保險業推進精準扶貧路徑探析

姜雙雙,李 薇

(遼寧大學 經濟學院,沈陽 110000)

一、引言

(一)我國貧困人口的現狀。

貧困是關乎一個國家民生的重要問題,關乎一個國家能否快速發展的重要標志,要想在2020年全面建成小康社會,一定要打贏脫貧攻堅戰。盡管我國目前已成為世界第二大經濟體,但我國經濟發展是不平衡的。據統計,我國貧困縣及貧困村的數量分別為592及12.8萬個,貧困區域密集且數量龐大。在“十三五”規劃的建議中提出:未來五年我國現行標準下農村貧困人口要實現脫貧,貧困縣全部摘帽,解決區域性整體貧困,到2020年全面建成小康社會[1-5]。自此,我國扶貧工作攻堅戰全面打響。

首先,我們來看一下截至2016年我國農村貧困人口的數據及發生率,如表1所示(表中數據系根據國家統計局、國務院扶貧辦網站公布數據整理得出)。

表1 2010～2016年全國農村貧困人口數據及發生率

由表1可以看出,我國農村貧困人口數量呈逐年減少趨勢,說明我國之前的扶貧工作都取得了較大成功,但數據顯示,2016年我國農村貧困人口數量還有4 332萬人,說明我國脫貧攻堅任務依然十分艱巨。在接下來幾年中,一定要穩中求進,全面做好脫貧工作,幫助眾多貧困人口脫貧,進而全面建成小康社會。想要快速脫貧,金融扶貧是一個重要力量,而保險業作為金融扶貧的重要分支,本身就有風險防范及安全保障的作用,所以保險業參與精準扶貧已勢不可擋。

(二)保險業推進精準扶貧的意義

對農業生產而言,自然災害、環境變化以及農民口中的所謂“大小年”對農作物的影響都非常之大。換言之,農產品自身抵抗能力不足,依靠農作物為主要收入來源的農民面臨的風險極其之大,同時,農作物收入的低下,致使農民只有借助外來的保障體系,才能保證其基本生產生活,才可以使農民徹底擺脫“靠天吃飯”的弊端。而保險本身便是人們為了保障其未來發生風險而產生的產物,在農業生產方面,它有著分散農業經營風險、保障農民基本生產、促進農民增產增收的作用,尤其對農村貧困人口而言,在自然災害發生時,依賴農業保險的風險保障作用,農民可能會得到其繳納保費的十倍賠付以及一些再生產啟動及生活補助資金,這便能夠顯著提高農民的抗風險及自身保障能力,保障他們的基本生活水平。所以保險作為精準扶貧最重要的金融工具之一是當之無愧的。

此外,2012年針對城鎮居民醫保、新農合參保人大病負擔重的情況引入市場機制,建立大病保險制度。大病保險制度是對基本醫療保障制度的良性補充,通過大病保險制度能夠很好的減輕人民群眾大病醫療的費用負擔,解決群眾因病致貧、因病返貧等主要問題。

2016年中國保監會和國務院扶貧開發領導組在發布的《關于做好保險業助推脫貧攻堅工作的意見》中表明:“要充分實行扶貧開發的社會責任,發揮保險業的機制及體制優勢及其在助推脫貧中的主體地位,確保扶貧開發目標如期實現?！痹诖隧椢募?保險與扶貧工作在農業、民生、教育脫貧、健康、產業脫貧等五大保險方面實現對接,保險業參與精準扶貧是國家需求、已勢不可擋。

但由于我國保險業發展時期較短,很多方面還不夠完善,所以保險在參與精準扶貧過程中也面臨著眾多問題。鑒于此,我們要找出保險業參與精準扶貧過程中面臨的問題,并根據這些問題研究保險業參與精準扶貧的路徑,從而更好的實現精準扶貧,改善民生。

