農村信用社小額貸款對地方經濟發展的作用與問題分析

吳海民

【摘 要】農村信用社小額貸款是農村金融市場的主力軍，對農村經濟的發展，農民生活水平的提高，農村經濟結構的調整都起到了積極的促進作用。但同時也面臨資金來源不足、貸款風險大、不滿足農戶生產需求多樣化的特點，成為阻礙農村信用社小額貸款發展的問題。本文以農村信用社小額貸款業務對經濟發展的作用以及發展問題及對策作為分析對象，提出了擴大資金來源、完善征信體系建設、豐富貸款品種等多項發展農村信用社小額貸款的路徑。

【關鍵詞】農村信用社；小額貸款；地方經濟；作用；問題分析

為了促進我國農村經濟結構調整、促進農業發展，增加農民收入，在農村經濟政策方面，我國先后出臺了多項促進政策。農村信用社小額貸款就是農村信用社根據中央人民銀行發布的促進“三農”發展的政策指示，開展的信貸業務。農村信用社小額貸款業務以其較低的貸款門檻、便利的服務制度，可以向低收入群體提供發展所需的貸款，從而在促進農村金融市場發展和改善低收入群體經營能力及收入方面發揮著重要功能。

隨著經濟的不斷發展，農村信用社小額貸款相應也發展越來越迅速，在豐富農村金融市場的同時，也有效的促進了農村金融市場的活力。

但在發展的同時，農村信用社小額貸款也面臨著一系列新的問題。農業是一個國家發展的基礎，而且我國是農業大國，農村經濟的穩定、農民生活的穩定、農村社會的穩定對國家的穩定和發展來說，具有舉足輕重的作用。所以為了確保我國能夠持續的發展，使農村地區經濟得到持續快速的發展，有必要對農村信用社小額貸款以及其在推動區域經濟發展前進中的作用進行探究分析，本文將就此展開論述。

一、農村信用社小額貸款的定義與業務范圍

小額貸款在我國起源于上世紀七十年代左右，屬于一種經營類貸款。通常具有數額低、服務對象大多是收入較低以及較為貧困的以家庭為單位、小經營者的特點。小額貸款除了貸款業務之外，還具有匯款、儲蓄以及保險等業務。

小額貸款主要服務對象為個體或小微經營者，為其創業或經營提供資金支持，貸款額度相對銀行一般貸款較低，個體經營者或者商戶金額多集中在1萬元至20萬元，小微企業金額金額集中在20萬元至100萬元之間。

二、農村信用社小額信貸現狀分析

從當前發展情況看，雖然我國農信社小額貸款業務已發展多年，出現成效，但是從行業發展周期來說，小額信貸業務還處在一個較低水平，存在諸如資金來源不足、不良貸款擴大加大經營風險、產品設計單一、政策法律環境建設滯后等問題。

（一）農村信用社小額資金來源不足

農村信用社小額資金來源主要包括存款、金融市場籌資、中央銀行再貸款和資本金等方式取得。其中：存款受市場情況影響，具有不穩定性；金融市場籌資資金成本較大；資本金額度有效；因此，大部分的資金來源為中央銀行支農再貸款。然而由于支農再貸款的撥放量也會受到國家政策的影響，并且，由于農戶的貸款需求不斷擴大，受限制的資金來源和農戶不斷擴大的需求之間的矛盾意見日益嚴重。

（二）小額信用貸款風險

在現實生活中，由于貸款利率低于其他路徑，因此有的農戶將貸到的資金用作與發展農業無關的用途。到期不還的現象也時有發生。這使得一方面，農村信用社的不良貸款率面臨上升的風險，另一方面若農戶將錢存到其他金融機構，也增加了農村信用社的競爭壓力，不利于農村信用社的發展，不利于對農戶資金需求長期供應的穩定，不利于農村經濟的發展。

（三）產品設計單一

從我國目前的情況看，農村信用社小額信貸增長遠遠落后于中小企業貸款的總體增長。小額信貸產品發展遲緩，主要采取傳統的擔保方式，僅個別引入了小組聯保方式，而急需融資支持的農戶最大的特點就是缺乏傳統的擔保抵押品，也較難找到合適的擔保人。這樣一來，單一的產品設計將眾多有強烈需求的的借款人拒之門外，大大降低了小額信貸覆蓋面。

（四）內部經營管理中存在的問題

目前來看，與其它類型的金融機構相比，作為小額信用貸款業務的經營主體--農村信用社，無論是在硬件設施，還是管理水平上都處于較低層次。因此，給小額貸款業務的發展，所起到的促進作用力度也較小，甚至不能有效地進行持續的小額信貸業務，從而導致貸款管理出現困難。

三、對地方經濟發展的作用

（一）成為滿足“三農”資金需求的有效途徑

農村信用社小額貸款手續較為簡單方便，貸款利率低，與其它貸款種類相比利率更為優惠。其為促進農村低收入人群再就業，推進農村經濟發展起到了積極的推動作用。成為滿足“三農”資金需求的有效途徑。

（二）小額貸款業務有利于區域經濟結構調整

農村信用社小額貸款主要服務于農戶、農村家庭經營者等。借助示范效應，有利于在區域經濟結構中，形成產業集群。而產業集群可使得農戶之間的依存更為緊密，有利于增強市場競爭力，有利于爭取政府的政策支持。

