農村金融供給側改革與普惠金融體系建設研究

林偉立

摘要：隨著我國農村金融在多元化政策體系支持下的持續(xù)性發(fā)展，無論是在供給能力，還是在供給結構上都取得了較為明顯的成效。由近幾年來的中國農村金融改革來看，農村普金融體系的建設成為了當前農村金融供給側結構性改革的重點，這不僅是制度變革的推進作用，同時也在技術創(chuàng)新方面進行了提升。為此，通過對農村金融供給側改革與普惠金融體系建設進行內在關系分析，并就改革中出現的重點、難點問題進行剖析，以期在不斷完善開放性與便捷性普惠金融體系的前提下，為農村金融更好地服務于廣大農民群眾做出貢獻。

關鍵詞：普惠金融；包容性金融；供給側結構性改革；農村金融

在近三十年的經濟改革發(fā)展過程中，各個行業(yè)內的互補性調整都在向著有機整體的方向發(fā)展。自從供給側結構性改革被提出，并被作為重點規(guī)劃項目，成為引領經濟發(fā)展新常態(tài)的重大創(chuàng)新，不僅對各行各業(yè)的結構調整起到重要作用，還直接影響著各行業(yè)重點工作內容的轉變。至今為止，針對我國金融體系中發(fā)展最為薄弱的一個環(huán)節(jié)，農村金融改革來說，不僅市場供求出現了不平衡的局面，其覆蓋面、規(guī)模與服務質量等方面也都存在著發(fā)展不足的現象，這既影響了農村金融適度競爭的有效開展，同時也使融資難成為突出性問題。為此，在互聯網信息技術的支持下，對多樣化、小型化、智能化、專業(yè)化的農村生產組織形式進行開放式與便捷式的普惠金融體系建設，是當前農村金融供給側改革的重點方向與創(chuàng)新思路。

1、 農村金融供給側改革中實行普惠金融的重要目標

我國在推進金融改革的同時，對供給端進行了結構性調整，實施了以資源優(yōu)化配置與解放生產力為目標的供給側改革。這是在經濟新常態(tài)到來之際，對我國當前社會經濟增長形勢所進行的一次轉型，使其從投資驅動轉向消費驅動，主要針對小型化、專業(yè)化等特點的企業(yè)所進行普惠金融服務，這是金融供給側改革實施過程中重要的組成部分。普惠金融具有全方位、高效性為社會各階層及群體提供服務的功能，不僅立足于機會平等的前提條件下，同時還遵照商業(yè)的可持續(xù)性原則，在政策引導與扶持下，針對各階層服務對象進行普惠金融服務。普惠金融體系的創(chuàng)建主要包括兩方面：一方面是在宏觀上完善監(jiān)管體系與法律體系作為保障，同時進行相應的金融基礎設施建設。另一方面是在微觀上進行多元化金融服務供給主體的創(chuàng)建，使其多樣化的金融服務可以更好地服務于所有客戶。農村金融供給側改革以緩解農村金融市場中存在的各項問題為最終目標，不僅運用新理念、新技術降低服務成本，還可以解決供需矛盾，以及擴大金融服務的覆蓋面，通過提升服務質量滿足農村經濟主體需求，同時為其方便快捷地提供金融產品與服務。由此促進農村普惠金融實現高效率與可持續(xù)性，這不僅能夠提升農村金融的內涵高度，同時也使農村金融機構可以更穩(wěn)健的運行發(fā)展。

2、 創(chuàng)建農村普惠金融體系的重點與難點問題分析

2.1、制度變革未促進金融創(chuàng)新體系形成競爭性與鼓勵性

在新形勢下，農村普惠金融需要在以市場化引導方式的推動下形成體系的建設與完善。這主要是由于在進行農村金融改革的過程中，主要是圍繞著金融機構的商業(yè)化發(fā)展方向，以及金融機構的設立而展開的。新型農村金融服務機構的創(chuàng)建，不僅打破了固有的以農村信用社為主的壟斷局面，同時還促進了多種金融機構體系的創(chuàng)建，這既有效緩解了金融機構的網點覆蓋率低的問題，同時也解決了金融組織機構欠缺的問題。但不可避免地都面臨著農村金融市場中存在的高成本與高風險的問題，這不僅需要在鼓勵金融創(chuàng)新與監(jiān)管的完整體系中得以解決，還需要在金融市場的競爭環(huán)境下，提供真正的可持續(xù)性發(fā)展的普惠金融服務。目前，由于制度設計與監(jiān)管政策的限制約束，使金融創(chuàng)新的發(fā)展十分有限，不僅商業(yè)化效果不明顯，同時還影響了農村金融市場有充競爭的開展，產品、服務與技術創(chuàng)新的動力不足，一直依靠著信貸補貼與財政扶持的政策性支持，成本損耗大，效果也不盡如人意，不僅影響了市場競爭機制的形成，也極容易形成貪污腐敗的不良之風。