二、保險業推進精準扶貧過程中面臨的問題

(一)貧困地區群眾對保險扶貧認識欠缺

在過去的幾十年里,我國保險業發展較為遲緩,近幾年來保險業才逐漸被人們廣泛接受,漸漸呈現上升趨勢。但對于一些貧困落后的地區而言,由于資源的落后,加之農民文化程度普遍較低,農民對保險公司、保險條款、險種的認識遠遠不夠,他們認為在進行保險索賠時存在索賠困難、手續繁瑣等問題,甚至一部分農民談及保險便會出現抵觸心理,更別提讓他們利用保險來減災避災。一方面,受傳統文化影響,大多數農民都未曾想過提前為未知的風險買單,他們已經習慣自己承擔風險,認為保險的支出于他們而言是多余支出,這種落后思想導致他們不愿意利用保險來規避風險,從而減災致富。另一方面,落后地區的政府部門對保險的保障功能認知比較欠缺,沒有意識到保險對管理當地農業面臨的風險及促進當地經濟發展的重要作用,導致其未能重視當地保險公司,協助保險機構良好發展及發揮好其宣傳作用,從而使貧困群眾保險知識匱乏,對保險扶貧認識欠缺,保險的職能不能夠得到更好的發揮。

(二)農業保險有效供給不足及大病保險發展不足

農業保險相對城鎮保險而言,發展相對落后,進入農村地區特別是貧困地區的保險企業大多是國有大型保險公司,其提供的產品過于單一,農業保險有限供給不足。比如對于少數民族地區而言,其農業發展帶有強烈的地方特色,但保險公司設計的產品往往都是單一化產品,難以滿足各個地區的特色化需求,這便導致農業保險的有效供給不足;此外,由于農業保險保費相對便宜,而農作物受自然災害影響較大,并且一旦出現損失,尤其是自然災害造成的損失,便會出現損失巨大且不可預見的問題,這不僅會導致農業保險的出險率很高,更會導致保險公司賠付率及賠付額較高。如此一來,這便會使很多保險公司不愿在農業保險業務方面有過多投入,農險業務供給市場主體偏少。

自大病保險開展的這幾年來,因“大病致貧”及“大病返貧”的現象確實得到了有效緩解,但大病保險在運行過程中還是存在以下幾點不足之處:第一,大病保險統籌層級偏低。據統計,在商業保險公司承辦的605個大病保險項目中,縣級統籌項目約占44.3%,地級統籌項目約占55.6%,而省級統籌項目僅僅約占2.1%。統籌層級不高極大地影響了大病保險保障待遇的公平性及籌集資金的持續性,也影響了大病保險更好地發揮其精準扶貧的功能以及自身發展的穩健性。第二,信息對接不完全導致醫療費用的浪費。由于醫院、政府及保險公司的信息系統未能實現有效對接,導致存在信息漏洞,導致過度檢查、過度醫療以及一些不合理醫療行為的出現,這致使醫療費用浪費,不利于服務民生。第三,大病保險分擔機制不健全。目前,從大病保險運行的實際情況來看,大病保險的賠付費用大部分由商業保險公司承擔,甚至一些地方政府借權將大病保險基金的風險轉嫁給了商業保險公司,這導致了很多保險公司在大病保險服務方面“入不敷出”,作為以利益為最終追求目標的商業型保險公司,這種情況的出現導致他們不愿在大病保險的開發方面過多投入,從而間接制約了大病保險業務的發展。

(三)保險扶貧激勵機制及扶貧制度有缺陷

保險公司作為商業型公司,利益才是其最終的追求。對于“三農保險”來說,它的特點是“投入高、見效慢、利潤薄”,這幾項特征恰恰是商業性公司最排斥的。同時,當地政府與保監局對保險公司的鼓勵及激勵機制也相對匱乏,導致很多保險公司推出的“三農保險”保險責任過窄,有的甚至可能只是應付國家政策,其實際承擔的風險與農民實際損失風險相差較大,導致很多農民對保險產品不太滿意,保險并未實際的發揮其“精準扶貧”的功效。而對于貧困地區的農民而言,有一部分農民由于對保險認識不足,認為保險支出于他們是多余支出,便不愿花錢購買保險,要解決這一問題,除了要加大對農民的保險知識普及,增強農民的保險意識,政府也要在開始階段為農民提供一定的保費補貼,從而減輕農民的保費負擔,激勵農民購買保險,使用保險。

