保險公司運營風險管理分析

摘 要：我國的風險管理行業隨著經濟和金融市場的發展而逐漸進步，風險管理行業近幾年在社會和人們的生活中發揮了重要的作用，社會的各個行業中都涉及到了風險管理的相關業務，而風險管理行業也確實給人們的生活提供了很大的便利。但是風險管理行業雖然能夠有效幫助人們規避風險，其本身行業經營過程中卻也存在著風險，我國的保險公司在運營的過程中，風險問題也經常出現，給其經營發展帶來了極大的損失。因此本文就針對保險公司的運營風險，進行分析，并探討其管理和應對措施。

關鍵詞：保險公司；運營風險；管理

DOI：10.16640/j.cnki.37-1222/t.2018.11.199

保險公司相比于其他的公司來說，是經營風險的特殊企業，所以在企業的經營發展中，風險管理是其最基本也最核心的工作內容，保險公司的風險管理水平，直接影響著其核心競爭力。所以在保險公司的經營活動中，風險管理工作備受重視，但是近幾年隨著我國金融市場的不斷發展，保險公司也面臨著更大的競爭壓力，其經營過程中的風險管理工作也存在著很多的問題，企業在運營中，運營風險加大，所以保險公司想要獲得發展，就必須提高對運營風險的管理水平。

1 保險公司運營風險的概述

對于運營風險的概念，社會上的很多學者都有著自己的定義，目前并沒有比較準確的概念，但是比較普遍的概念中，認為廣義的運營風險就是市場風險和信用風險之外的風險，在狹義上認為運營風險，是企業運營過程中出現的風險，但是這兩種定義都并不科學和完善，前者擴大了運營風險的內涵，而后者卻沒有對運營風險中的內容進行全部的囊括。所以現在出現了一種新的定義，將運營風險定義為，由于企業內部流程的不完善，和人力系統以外的外部事件導致的風險，相對來說，這種定義既包括了企業運營中，運營風險的所有內容，又排除了其中包含的商業風險。

2 保險公司主要的運營風險

（1）承保質量低。保險公司在進行承保業務時，經常會受到各種因素的影響，出現業務偏差，導致承保質量低，在進行承保時，很多保險公司沒有檢驗承保，把不該保的財產也納入了承保的范圍；為了完成保費任務，經常會犧牲整體利益，導致保險業務的質量下降；最后是承保和理賠的環節脫節，使得公司利益受損。

（2）理賠管控不嚴。在保險公司的經營中，理賠工作的重要性是不言而喻的，保險公司通過合理地處理理賠業務來維護公司的信譽，但是在實際的理賠工作中，很多保險公司不能正確進行理賠管控，在理賠的過程中，對于理賠的監管不到位，賠償數額多少難以確定，另外在理賠的過程中，經常會出現先出險后辦投保，來騙取保險賠款，導致很多違法行為的出現。

（3）定價不足。在保險公司的風險管理工作中，公司對于各類風險的理賠標準無法進行科學的確認，很多的保險公司因為精算水平低和競爭過度導致定價不足，使得保險公司在承保業務中，經常會出現超出承保能力的承保，很多的承保業務明顯的定價水平低，保費的收入難以全面的覆蓋風險，這給保險公司的運營穩定性帶來了很大的影響。

3 保險公司運營風險產生的主要原因

（1）保險公司缺乏對運營風險的理解。在我國的眾多企業中，保險公司作為經營風險管理工作的企業，在公司的業務和員工的工作中，運營風險是時刻存在的，但是企業和員工對其并沒有進行比較深刻的理解，對于企業的運營風險沒有正確的認識，不能清晰地認識到其概念的實質和相關內容，員工也無法對運營風險的種類，進行明確的劃分，導致在企業的運營風險管理工作中，對運營風險的控制方法和管理方法無法準確應用，造成了保險公司運營風險管理的，效率低下，不能科學控制運營風險，給保險公司的經營和信譽都帶來了極大的危害。