（三）小額貸款業務將促進區域經濟消費產業升級

擴大內需是我國向以消費為主的可持續經濟增長模式轉型的關鍵。我國改革開放三十多年，已經成長一個消費大國，市場消費能力巨大。而針對區域經濟，挖掘消費潛力是消費人群的不斷擴大。小額貸款業務可增加農戶收入，提高消費能力，從而有效地促進經濟增長模式轉型。

（四）小額貸款業務有利于培育區域經濟的信用體系

小額貸款業務在向農戶提供資金支持幫助的同時，也在培養農村地區的信用體系。信用環境是經濟發展環境的重要組成部分，是加快區域經濟發展的軟性戰略資源。區域經濟信用體系的建立，可在一定程度上，讓貸款者更加注重自身信用。

四、問題分析與對策

（一）完善信用社網點、加大宣傳力度

目前，由于受多種原因影響，農村地區的信用社網點較少、網點覆蓋率不高，造成吸收儲蓄能力發展不大，為農戶提供便捷的服務存在提升的空間。

加大宣傳力度，提高其組織資金的能力。對外加大宣傳力度，提高公信度，讓廣大群眾了解和信任農村信用社，愿意把手頭資金存放到信用社，增加資金量；對內采取多種激勵措施，充分調動廣大員工的工作積極性。

完善信用社網點、加大宣傳力度，可以提高農村信用社抵御風險的能力，并實現以規模取勝。

（二）發展農業保險和農戶小額保險

影響農戶的還款能力的風險主要有自然災害風險等，這些風險一旦發生，波及范圍比較廣，影響力度比較大，經濟損失較大，給農戶造成難以承擔的風險，進而也給還款帶來風險。 （下轉第19頁）

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因此應該有針對性的發展農業保險和農戶小額保險，增強農戶的抗御自然災害的能力，避免因為不可抗力的自然災害而給農戶帶來的重大損失。這樣不僅農戶的收入有了一定的保障，而且小額信貸的還款能力也得到了提高。

（三）提高額度，豐富品質，滿足農戶增長需求

目前我國的小額信貸，貸款額度還都較低。而市場的發展，規模化，集約化是一大趨勢，農戶要想發展規模化經濟，對資金的需求就較為大。這就與目前的小額信貸額度較小之間出現矛盾。因此可以開發針對不同需求的信貸產品，針對不同的需求，建立不同的信用評定標準，和不同的貸款額度。

農村信用社還應該創新適合農戶需要的相應金融服務品種。對符合貸款條件的種養大戶、個私經濟組織等，可通過評優授信等方式提供資金支持，充分發揮其在農村經濟建設中的示范帶動作用。

還可創新農戶小額貸款品種，如農機租賃、項目融資等。也可設立 “農村勞動力創業貸款”種類，幫助在農戶實現創業拓展。根據某些農戶資金需求時間急、數額小、頻率高、對象分散的特點，可以探索建立小額貸款批量審批發放和回收制度。

（四）加強農村信用社自身建設

1.提高信貸人員素質，建立健全的獎懲機制

作為一名優秀的信貸員，需要具備很多的素質：專業的業務知識與能力、周到熱心的服務、較強的溝通能力與應變能力、團隊協作能力、積極的心態以及較強的抗壓性與心理承受能力。要做到優秀，所有的工作人員都要進行崗前培訓，要培養吃苦耐勞的精神，熱愛工作的精神，尤其是廉潔自律的作風。還應明確崗位責任、崗位標準，制定嚴格的獎懲措施。切實將工作成就作為考核評價及獎懲的主要依據，真正做到獎懲分明。

2.健全內部管理制度，規范貸款業務操作

健全的內部管理制度，對于防范、及時識別、化解經營風險具有重大意義。但目前還存在治理制度跟不上、制度不完善、和實際脫節、制度制定不系統等情況，影響內控制度功能的發揮。這就要求健全內部管理制度，規范貸款業務操作。

（五）加大政府的扶持力度

農村信用社承擔著改善農村經濟結構，促進農村經濟發展，穩定農村社會、使農民生活富裕的責任，是政府工作的一部分，因此，政府應該對農村信用社提供扶持，采用有效、協調的政策扶持機制，通過貨幣政策、財政政策和監管政策等來實現對農村信用社的扶持。

（六）優化農村信用環境

農戶普遍存在信用意識淡薄的情況。但農村信用是社會信用體系建設的重要組成部分，針對農村區域廣、農業經濟個體多的特點，應建立農戶信用檔案，在農村深入開展信用鎮、信用村、信用農戶的創建活動。全方位推動農村信用體系建設十分必要。同時，加大宣傳力度，強化正向激勵機制，對引導農民和農村經濟組織塑造良好的守信觀念尤為重要。從而確保資金的安全，確保農村信用社的長期穩定發展。

五、結語

農村信用社是我國金融市場的重要組成部分，小額貸款業務面對的客戶群體是較為貧困的小微經營者，農村信用社小額貸款對于促進農業結構調整、促進農民增收、改善農村信用環境、促進地方經濟發展起到了積極的作用。

為確保農村信用社小額經濟的持續穩定發展，我們有必要從完善信用社網點、加大宣傳力度；發展農業保險和農戶小額保險；提高額度，豐富品質，滿足農戶增長需求；加強農村信用社自身建設；優化農村信用環境等方面入手，確保發展。

同時農村信用社的發展離不開政府的支持，政府部門應該多提供支持，從而促進農村經濟健康穩定發展。

【參考文獻】

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