此外,扶貧制度也存在一定的缺陷。細看我國現行的扶貧制度可以發現,該制度其中很多的扶貧項目更多的是在“扶農”,而不是我們所追求的“扶貧”,這說明我國現行扶貧制度針對性不強,在制度設計方面存在一定的缺陷。同時,由于我國的貧困居民底數不夠明確,導致國家對基層政府的扶貧資金和項目指向不準,很多貧困居民并未得到有效幫助,所以原有的扶貧體制機制必須修補和完善[6-7]。扶貧必須要精準,而專項扶貧更是要瞄準真正貧困的居民,特別是財政專項扶貧資金務必重點用在這些居民身上,用在正確的方向上。要解決錢和政策用在誰身上、怎么用、用得怎么樣等問題,做雪中送炭的事情,不要做形象工程而不實現真正的扶貧。同時,國家對這方面的法律法規也需進一步完善,因為保險精準扶貧屬于新興產業,很多法規還不夠健全,這便會導致保險公司或者政府打“擦邊球”,如政府與保險公司相互合作,惡意抬高保費價格等,從而損害農民利益。為了規范行為,有效發展,國家一定要制定健全的法律法規,讓大家尤其是基層百姓有法可依。

(四)保險扶貧專業人才投入不足

首先,對貧困地區而言,一些農業保險的保險代理人很可能是當地農民,由于貧困地區教育資源相對匱乏,這部分代理人本身就對保險的作用及功能了解更是極少,所以他們在向當地農民介紹險種時由于本身專業知識的不足,導致其并未介紹出核心功能,未能真正把保險可以給農民帶來的切身利益介紹出來,也不會針對農民的需求介紹真正符合農民需要的保險產品。這樣,一來會使農民對保險認識不足,二來由于農民并未得到其真正需要的保險產品,所以保險未不會被廣大農民更好的接受與使用。其次,由于貧困地區的落后,待遇及住宿都無法與大城市相提并論,國家補貼又不足,很多專業人才并不愿深入基層,這也極大導致了保險扶貧專業人才投入不夠充足。最后,由于農村基層黨組織年齡都比較大,黨組織干部大多數思維比較傳統固化,頭腦中有著強烈的小農思想意識,市場經濟的觀念相對淡薄,在實施產業扶貧時欠缺創新意識,在制定措施和辦法時總把一切同農業相關聯,將思維拘泥于小農思想的框架中,這也是當前保險業參與精準扶貧所面臨的重要問題[4]。

三、保險業推進精準扶貧的路徑研究

(一)加大宣傳力度,提升農民認識

由于農民對保險知識的欠缺,對保險功能了解的不全面,導致很多農民不懂得、也不會用保險來規避農業生產方面所帶來的危害,保險沒有很好的發揮其精準扶貧的作用,想要解決這個問題,要從以下三個方面入手。

發揮政府的自身優勢。政府作為當地農民最信任的機構,一定要發揮起他們號召力的優勢,定期下鄉為村民普及保險知識,為村民普及保險的功能作用,最重要的是要將保險與當地農業結合起來,告訴農民在災害發生時如何運用保險來減災閉災,從而保障他們的利益,減輕損失。政府部門可以從以下幾個方面開展:其一,對政策性農業保險多做一些正面宣傳。政府應積極通過各種形式宣講政策性農業保險,講清條款的險種、講透其意義及作用、講明其責任及利益,從而使廣大農民群眾的自我參保意識提高,從以前的“要我?！鞭D變為現在的“我要?！薄Ｆ涠?政府可以根據當地特色產業與保險結合,用精準的數據來分析出一旦在自然災害發生時,保險對當地產業的風險保障及對農民利益的保證作用。其三,政府宣講部門可借助往年理賠案例對農民進行講解,積極調動農戶的參保熱情,增強農戶的風險防范意識及參保意識,從而提升農民對保險的認識,使農民能夠打從心里接受保險,利用保險,讓保險真正深入基層、扶持民生,從而推動政策性農業保險更好更快的發展。

