斷培植良好的本土經營文化的同時，要做好精細化風險管理。

國內外有大量”一帶一路”戰略、”一帶一路”戰略下的金融業務、跨境人民幣業務、人民幣國際化發展等方向的研究，但基于”一帶一路”戰略及人民幣國際化大背景下的銀行跨境業務發展卻研究甚少，且從銀行實際業務開展現狀出發研究切實可行的金融新服務方案的更少。故本文選定中國銀行在印度尼西亞開設的雅加達分行作為主要研究對象，對其進行本土化策略進行績效分析和實例分析。

中國銀行雅加達分行的績效分析

根據上市銀行經營管理的安全性、流動性、盈利性的三性原則，從這三個方面人手，分析中國銀行雅加達分行盈利能力指標、資產能力指標，來從銀行的整體盈利能力、整體投資回報能力、整體增長能力、總體經營能力等對銀行績效進行全面具體的研究。各項財務數據來自中國銀行印度尼西亞雅加達分行財務報表和定期報告以及資管部門公開披露的數據等信息。

（1）盈利能力指標

獲得利潤仍然是商業銀行的首要目標，因此銀行對獲利能力的評價顯得尤為重要。通過對中國銀行雅加達的盈利能力分析，我們清楚地了解到了它近幾年所取得的經營成果，同時也讓我們在這些客觀的數據背后看到了中國銀行雅加達分行在印度尼西亞市場未來的發展前景。

由表一可知，股本回報率在2015年降至最低，2016年反彈至最高。

凈息差指的是銀行凈利息收入和銀行全部生息資產的比值，反映了所擁有的生息資產的收益情況。中國銀行雅加達分行2012-2014年凈息差是逐年上升，說明這三年其生息資產收益的表現較好，2015年回落到1.93%，2016年增長至3.06%，可以斷定2015年其生息資產的表現較差，2016年其生息資產的表現在2012-2016年最好。

總資產回報率的運動軌跡則于凈息差相似，2012-2014年逐年穩健上升，2015降到最低值，2016年反彈至最高點，表明了企業包括負債和凈資產在內的全部資產的總體獲利能力2012-2014逐年穩健上升，2015年最差，2016年最好。

成本收入比成本收入比反映銀行的成本控制水平。中國銀行雅加達分行2016年37.33%的成本收入比顯示了建設銀行每一元收入所帶來的利潤是五年中最大的，與2011年和2010年相比。作為銀監會風險監管核心指標中的風險抵補類指標之一，該指標不應高于45%，只有2016年達標，其他四年均不達標。

根據對盈利能力指標的分析，可以看出中國銀行雅加達分行在2012-2014年盈利能力逐步穩健提升，2014-2015年由于擴大經營規模，導致盈利能力小幅下降，2016年又突破上升至5年來最高水平。

（2）資本充足指標

資本充足指標是基于資本彌補風險資產的角度，衡量和評價資產安全性。資產充足指標值越高，說明資產的安全性越好。如表二，從資本充足率來看，我們可以看出中國銀行雅加達資本充足的資本充足情況良好。2015年資本充足率降至最低，可以看出 2015年其在快速的規模擴張中，消耗了較多資本。

中國銀行雅加達分行的實例分析

（1）建設分行、新網點

中國銀行雅加達分行建立于1938年11月，是最早進入印尼的中資企業，也是中國銀行較早在海外設立的分支機構。中行雅加達分行重點支持了印尼國家電力公司、印尼國家石油公司和印尼鷹航等能源、交通運輸、基礎設施行業，成為支持印尼經濟與社會發展不可或缺的重要力量。

（2）提供低息貸款

2015年3月中國銀行向印尼中小企業提供大約20萬億盾的低息貸款，同時也準備向印尼中小企業提供技術援助，以及中小企業服務管理等項目，其目的是培育中小企業，提高其生產質量和業績，并將其產品出口至中國市場。

以提供低息貸款給中小企業的方式，擴大中國銀行在印度尼西亞的金融服務范圍，同時獲得印度尼西亞官方政府的支持，與其國企銀行合作，利用當地國企銀行業務大、歷史長、了解用戶的優勢，積極滲入當地金融服務行業。

（3）合作推出跨國銀保

2017年1月26日，中國銀行雅加達分行與壽險公司PT.Zurich Topas Life（ ZTL）在印尼首都雅加達舉行合作備忘錄簽字儀式。雙方合作推出瞄準居住在印尼境內的外籍人士和國外派駐印尼人員客戶群的產品。

中國銀行雅加達分行，作為中國“走出去”中資企業投資印尼的首選銀行合作伙伴，擁有為數不少的中國籍長期外派在印尼工作的客戶，而且在印尼的外籍居民和外派人員關于保險產品有較為全面及完整的需要。

