聚焦“大病醫保”公益基金

整理｜羽佳

2017年1月初，“大病醫保”公益基金的幾位發起人鄧飛、馬伊琍、趙普、陳朝華等在微博上發起倡議，號召網友一起幫助湖南省貧困縣新晃縣的孩子。這個公益活動號召的并非普通的捐錢捐物，而是在支付寶上為孩子們捐一份大病保險。

鄧飛表示：“公益保險，是將大家的愛心與商業運作模式相結合，其實是花小錢辦大事，充分發揮保險在醫療救助方面的優勢。”據模擬測算，這份20元/人的兒童大病醫保進入當地后，將大大緩解重疾患兒家庭在治療中承擔的資金壓力，即使醫保/新農合城鄉居民醫保不能報銷的目錄外費用也能進行一半的報銷。

自2012年“大病醫保”公益基金設立以來，已陸續在湖北、湖南、內蒙古、云南等地設立了11個試點縣，累計投入保費4700萬元，超過125萬人次的兒童免費獲得了全國跨區域、不限病種且人均最高額度為20萬元的補充醫療保障，其中共有7571名兒童獲得賠付，賠付金額超過3000萬元。同時，為了最大效益地使用每一筆籌集到的善款，充分發揮保險機制的保障效益，剩余保費已按照“大病醫保”公益基金與承包單位協議進行結轉，用于為試點縣兒童進行下一年投保。

公益保險花小錢辦大事

20元錢換作一件實物，對孩子的幫助可能微乎其微，但如果是一份大病保險，則有可能在危急時刻，為孩子們提供一筆救命錢。網友通過支付寶內的公益、保險兩個頻道或者淘寶公益進行捐贈后，“大病醫保”公益基金就會將募集的善款用于兒童大病醫保的投保，免費贈送給新晃縣4萬多名0—16歲的孩子。承保的保險公司為中國人壽。

這樣一來，2017年，新晃縣的小朋友如果遇到大病需要治療，他們的家長除了可以通過醫保/新農合城鄉居民醫保報銷一部分醫療費外，還可以借助這份保險再報銷一些醫療費用，尤其是醫保/新農合無法覆蓋的目錄外醫療費用，從而有效緩解看病壓力。每人每年最高理賠額度為20萬元，且不受任何病種的限制。

根據新晃縣政府的數據，在新晃縣的致貧原因中，因病占比是最高的，達到近三成。對于這些家庭來說，小病小災尚可負擔，但如果真的是大病，沒有商業醫保的支持，要看病就捉襟見肘了。

區塊鏈技術追蹤善款流向

除了捐贈內容是保險，這個公益項目的另一個特色是運用了區塊鏈技術。

螞蟻金服公益保險平臺負責人王菁表示：“許多捐款人最關心的問題，就是自己的捐款到底捐給了誰，是不是真正幫助到了有需要的人，區塊鏈技術運用在公益領域，核心就是解決善款流向追蹤記錄的問?題。”

因為區塊鏈是一種“不可篡改的數字賬簿”技術。使用這一技術后，善款從捐出到進入受益人賬戶，整個流程都在支付寶后臺完成，被區塊鏈如實記錄并公開。

比如，在捐助給新晃縣的兒童公益保險的項目頁面上，用戶點擊“信息公開”，就可以查看善款流向，包括總共捐助了多少保費，基金會的管理費用是多少，保險已經理賠多少人，理賠了多少資金等，全都一目了然。甚至每一筆理賠的金額、對象、時間，都可在不暴露隱私的前提下被查看，透明度更高。而一年賠付完成后，所剩余的善款會全部用于下一年度的理賠。

支付寶方面表示，未來，所有公益保險的項目都將運用區塊鏈技術，讓投保和理賠支出都做到公開透明可信賴。

給鄉村孩子購買大病醫療保險，對于脫貧攻堅有重要作用

據了解，通過6年的探索和實踐，在現有醫保體系的基礎上，額外增加人均40—50元的籌資額度，按照“鄉村兒童大病醫保”模型所提出的保障方案，即可實現每個兒童全病種住院醫療年度自費費用不超過1萬元。

目前，我國醫療保障體系以基本醫療保障為主體，已實現全民覆蓋。2016年，城鎮居民基本醫保和新農合兩項制度整合后，城鄉醫療保障水平差異將逐漸縮小。同時，在重大疾病方面，城鄉居民大病保障機制從2012年起，全面引入了商業大病保險對基本醫保進行補充。

但丁潔委員認為，目前我國的醫療制度存在著保障體系不完善和基本醫保報銷比例偏低兩大問題。“受報銷比例、保障額度、病種、地域及家庭墊付模式等諸多因素的限制，在現有保障體系下，許多重癥患者仍然面臨著巨大的經濟壓力，甚至在陷入貧困的同時，還會因延誤或放棄治療而導致死亡。”丁潔說。

另外，丁潔認為，基本醫保雖然覆蓋面最廣，但報銷比例偏低，平均而言在50%—60%，國家大病保險提高了大約10%的賠付比例，加之不能報銷的目錄外藥品的大量使用，對貧困人群而言，仍舊是不能承受的負擔。

因此，丁潔委員在今年全國兩會上提出：全國現有585個國家重點扶貧工作開發縣，“大病醫保”公益基金僅覆蓋8個，仍有577個縣，約2500萬兒童人口亟待一份大病醫療補充保障。同時，需要國家扶貧辦等有關部門高度重視鄉村兒童因病致貧、返貧問題，將“鄉村兒童大病醫保”模型納為健康扶貧政策，并撥出專項資金予以支?持。

丁潔指出，盡管各地區出臺了多項健康扶貧政策，然而各項政策普遍存在成本偏高，甚至出現各項政策重復報銷或過度幫扶的問題。因此，解決因病致貧、返貧問題，仍然需要參考更加有效的模型和機?制。

“大病醫保”發起人鄧飛同樣認為，給鄉村孩子購買一份大病醫療保險，對于確保2020年脫貧攻堅戰的順利完成，消滅因病致貧、因病返貧的問題，維持脫貧成果的長效持續而言，有著重要作用。

據了解，在項目發起的過程中，“大病醫保”發起人之一、中國公益研究院院長王振耀為項目確立了最初的運行方案：借助商業保險的模式，先在一個縣動起來，建立模型，之后在其他地方復制推廣。

此外，鄧飛提到，發起“大病醫保”的初衷還包括為國家健康扶貧政策提供更優質的試點樣本。在“大病醫保”運作模式中，地方政府提出需求、配合項目落地，公益組織提供方案、聯結社會資源，商業保險輸出服務、履行社會責任，三方良性運作，在互相制衡的同時實現共創共贏，組成了“鄉村兒童大病醫保”模型的核心架構。在此基礎上，根據各個試點縣的合作特點，提煉了5種“大病醫保”試點模式，多維度探索兒童醫療保障的最佳方案。

據悉，湖北省恩施州巴東縣試點項目是首個由地方政府與“大病醫保”共同籌資為全縣兒童投保的合作項目。為了保障巴東試點項目的穩定性和可持續性，作為國家深度貧困縣的巴東縣政府在財政緊張的情況下，提出由地方財政承擔50%的投保費用，并將鄉村兒童大病醫保項目融入了當地的扶貧政策，形成了特色的“巴東模式”。

巴東縣副縣長黃艷妮說：“‘鄉村兒童大病醫保’項目的實施，給健康扶貧和醫保體系的完善做了一個很好的探索和示范，在未來的制度設計上都可以吸收和借?鑒。”