打造國際一流商業銀行集團

張春晏

經營轉型六大戰略

TBR：農行在經營轉型方面有何具體舉措？通過轉型取得了哪些成績？

周慕冰：近年來，經濟金融形勢發生了深刻變化，經濟步入新常態，監管力度在加大，同業競爭在加劇，互聯網模式在興起。面對經營環境的新變化，農行新一屆黨委積極把握機遇，主動迎接挑戰，知難而上，開拓創新，明確提出要推進經營理念、組織結構、盈利方式、業務流程、動力機制和商業模式六大經營轉型。

一是經營理念轉型。把為客戶提供最佳體驗作為一切經營活動的出發點和落腳點，推動從“以自我為中心”向“以客戶為中心”轉型；打通和整合集團資源，推動從“單一信用中介服務商”向“全面金融服務商”轉型；主動優化表內外資產負債結構，推動從“重資本型業務”向“輕資本型業務”轉型。

二是組織結構轉型。通過改革體制、創新機制、厘清定位、落實責任，使總行的經營管理龍頭舞起來、分行的經營主體作用實起來、支行的基石作用強起來、網點的服務功能優起來、子公司和境外機構的平臺作用立起來。

三是盈利方式轉型。重規模更重效益，重利息收入更重營業收入，重節流更重開源，著力發展不嚴重依賴利差、不過多消耗資本、對經濟周期不太敏感的新興業務，在鞏固提升傳統業務的同時，大力發展投資銀行、金融市場、資產管理、健康養老、私人銀行、跨境金融等業務，拓寬增收渠道。

近年來，經濟金融形勢發生了深刻變化，經濟步入新常態，監管力度在加大，同業競爭在加劇，互聯網模式在興起。面對經營環境的新變化，農行新一屆黨委積極把握機遇，主動迎接挑戰，知難而上，開拓創新，明確提出要推進經營理念、組織結構、盈利方式、業務流程、動力機制和商業模式六大經營轉型。

四是業務流程轉型。重塑面向客戶的流程體系，下移管理重心、下放管理權限，切實提升經營決策和客戶服務效率，實現“部門銀行”向“流程銀行”轉變。

五是動力機制轉型。真正建立起干部能上能下、收入能增能減的激勵約束機制，充分調動全行各級各類機構和全體干部職工的積極性、主動性和創造性。

六是商業模式轉型。積極探索建立適應“銀行4.0”浪潮的商業模式，加大移動互聯、大數據、機器學習、生物識別等方面的研發應用，積極推進智慧銀行建設。

按照“六大經營轉型”的戰略部署，全行上下深入推進改革發展進程，實現了規模、質量、結構、效益協調發展，經營管理邁上了一個新臺階。一是規模增長更堅實。在主動壓降高息協議存款、票據融資的條件下，截至2017年6月末，農行總資產余額達到20.6萬億元，各項存款比年初增加10669億元，發放貸款和墊款總額比年初增加6923億元，增量均居四大行首位。二是資產質量改善更穩固。在貸款分類更加審慎的條件下，2017年6月末，農行不良貸款率較年初下降0.18個百分點，可比同業降幅最大。三是經營績效提升更有含金量。在多提撥備的條件下，2017年6月末，農行營業收入同比增長6.4%，凈利潤同比增長3.4%，成本收入比同比下降1.72個百分點。四是發展內生動力更強。總行組織架構、三農金融事業部、綜合化經營、總行直接經營、人才發展、績效考評和薪酬分配、省會城市行管理體制等重點領域改革全面推進，案防風控體系更趨完善，業務流程持續優化，可持續發展的基礎不斷夯實。

服務農業走向國際

TBR：農行已在15個國家和地區設立了18家境外機構，是否會加速海外拓展？作為國際化重點的“一帶一路”國際化，農行遇到的挑戰有哪些，如何克服這些挑戰？在國際范圍內，農行重點支持發展的農業領域有哪些？