2.2、金融創(chuàng)新力度不足，使農村金融沒有得到實質性改變

新時期對農村金融市場進行的機構改革與創(chuàng)新，還需要進入到微觀層面，從根本上改變其困境難題。農村金融發(fā)展至今，雖然改革取得了一定的實際效果，也在產品與服務上體現出多元化的發(fā)展態(tài)勢，但農村金融市場仍存在著供需不均衡的發(fā)展局面，信貸需求還無法完全滿足當前新的發(fā)展形勢，其中信息不對稱、交易成本過大，以及缺乏系統(tǒng)性規(guī)劃等缺陷，已經嚴重阻礙了農村普惠金融的發(fā)展。這一方面需要在技術創(chuàng)新中增加金融機構種類，另一方面需要針對現代信息技術進行充分的利用，然而這兩方面由于受到技術、人才等方面的限制，使其不僅失去了機構產品的創(chuàng)新能力，同時也使服務方式得不到有效開發(fā)。此外，為了進一步克服農村地理環(huán)境等障礙性問題，擴大服務覆蓋與降低運行成本，創(chuàng)新金融在繼續(xù)發(fā)展與探索其發(fā)展方向與路徑同時，需要結合運用信息技術與數字技術，縮短基礎設施的建設水平差距，但當前農村金融機構明顯對信息技術的重視程度與運用程度不高，使之影響了農村普惠金融的發(fā)展。

3、實施農村金融供給側改革的創(chuàng)新思路與重要措施

3.1、制度層面

首先，鼓勵開展有序競爭，推動普惠金融發(fā)展。這是通過長時期的改革并不斷地總結經驗，對農村金融市場所做出的調整，針對機構種類與數量大幅度增加的實際情況，同時也為了降低制度對創(chuàng)新動力的約束與抑制作用，不僅要努力營造出有序而健康的競爭環(huán)境，還需要在資源配置上提升效率。通過相關制度的安排實施鼓勵其在創(chuàng)新貸款技術、風險管理與識別等動力推進，這不僅促進金融供給在競爭環(huán)境中提升了效率，還降低了直接獎補形式的供給。其次，進行科學適當監(jiān)管，強化信用體系建設。這主要是由于農村金融所面臨的風險是多方面的，既有來自于農業(yè)自身的弱性自然風險，也有薄弱的農村信用基礎與信用體系的不完善因素。這使農村金融風險的有效防范，既在與農業(yè)保險建立配套發(fā)展體系，琮在進行創(chuàng)新農村信用體系的建設，使農村信用擔保機制得以完善，避免因不對稱信息出現一系列信用風險問題。

3.2、技術層面

一方面，在技術創(chuàng)新擴大金融服務覆蓋面。農村金融市場競爭在前期培育過程中，主要側重于對組織機構提供政策性供給，對于當前農村金融服務質量與效率的供給，是供給側改革所面臨的重要問題。在積極適應當前新環(huán)境、新形勢的前提下，采用創(chuàng)新技術應用，通過更新理念與模式，運用新工具進行風險防控，既要使業(yè)務成本得到一定程度的降低，同時還要不斷擴展業(yè)務范圍，并使金融普惠程度得到有效提升。結合現代互聯網技術，以及大數據、人工智能等先進技術，使其不僅在信息搜集方面快速準確，還能進行有效的風險識別，從而降低金融機構的運行成本，同時也使服務效率得到提升。另一方面，利用現代信息技術實施創(chuàng)新金融發(fā)展。在大眾創(chuàng)業(yè)，成人創(chuàng)新的改革浪潮中，供給側結構性改革不僅為金融機構提供了發(fā)展機遇，同時也對其創(chuàng)新能力提出了較高要求。在互聯網技術的廣泛應用過程中，也促使農村生產組織形式發(fā)生了變化，呈現出小型化、專業(yè)化與智能化的發(fā)展趨勢，這對普惠金融發(fā)展提出了迫切需求。尤其是在基礎設施建設方面，移動金融使現代信息通訊技術得到了進一步的應用，而且在信息獲取、傳輸與共享方面具有一定的優(yōu)勢利用價值。目前，我國的移動金融與手機銀行業(yè)務已成為推進普惠金融發(fā)展的基礎條件，并且使金融服務的基礎成本得到大幅度縮減，服務質量差距也降至最小。除此之外，互聯網+電商+金融的新型模式也將進一步推動以技術和規(guī)制為主要核心內容的基礎設施建設，對于普惠金融的未來發(fā)展提供了廣闊空間與實施渠道。

結束語：

綜上所述，在農村普惠金融體系的建設與完善過程中，面對隨時可能出現的金融風險，不僅要在金融監(jiān)管體系中做到松緊適度，還要通過機制的完善與改進促進普惠金融的良性健康發(fā)展。在運用普惠金融進行監(jiān)管與協(xié)調時，要在政府部門監(jiān)管下，進行行業(yè)自律與內部控制，同時還要進行市場紀律約束。強化銀、證、保三個金融監(jiān)管部門的管理作用，全其能夠確保監(jiān)管的一致性與協(xié)調性。除此之外，監(jiān)管機制還應在不斷的完善與健全過程中，充分發(fā)揮激勵與引導作用，不僅能夠調動金融機構的服務功能，還能激發(fā)出其潛在的動力與功能，使之在推進普惠金融發(fā)展的過程中，發(fā)揮出重要作用。

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