經濟新常態下農村小額貸款的發展

朱衛云

摘 要：在我國經濟逐步走向新常態的進程中，我國農村小額貸款的發展也面臨著前所未有的挑戰。本文針對農村小額貸款存在的法律制度不健全，有待完善；農村小額貸款實力弱，資金短缺；農村小額貸款風險大，還貸周期不科學的問題，采取一定的措施來加快推進農村小額信貸利率的市場化，加強成本管理，注重風險分擔，努力為小額貸款提供良好的制度環境等措施進行研究。對促進具有農村經濟新常態下農村小額貸款的發展具有一定的理論和實踐意義。

關鍵詞：經濟新常態；農村；小額貸款

經濟新常態，是指經濟新常態就是經濟結構的對稱態，在經濟結構對稱態基礎上的經濟可持續發展，包括經濟可持續穩增長。經濟新常態是強調結構穩增長的經濟，而不是總量經濟；著眼于經濟結構的對稱態及在對稱態基礎上的可持續發展，而不僅僅是GDP、人均GDP增長與經濟規模最大化。經濟新常態就是用增長促發展，用發展促增長。在經濟新常態下，農業、農村和農民的發展將獲得新的機遇。小額信貸是針對城鄉低收入人群而提供的小規模金融服務形式。小額信貸的主要服務對象是微型企業和貧困農戶， 能為他們提供自我就業和發展的機會。小額信貸作為一種金融服務創新模式，將普惠的金融理念貫穿到城鄉發展之中。農村小額信貸的特定目標客戶是貧困農戶或低收入農民。在經濟新常態下， 我國城鄉社會貧富差距懸殊， 農村居民收入仍然偏低， 小額信貸作為金融扶貧的重要手段， 越來越被人們所重視， 使其在貧困地區經濟社會發展中起著重要作用[1]。

1、經濟新常態下農村小額貸款發展的制約因素

1.1 法律制度不健全，有待完善

當前， 在我國雖然國有金融機構也有小額信貸業務， 但是大部分小額信貸業務是由非政府組織提供的。按照我國目前的法律法規， 這些非政府組織的小額信貸公司是不能在農村金融市場吸納存款的， 也沒有非貸款金融業務的合法地位。法律制度不健全使得作為非金融機構的小額信貸公司在地位上與金融機構不平等， 導致小額信貸公司融資渠道狹窄， 融資成本加大， 發展受到嚴重限制。而作為金融機構的農村商業銀行， 業務和管理水平又顯得非常薄弱， 很難適應經濟新常態發展的需要。時下， 農村小額信貸公司雖然隨著經濟新常態的到來而紛紛出現， 但是員工業務水平低、責任感不強， 缺乏風險意識， 加之激勵機制缺位， 大多農村小額信貸公司產品服務單一， 市場開拓能力非常弱， 難以滿足農民的現實需求[2]。

1.2 農村小額貸款實力弱，資金短缺

當前， 農村小額信貸一般采取無抵押、無擔保貸款， 貸款對象又基本上是低收入群體， 所以承擔著很大的信貸風險。農村小額信貸業務在“信息對稱性” 上也存在嚴重不足，缺乏必要的理性分析， 而且農貸對象一般比較分散， 貸款額度又小， 工作量很大， 對貸款對象所帶資金的使用情況也很困難， 農業生產本身又存在很大的風險性， 如自然災害等的影響， 可能造成農業失收， 這就導致農村小額信貸存在很大的安全性。近年來， 一些自然災害， 如旱災、水災和冰災等， 給農業生產造成巨大損失， 影響農民收入， 有些農民因為農業失收， 無力償還貸款， 從而給信貸機構造成很大的風險危機。以此同時， 農業生產本身周期比較長， 尤其是種養業， 但是目前很多農村小額貸款的還貸周期一般是一年， 這很難滿足農業生產貸款的實際需要。

1.3 農村小額貸款風險大， 還貸周期不科學

當前， 農信社作為農村小額信貸的主要來源， 面臨非常大的資金缺口。本來農信社的資產質量就比較低， 近年來有較大的虧損， 推廣農村小額貸款以后， 農信社面臨更大的資金需求； 而農信社由于本身力量弱小， 難以吸收存款， 所以資金存量難以得到有效增長； 加之國家政策要求農信社支持三農， 造成其對農戶的貸款力度很大， 而在稅收上農信社也沒有得到國家的優惠政策， 所以農信社面臨巨大的負擔。