周慕冰：近年來，農行積極支持和服務國家“走出去”戰略，穩步推進海外業務發展，初步搭建了跨時區、多幣種、24小時不間斷全球金融服務網絡。下一步，農行將在充分考慮國家戰略要求和內外部形勢的基礎上，充分利用農業金融領域的專業優勢，以農業國際合作和金融技術援助為重點，加快支持中國農業“走出去”的步伐，建設凸顯農行特色的差異化境外服務平臺。尤其是服務“一帶一路”建設方面，重點加大沿線國家機構的布設力度，著力構建富有自身特色的開放型發展模式，不斷拓展新的發展空間，進一步提升“一帶一路”金融服務的覆蓋面。

農行在服務“一帶一路”沿線國家相關項目的過程中，明顯感覺到這些國家地緣政治復雜、宗教文化迥異以及法律與監管政策各不同，金融風險明顯高于國內。一是地緣政治局勢復雜。部分國家地區地緣政治局勢受民族、宗教矛盾與大國政治博弈的影響，不穩定因素錯綜復雜，內戰、局部區域沖突不斷，個別地區恐怖主義問題突出。二是營商環境有待改善。部分國家市場化程度不高，法律制度不健全，信用體系不完善，匯率波動較大。三是金融基礎設施薄弱。金融發展滯后，金融基礎設施不完善，缺乏有效的多邊合作框架，金融市場發展較為緩慢。四是文化差異較大。文化信仰多元，社會習俗各異，對銀行經營管理帶來較大挑戰。

針對這些挑戰，農行著力從四個方面加以應對。一是堅持“穩中求進”的總基調，審慎穩健開展海外布局工作。二是進一步健全跨境風險管理體系，加強國別風險管理、完善境外項目的風險監測、評估和壓力測試工作機制，守住風險底線。三是進一步完善反洗錢合規體系，加強反洗錢合規隊伍和科技系統建設，強化全員合規意識和合規文化。四是加強跨文化機制建設，形成多元融合、凝聚力強的企業文化。

農行長期以來深耕“三農”業務，在國內乃至國際“三農”金融領域都有一定的品牌影響力。近年來，我們積極配合國家農業國際合作戰略，為中糧、新希望、海南農墾集團等一大批農業產業化龍頭企業“走出去”提供了優質高效的金融服務。下一步，我們將繼續發揮服務“三農”的獨特優勢，圍繞農業“走出去”和農業國際合作，積極支持龍頭企業延長價值鏈，積極支持“一帶一路”沿線國家的農業合作項目，為企業建立海外生產、加工和運輸基地以及國際農業基礎設施建設項目提供全面金融服務。

智慧銀行大步邁進

TBR：隨著信息化時代的到來，農行如何看待新金融形態的挑戰？采取了哪些措施來迎接信息時代的挑戰？

隨著信息科技進步與互聯網商業模式興起，互聯網金融應運而生，并催生出以實時化、個性化和社交化為主要特征的金融消費方式、支付方式、交易方式。銀行正被重新定義，金融業格局正被重新塑造。

周慕冰：隨著信息科技進步與互聯網商業模式興起，互聯網金融應運而生，并催生出以實時化、個性化和社交化為主要特征的金融消費方式、支付方式、交易方式。銀行正被重新定義，金融業格局正被重新塑造。信息科技進步與互聯網商業模式興起要求銀行轉變商業模式，迫使銀行必須牢固樹立互聯網思維，廣泛運用互聯網科技，主動融入信息科技和互聯網浪潮，把打造基于互聯網金融的商業模式提上議事日程。農行順應信息科技及互聯網金融發展趨勢，從強化戰略頂層設計、加快布局互聯網金融、積極深化金融科技的運用三方面入手，積極應對挑戰。