（2）保險公司員工運營風險管理的能力不足。保險公司的主要工作就是運營風險的管理，所以員工要求對運營風險管理工作的工作內容有清晰的了解，和具備專業的管理能力，可是實際上，保險公司的員工大部分在運營風險管理方面的能力都存在不足，其在心理上也沒有充分重視運營風險管理工作，在工作中經常會帶來一些失誤和操作不規范的問題，給運營風險管理工作帶來很大的風險和損失。在保險公司的運營風險管理工作中，員工不能認識到運營風險管理工作對于企業和其自身的作用，加上保險公司在該方面對員工的懲罰比較嚴厲，極大地打擊了員工的工作積極性和主動性。

（3）保險公司業務效率與運營風險管理之間存在矛盾。在保險公司的經營中，公司的主要業務就是對風險進行管理，公司想要發展，就必須要擴大服務的范圍，和提高服務對象的數量，所以在保險公司的經營活動中，很多公司都會想辦法通過網絡或其他途徑開拓業務，可是在大量開拓業務的同時，為了提高業務的效率，經常會造成，運營過程簡單和辦理環節簡化的問題，這給保險公司帶來極大的運營風險。但是這些風險也同樣是保險公司，業務效率提升的重要基礎，所以在保險公司的經營活動中，這種業務效率與運營風險管理之間的矛盾，會對保險公司的經營發展產生極大的限制。

4 保險公司應對運營風險的主要措施

（1）加深員工對運營風險的認識。想要提高保險公司應對運營風險的效率，首先需要公司和員工加深對運營風險的認識，正確認識運營風險的概念、種類，以及會為保險公司運營帶來的危害，成人都需要正確理解運營風險的理論，并在實際的工作中認識到運營風險，并進行深入的認識和分析，在工作中正確應對運營風險。企業領導需要對員工，進行運營風險管理方面的教育和培訓，提高員工對運營風險管理工作的認識，加深理解，請在工作中確保運營風險管理工作的正常開展。

（2）提高員工的風險管理能力。保險公司想要提高與風險管理的質量和效率，最基本的就是要提高員工的風險管理能力，因為員工是公司業務開展的基礎，所以，保險公司需要提高員工的運營風險管理工作的支持和理解，讓員工正確認識風險管理工作，想辦法提高員工的風險管理能力和業務水平。公司要想辦法提高員工對風險管理工作的積極性，將員工的薪資水平與風險管理工作的質量直接掛鉤，對于員工在工作中出現的失誤和過失要進行合理的處罰，注意懲罰力度，不能過度打擊員工的工作積極性。

（3）平衡業務效率與運行風險控制。在保險公司的運營過程中，業務效率與運營風險之間的關系是十分微妙的，所以保險公司必須要處理好二者之間的關系，平衡好業務效率與運行風險控制工作，有效提高公司的運營效率。在公司開展業務時，要積極利用現有的信用系統和金融系統，通過網絡平臺等方式，簡化業務過程，提高業務效率和質量，保險公司需要深層挖掘用戶信息和資源，從中挖掘出更多的優質用戶，擴展業務對象，還可以根據市場的發展狀況和網絡平臺的建設水平，進行運營模式的創新，轉化保險公司的風險，提升保險公司運營的效率。

（4）提高運營風險的量化水平。在保險公司的業務開展過程中，需要進行現代管理理論和風險控制方面的研究，要對保險行業的發展有一定的認識，針對保險公司的業務經營和產業特點，建立科學的運營風險管理模式，建立運營風險的理論模型，對公司的運營風險管理工作，進行全面的監督和控制，實時監測業務動態，豐富風險管理工作的手段，構建出運營風險的量化模型，從而有效提升風險管理工作的質量和效率。

5 結束語

保險公司作為經營風險管理工作的特殊企業，在經營的過程中存在很大的風險，所以保險公司在發展中需要做好運營風險的管理工作。

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作者簡介：劉恒（1984-），男，河南鄭州人，本科，研究方向：生產運作管理。