保險公司要主動作為。作為保險公司,要不斷下鄉做好實地調查工作,了解當地的特色產業及村民真正的需求,并根據調查結果來開發適合當地特色需求及農民需要的特色產品,從而便民利民。同時,保險公司也要協同當地政府,定期下鄉開展保險知識講座,為村民普及保險知識,普及保險會為村民帶來的優勢及利益,可以通過設定“有獎問答”小環節,激勵村民學習保險知識的熱情,從而提高他們對保險的認識,真正做到讓村民知保險、懂保險、用保險。

動員全社會力量。全社會應該共同努力,積極發揮好社會媒體的宣傳作用,如可以在報紙設立專門講保險的宣傳欄,列舉一些農業與保險相結合從而幫助農民減災、穩定農民生活、保障農民利益的典型案例,從而使農民切實體會到保險的優勢并逐漸接受、使用保險。在電視臺及互聯網開辦專門的保險頻道或節目欄目,結合往年理賠案例,普及保險知識,講解保險的功效作用,也可在每一期欄目都邀請一個那些受益于保險的弱勢群體客座欄目,講一下自己借助保險而避災減災切身體會,從而調動全民學保險、懂保險、用保險的積極性,使得他們自覺運用保險工具化解生產生活風險,脫貧致富。

(二)加強農業保險有效供給及大力發展大病保險,推進惠農扶貧及民生扶貧

農業保險作為精準扶貧最有效的金融工具之一,可以為貧困戶生產經營兜底,所以要加強農業保險的有效供給,推進農險扶貧;而大病保險則是一劑治貧困大病、奔全面小康的“良方”,能夠著力解決因病致貧返貧問題,大病保險的發展是關乎能否打好脫貧攻堅戰的關鍵。

增加農業保險有效供給可以從以下幾個方面實現:第一,政府要發揮其帶頭推動作用。地方政府作為權利部門,應通過提供各種補貼優惠方式,爭取讓專業性強的農業保險公司來當地設立機構、拓展業務,同時,也應積極引導本地保險公司設立各種形式的農業保險業務,以形成更加專業的、多形式及渠道的農業保險體系。政府可以經常組織保險座談會,引導保險公司、保險公司與政府間的積極交流,座談會上設立獎勵環節,給那些能為村民提供實際需要保險產品的保險公司適當的獎勵及優惠政策,提升各家保險公司開展農險業務的積極性,增加保險的品種、擴大保險覆蓋面[5]。第二,要鼓勵貧困居民積極參保,加強農業保險的基層服務體系建設。只有讓貧困居民積極購買保險并加強保險的基層服務體系建設,才會提高貧困地區農業保險保障規模與保障程度。要深入加大對貧困地區的資源投入,盡全力讓廣大農民享受到支農惠農政策。第三,要緊緊圍繞“精準”二字開展農險業務。保險公司應對貧困地區居民進行實地調查,了解他們的地區特色及真正需求后,根據他們的實際需求及地區特色,因地制宜的開展符合該地區的特色農險,要在“精準”二字的基礎上增加保障險種,提高保障水平,真正發揮保險的保障功效,從而幫助農民脫貧致富[8-9]。

同時,保險機構在災后賠付方面也應遵循從快從簡、應賠快賠的原則,對已經確定的災害損失可采用預付部分賠款的方式,從而減輕災民及政府負擔,做到惠農便民。要穩步擴大“保險+期貨”試點,鼓勵并且支持保險資金開展支農融資服務創新,保障農民,尤其是那些靠種植物為主營收入農民的基本收益。