中國銀行通過推出銀保產品為印度尼西亞客戶提供多樣化服務，讓客戶在選擇保險或理財保險的時候有更多更符合需求的產品，更深層次更廣范圍地滿足客戶需要。同時通過合作，提高銀保產品自身優勢，以占領印度尼西亞市場。

（4）發放電信業聯名卡

2016年II月10日上午，中國銀行雅加達分行在印尼電訊運營商IndosatOoredoo企業總部舉行合作備忘錄簽字儀式，與INDOSAT Ooredoo攜手合作，以銀聯借記卡（ UnionPay Dehit Card）為基礎與印尼方共同發行聯名卡，進一步開展匯款業務合作。

中國銀行的銀聯借記卡擁有人民幣與印尼盾雙幣種服務，在印尼刷印尼盾，在中國刷人民幣，避免外匯買賣的損失，還可在印尼所有的ATM Bersama領取現金。印尼合作方擁有以Dompetku為名稱的電子錢包服務，能夠同時在實體店面和網上商戶進行支付，避免攜帶太多現金的困擾，并支持網上電話費、電視費、網絡費等服務。未來雙方將展開正式合作，共同發展金融創新。

此舉是中國銀行在金融科技領域的聯合創新，為雙方廣大客戶提供更優質服務，結合了雙方優勢，有效推動中國銀行在印度尼西亞的本土化進程。

本土化策略改進建議

印尼是一個朝氣蓬勃和充滿發展潛力的國家，中國銀行秉持著“擔當社會責任，做最好的銀行”的戰略目標，重點支持了印尼國家電力公司、印尼國家石油公司和印尼鷹航等能源、交通運輸、基礎設施行業，是加快國際化轉型發展，推進落實“一帶一路”建設和“走出去”國家戰略的重要舉措，也是中印尼兩國深化金融合作與交流的卓越成果。

未來中國銀行應當繼續擴充分支機構，擴大服務范圍，通過多元化渠道為客戶提供范圍廣泛的產品和服務，發揮在基礎設施建設、住房按揭、人民幣經營方面的優勢，全力支持中行印尼提升運營管理和業務拓展能力，為中國和印尼兩國客戶提供優質的金融產品和綜合化金融服務，同時承擔更多的社會責任，更多融人印尼的社會環境、人文環境，為印尼的經濟和社會發展貢獻力量[8]。

同時通過精細化風險管理，針對印度尼西亞本土市場的經營環境和金融體系特點，適當調整和擴展金融業務，使其風險管理系統更有效地為本土化經營發展服務，有效降低和規避本土化風險、政治風險、市場風險。

推廣方案

“一帶一路”建設所涉及的沿線國家眾多，如何準確認識當地實際情況，推進本土化進程成為在“一帶一路”戰略實施過程中中國銀行業“走出去”的關鍵。

本文以中國銀行為切人點，以點到面，結合沿線國家外部環境因素和中國銀行業內部特征，提出適用于中國銀行業推進本土化進程的系統解決方案。

“一帶一路”沿線國家大部分處于發展中階段，發展中國家的工業化進程，急需資金與技術支持。作為“一帶一路”中國金融的中堅力量，中國銀行業應當積極助力“一帶一路”沿線重大項目建設，推進人民幣國際化。實現中國銀行業本土化進程，為“一帶一路”提供多元化的產品和服務，助力“一帶一路”資金融通。

[1]馬曼麗，馬磊.論“一帶一路”和中國發展模式對世界的重大影響[J].煙臺大學學報（哲學社會科學版），2017，（3）：76-82.

[2]彭娟.我國企業的品牌本土化發展戰略[J].企業活力，2017，03.

[3]劉宗.對外資銀行本土化發展戰略的探討[J].現代經濟信息，2012，03.

[4]周昭.基于”一帶一路”背景下綠色金融戰略研究[J].技術經濟與管理研究.2017，（ 11）：74-78.

[5]董哲.“一帶一路”背景下亞洲金融合作協會制度與作用研究[J].上海金融，2018，（1）：24-26.

[6]達瓦薩珍，王發莉，才央卓瑪.”一帶一路”背景下中國西藏與尼泊爾金融合作研究一基于跨境人民幣業務視角[J].西藏大學學報（社會科學版），2017，（4）：155-162.

[7]李華民.國有商業銀行獲利能力剖析[J].財經理論與實踐，2001，（3）：48-51.

[8]賀苗，萇花榮，袁曉軍.外資銀行本土化對我國商業銀行國際化的啟示[J].經濟問題，2009，（1）：98-100.

[9]秦笑.“一帶一路”戰略重點沿線國家風險研究之印度尼西亞[J]鄂州大學學報，2015，12.

[10]楊開煌.中國式全球主義：一帶一路[J].北方民族大學學報（哲學社會科學版），2017，（ 6）：5-11.