一是強化戰略頂層設計。農行高度重視信息化建設和互聯網金融發展，先后制定《中國農業銀行互聯網金融發展規劃》、《中國農業銀行“信息化銀行”建設方案》、《中國農業銀行信息化建設“十三五”發展規劃》和《關于加快推進互聯網金融服務“三農”的意見》，對全行互聯網金融發展和信息化建設作出了總體部署。

二是加快布局互聯網金融。順應“互聯網+”變革趨勢，加快金融服務、電子商務和社交生活“三大平臺”建設，系統整合網絡支付、網絡融資、投資理財、供應鏈金融和信息服務“五大產品線”。通過掌銀功能優化、移動金融應用場景建設、個人網銀業務功能升級，持續優化客戶體驗。以消息服務和快e付為抓手，積極爭奪小額消費支付市場。對供應鏈上下游、中小微和專業批發市場等客戶，大力推廣“e商管家”。在農村地區，加快推廣“惠農e通”互聯網金融服務“三農”平臺。

三是深化金融科技運用。緊跟科技發展步伐，著力提升信息技術的研究和應用能力。大數據技術方面，通過擴大數據源、整合既有數據、優化模型等方式，逐步運用數據挖掘技術和方法進行風險預判、風險評估、欺詐偵測、風險監控和預警。通過建設針對客戶營銷、風險管控、外部監管、對分行服務的數據集市，數據挖掘能力大大增強。目前大數據支持的應用和系統已經覆蓋互聯網金融、資產負債、運營分析、客戶關系等領域。人工智能技術方面，農行已在手機銀行運用指紋識別、在自助機具推廣基于人臉識別技術的無卡取款服務，智能機器人大堂經理也在部分網點“上崗”。未來農行將加大智能互聯、機器學習、語音識別等方面新型金融科技的研發應用，加速向智能服務為主、人工干預為輔的智慧銀行轉型。

普惠金融更廣更深

TBR：農行正在大力推進普惠金融服務體系的完善，可否談談普惠金融服務體系的頂層設計？在專業化和機制等方面取得了哪些成績？

周慕冰：從頂層設計的角度來講，農行的普惠金融服務體系是以三農金融事業部為基礎，以城市小微客戶服務平臺為重要補充的覆蓋城鄉、多層次的普惠金融服務體系。其核心是通過自上而下建立專業的組織架構、構建獨立的運行機制、制定專門的政策和產品體系，以及完善全面的網絡渠道體系等，實現對小微企業、農民、城鎮低收入人群、貧困人群、特殊群體等的有效服務，不斷提高普惠金融服務的覆蓋率、可得性、便利化。

經過不斷探索，農行已構建起了較為完善的普惠金融組織架構、運行機制、產品體系和渠道體系。一是相對獨立的組織架構。農行普惠金融服務體系由三農金融事業部、普惠金融事業部及其他相關部門組成。普惠金融事業部在小微企業金融部的基礎上成立，與三農金融事業部共享資本、核算、信貸、審批、人力、風險、渠道、互聯網等中后臺“八中心”。二是專業化的運行機制。農業銀行對三農金融事業部實行“六個單獨”運行機制，即單獨的資本管理、信貸管理、會計核算、風險撥備與核銷、資金平衡與運營、考評激勵約束，確保有專門政策和資源；對普惠金融事業部實行“五個專門”運行機制，即專門的綜合服務機制、統計核算機制、風險管理機制、資源配置機制、考核評價機制，確保有專門的政策和資源。三是專門的產品體系。研發推廣了農民安家貸、專業大戶（家庭農場）貸款、農村土地承包經營權抵押貸款、水利貸款等190多個“三農”特色產品，“稅銀通”、“數據網貸”、“政府增信”等118個小微企業特色產品。四是“四位一體”的渠道體系。依托網點優勢，積極運用互聯網技術，全力打造人工網點、自助渠道、電子機具和互聯網金融服務平臺“四位一體”的普惠金融服務渠道。目前我們正在全面推進互聯網金融服務“三農”“一號工程”，進一步提升“三農”金融服務的深度與廣度。