大力發展大病保險,推進民生扶貧。一是要提高大病保險的統籌層級。省級統籌是指將全省的城鄉居民作為一個保險標的,政府作為投保人為全體城鄉居民集體購買大病保險的一種統籌方式。這種做法不僅會使得居民參保比例提高,推動保險業的民生扶貧,更會使政府建立完整的居民大病保險信息庫,從而實現醫院、保險公司、政府間的完整信息對接。二是要建立保險公司、醫院以及政府三者之間的完整信息庫。政府要做好帶頭作用,制定計劃,完善其與保險公司及醫院的信息對接,強力推進三者之間信息庫的建立和數據交換,同時,要加大監管控制力度,對大病保險基金及大病保險項目不定期嚴格審查,確保大病保險費用更多的偏向于貧困人口,從而真正做到扶貧幫貧、改善民生。三是要完善大病保險分擔機制,遵循責任共同承擔的原則。作為政府部門,在大病保險分擔機制方面,一定要遵循公平公正原則,對于那些因城鄉居民醫保政策的調整而導致大病保險基金虧損的部分,應該由基本醫保基金來承擔主要或全部虧損,而非轉嫁于商業保險公司。而對于額外保險基金的虧損,當地政府不應利用其強勢地位直接將責任推給保險機構,讓保險機構來承擔損失,政府部門應合理抽查,在確定保險機構切實履行職責時,該虧損應由財政補貼來承擔。作為保險機構而言,應合理制定保險費用及賠付標準,不能有模棱兩可的條款的出現,如由于條款制定不健全,居民在保險索賠時保險公司以各種理由拒賠,不應打“擦邊球”,從而損害居民的利益。保險機構應與政府相互配合,屬于自己的責任一定要依規定履行,共同分擔,建立完善的大病保險分擔機制,達到精準扶貧。

(三)加強保險扶貧激勵機制

對保險公司而言,保險公司作為商業型公司,最終目標是達到利益最大化,所以想要保險公司積極參與精準扶貧,國家應對推出農業保險的保險公司給予一定的補貼優惠政策,政府可制定一些綠色政策,刺激保險公司推出因地制宜的保險產品;同時,當地政府應與當地保險公司密切合作,雙方應不定期下基層進行調研,做好實地調查工作,此后應多多開展交流互動會議,加強溝通頻率,從而積極鼓勵并引導保險公司推出適合當地農民需求的保險產品。對農戶而言,國家應積極出臺扶貧政策及加強相應補貼費用的投入,提高中央、省級財政補貼標準,合理確定貧困地區市級財政補貼標準,為購買保險的農戶提供一定的補貼費用,從而鼓勵農戶積極響應國家號召,購買保險,懂得用保險來減災避災,大力推進保險業精準扶貧。

同時,國家應加強對保險業的監管,保障對保險公司的扶貧資金最大化的用于農民本身,防止基層政府與保險公司聯合,使得國家補貼資金用于不當途徑。此外,由于扶貧制度的不完善,導致扶貧項目及資金指向不準,農民并未最大程度的受惠,為了解決這一問題,各級政府應密切協作,積極并且定期深入基層地區進行實地調研,明確貧困人口的數量及貧困群眾的實際需求,根據需求來制定更嚴謹的扶貧制度,保障國家扶貧政策真正有效的落實到貧困群眾的身上,幫助農民脫貧致富,實現共同富裕。要建立扶貧資金的“陽光運行”機制,加大對扶貧資金的監管力度,使得貧困居民能更好地維護自身權益,從而預防并消除貧困。國家可建立貧困戶退出獎勵機制,在此之前,做好貧困戶的信息預留工作,對于那些積極響應政府號召,通過利用保險來減災避災而脫貧致富的貧困居民,在其達到非貧困戶標準后,給予他們相應數量的資金獎勵,從而提高他們的退出積極性,推動扶貧工作的快速運行。