2 促進農村小額信貸發展的策略

2.1 加快推進農村小額信貸利率的市場化

當前，雖然隨著金融市場的改革不斷深入，政府對小額信貸利率的管控政策逐步放松， 但是由于政府擔心金融市場秩序出現混亂， 因此對小額信貸利率的干預仍然過多， 使得金融機構及小額貸款公司的經營自主權不足， 導致小額信貸難以實現可持續發展。因此， 逐步解綁政府對小額貸款利率的過分干預， 是推進農村小額信貸利率市場化發展的關鍵一環。農村小額信貸利率走市場化道路， 能夠有效提高還貸率。只有由市場定利率， 才能促使借貸者更有鞭策性，自覺自愿地去積極發展生產，從而提高借貸資金的利用率。借貸農戶為了增強自身的信用，及時還貸，他們想法發展發展好的項目，并且努力生產，這就提高了農村小額信貸的償還率， 使農村小額信貸的健康借貸環境逐步形成。同時， 把農村小額信貸利率推向市場化， 也可以降低小額信貸的風險， 增強信貸資本的增值功能，也保證小額信貸資金來源的持續性， 從而吸引更多社會資本進入小額信貸領域，推動小額信貸機構的健康可持續發展[3]。

2.2 加強成本管理，注重風險分擔

小額信貸應該聘請相關專業技術人員和業務人員， 獨立核算成本和收益。對財務進行科學分析， 有效管控成本。除金融機構之外的小額信貸公司應該有一套完善的財務管理和會計制度， 并且聘請專業人員從事會計工作， 逐步建立合乎國家現代會計規范的會計制度和監管系統。此外， 審計部門對小額貸款公司的財務情況要進行常態化審計， 采用各種措施， 既有效提高農村小額信貸公司的運作效率， 又使其在健康的道路上實現可持續發展。小額信貸公司為了降低風險， 必須采取以下風險分擔機制：必須建立和保險公司合作的風險分擔機制， 使風險承擔的主體多元化， 提高貸款者的抗風險能力。建立農戶聯保機制，并實行網絡管控， 這樣既可以提高風險分擔能力， 又可以加大農戶相互間的監督力度， 使農戶能夠自律并形成貸款農戶利益共同體。凡發現貸款資金沒有用于貸款申請用途或借予他用， 將強制收回貸款， 有效控制風險[4]。

2.3 努力為小額貸款提供良好的制度環境

農村小額信貸組織是為農戶提供信貸服務的， 政府應在法律層面為其確認地位， 使其在“三農” 和精準扶貧服務上提供微觀層面的精準扶貧服務， 并且積極正確地引導小額貸款公司健康發展， 充分發揮其在農村精準扶貧條件下金融市場發育和創新中的服務型作用。加強激勵機制建設， 將貸款的責任承擔和收益情況掛鉤， 對在農村精準扶貧中貸款業務表現優秀的小額信貸組織要實行獎勵， 激發信貸業務員深入農戶、服務農戶的積極性，再加上銀監會、保監會和證監會的輔助，它的權威性和協調性大大增強。因此，這個階段就可以適當的削弱銀監會、保監會和證監會的獨立地位，這樣可以達到節省金融機構設置成本和協調成本的目的，還有利于統一監管的實現，從而提升金融行業的風險監管效率。

3小結

經濟新常態下， 農村小額貸款的風險也日益突出。為了能夠避免上述風險，要對風險產生的因素進行分析，提升資金的利用率， 減少自身的經濟損失。本文針對農村小額貸款存在的法律制度不健全，有待完善；農村小額貸款實力弱，資金短缺；農村小額貸款風險大， 還貸周期不科學的問題，采取一定的措施來加快推進農村小額信貸利率的市場化，加強成本管理，注重風險分擔，努力為小額貸款提供良好的制度環境等措施，促進經濟新常態下農村小額貸款的發展。

參考文獻：

[1]張路通， 何華. 新常態下農村小額信貸機構的可持續發展研究[J]. 陜西廣播電視大學學報， 2016， 18（3）：86-88.

[2]李鵬飛. 新常態下實現發展權的新思路[J]. 人民日報， 2015.

[3]樊夢臾. 新常態下小額貸款公司的發展策略分析[J]. 時代金融， 2015， （30）：259-261.

[4]何華， 熊小雅， 趙麗. 新常態下我國小額信貸機構的可持續發展研究[J]. 現代經濟信息， 2016， （9）：282-283.