在黨中央、國務院的正確領導下，農行普惠金融服務水平持續提升，取得了明顯的經濟效益和社會效益。一是“三農”和小微信貸投放不斷加大。截至2017年6月末，農行縣域貸款余額34823億元，比年初增加3049億元，小微企業貸款余額12826.78億元，比年初增加791億元。均高于全行平均貸款增速，符合監管要求。二是“三農”和小微融資成本持續降低。通過貸款定價讓利、減免收費、惠農卡優惠等方式，近三年對農民和小微企業合計讓利超過160億元。目前，農行的縣域和三農貸款中，僅有13.2%的貸款定價上浮超過30%，是各類涉農金融機構中最低的。三是精準扶貧成效明顯。截至2017年6月末，建檔立卡貧困戶賃款、產業精準扶貧貸款和項目精準抉貧貸款余額分別達到了182.05億元、652.17億元和1712.9億元。有效改善了貧困地區生產生活條件。四是普惠金融服務環境有所改善。農行基礎性金融服務行政村覆蓋率達到了75%，有效改善了普惠金融“硬環境”。同時，通過宣講、培訓等活動，為1萬多個行政村、200多萬農民宣傳金融知識和法律常識，為4.5萬名新型農業經營主體提供免費培訓，普惠金融“軟實力”明顯增強。

服務雄安金融主力

TBR：農行將如何落實服務雄安新區的戰略舉措？將推出什么樣的創新舉措？

周慕冰：設立雄安新區是以習近平同志為核心的黨中央作出的重大戰略決策，是千年大計、國家大事。農行黨委對此高度重視、堅決擁護，第一時間召開專題會議學習貫徹中共中央、國務院關于設立雄安新區通知精神，并組成專門團隊赴雄安新區開展實地調研，深入了解新區建設規劃和金融需求，全面部署雄安新區金融服務工作。

農行將以高度的政治責任感和歷史使命感，把建設雄安新區當成自己的事，充分發揮資金、網絡、客戶、業務等方面的獨特優勢，積極主動開展工作，高標準、多方位、全流程地服務好雄安新區建設，舉全行之力爭做雄安新區建設的金融主力軍。

一是加強組織領導。總行成立服務雄安新區建設領導小組，由我任組長，統籌推進全行服務雄安新區的金融工作。

二是制定總體規劃。根據雄安新區建設規劃，結合農行優勢和特色，研究制定服務雄安新區建設的總體規劃和實施意見，對進一步貫徹黨中央、國務院決定作出階段性安排。

三是建立改革創新試驗基地。一方面，積極籌建雄安分行。在雄安新區籌建設立分行，統籌新區轄內現有分支機構，具體負責雄安新區建設和發展的金融服務工作。另一方面，大力推進改革創新。將雄安分行作為農行改革創新試驗基地，賦予更大的管理權限和創新權限。未來農行新的產品、新的服務、新的體制、新的機制、新的管理模式，都將在新區先試先行。

四是強化集團聯動。圍繞雄安新區基礎設施和公共服務體系建設、綠色智慧新城和優美生態環境建設、高端高新產業發展等領域，綜合運用銀行、租賃、保險、證券等綜合化經營平臺，提供融資與融智相結合的一攬子金融服務。目前我們已計劃設立雄安建設基金，首期規模1000億元，全力服務新區基礎設施建設、對外交通建設和高端產業發展。

五是疏解新建機構。按照疏解北京非首都功能的要求與安排，未來農行新設立的子公司、新建設的后臺中心和創新基地，統一設置在雄安新區。

六是強化資源保障。根據新區建設需要，在網點建設、自助設備投放、人員編制、業務費用等方面加大投入，提高新區分行金融服務能力。優先安排信貸規模，支持新區基礎設施建設和經濟社會發展。