扶貧制度的完善可以通過以下幾點來實現:第一,國家可以將中央財政扶貧救助資金的一部分用于對貧困地區人口的小額意外保險的保費補貼,加快小額意外保險在貧困地區的推廣力度,從而增強貧困人口的抗風險能力,使得貧困地區居民的保險保障體制建設得到完善。第二,中央財政可適當擴大對不同農業險種的補貼范圍,提高補貼比例?？梢詫壹壺毨Эh的主要農業保險實行全額補貼,或將特色農業保險納入中央財政的保費補貼政策范圍,從而使貧困地區農業生產獲得更加穩固的保障。第三,可以將部分扶貧資金轉化為貧困戶的保費,提高救災投入的使用效能,從而優化扶貧資金的投入結構,以便更好的為廣大貧困農戶服務。第四,地方政府、銀行及保險公司要密切聯系,制定農戶保單質押貸款的操作規范及風險防范機制,建立與信貸扶貧資金配套的風險補償機制,提高風險保障范圍及保障效率,避免因自然災害而導致信貸鏈條斷裂,降低信貸的風險,提高信貸扶貧資金的使用效率。

最后,任何一項政策實行的背后都需要法律法規來做規范,否則最后便會無法可依,損害農民利益。所以,要想更好地實現保險業的精準扶貧,實現其良好發展,最重要的是要完善相應的法律法規,將農村保險納入到法制化的軌道,從而為投保農民提供法律保障,使農民可以更加放心的購買保險。同時,應進一步加大監管力度,防止農民與保險公司發生沖突,保證保險公司在農村地區的規范運行。

(四)積極引入人才,重視人才建設

對于貧困落后地區而言,由于環境惡劣、網絡不發達及教育資源的落后,很多農民并不了解保險,甚至部分農民在談及保險會出現一定的抵觸心理,所以對這部分農民而言,他們根本不會考慮用保險來減災避災,從而達到致富。同時,保險公司在農村保險市場投入的專業人才相對較少,這便導致了農村保險業市場專業人才短缺、市場發展落后以及服務水平低下等問題。為了解決這些問題,要積極引入人才及重視對人才的建設[10-12]。

第一,國家應重視農村人才隊伍的培養工作,積極引導具備專業素質的人才下基層,要為下基層的人才隊伍提供一定的優惠補貼及政策,如保險公司資金可以同政府補助金相輔相成,通過獎勵金等方式,吸引人才,積極引導專業人才進入農村,從而為農民提供更專業的保險服務。

第二,保險公司可以與基層政府相互配合,在農村地區選取一批文化知識水平較高的農民組成一支專業的保險營銷隊伍,定期為他們進行系統培訓,使得他們具備一定的專業技能,此舉一方面可以保證為農民提供專業的保險服務,另一方面還可以緩解農村保險業人才匱乏的問題,同時,熟人為農戶推薦保險也會使得他們更容易接受,可謂一舉多得。

最后,最重要的是政府要起關鍵性的引導作用,重視對農村地區的人才建設。一方面,政府要定期聘請保險專業人員為基層黨員干部進行培訓,增加他們的保險知識,讓他們深入了解保險的作用功效,減輕他們的固化思想,從而使他們積極跟當地保險公司協作配合,為村民普及保險知識,使得保險被大家廣泛接受。同時,政府也可定期對基層黨員干部進行考核,從而激勵他們更努力的學習,不斷接觸新鮮事物,緊跟發展需要,學會融會貫通,從而帶領群眾脫貧致富;另一方面,政府要加強對貧困地區教育的投入,積極引入優秀教師隊伍,加強教育環境及教職工和學生的住宿環境建設。保險公司可以跟政府協作,可通過開展國家助學貸款信用保險(簡稱“學貸險”)的方式來有效擴大助學貸款的發放范圍,以保證貧困學生獲得教育機會。因為只有讓貧困地區的孩子們接受良好教育才是是脫貧致富的根本,是阻斷貧困傳遞的重要途徑。

[ 參 考 文 獻 ]

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