王奇：像獵人打獵一樣 經營好理財的四個錢袋子

王奇

說到理財，我收獲最多的階段還是在《投資與理財》雜志工作的四年，在這里我對于各類理財方式和產品邏輯都有了比較清晰的認識，最為重要的是形成了自己的投資體系。當市面出現一種新的理財方式或者理財產品時，能夠快速辨別了解產品本質和邏輯。

授人以魚不如授人以漁，在這里再次感謝《投資與理財》雜志對我的幫助。

下面就用獵人打獵來舉例，怎么經營好我們理財中的四個錢袋子。

在理財之前，首先要明白的是，自己的這部分是用來做什么的，期望收益多少，多長時間不會用也是所謂的流動性。根據最通用的“標準普爾家庭資產象限圖”，把家庭資產分成4個賬戶，這4個賬戶作用不同，所以資金的投資渠道也各不相同。

此圖被公認為最合理穩健的家庭資產分配方式。

這就好比打獵，資金就是獵人的子彈和工具。這次進山是放一堆捕獸夾子或者陷阱，等待獵物上門。還是去打野豬或者黑熊這樣的大家伙，不同的目標，決定了帶東西和采用方式會完全不同。

第一個賬戶日常開銷賬戶

這個賬戶就是隨時都要花的錢，一般占家庭資產的10%，具體金額為家庭3-6個月的生活費。這個賬戶是用來保障家庭短期開銷的，日常生活中，買衣服、交通、旅游等都應該從這個賬戶中支出。

獵人方式：

對于這部分錢，這個賬戶里的錢一般放在銀行活期賬戶和流動性好的貨幣基金中。這就像獵人日常的巡山一樣，方式也很簡單，就是帶個獵槍和鐮刀，碰到什么有用的就帶回來，撿一點山珍，下個陷阱或者捕獸夾子，順手摟草打兔子，撿著就撿找了。

第二個賬戶是應急的保命錢

這個賬戶資金一般占家庭資產的20%。這個賬戶保障突發的大額開銷，一定要專款專用，保障在家庭成員出現意外事故、重大疾病時，有足夠的錢來保命。這個賬戶平時看不到什么作用，但是到了關鍵時刻，只有它才能保障不會為了急用錢而賣車賣房，股票低價套現，到處借錢的窘況。

獵人方式：

這個賬戶重點在意外重疾保障，專款專用，解決家庭突發的大額開支，因此這個賬戶的錢一定要保證本金不能有任何損失，這部分錢主要以保險支出和定期存款為主。這部分錢就像獵人的存貨一樣，臘肉干、山珍干、動物皮毛等等存貨，這都是日常儲備的存貨，需要長期準備，以防被大雪封山或者遇到大災大旱一年，打不到獵物，這些東西是用來救命的。如果沒有這些，碰到打雪封山，還要進山打獵，這是容易喪命的。

第三個賬戶投資收益賬戶

這個賬戶里就是生錢的錢。一般占家庭資產的30%，目的是為家庭創造收益，用有風險的投資創造高回報。這個賬戶為家庭創造高收益，往往是投資者根據自己的投資經驗，用他最擅長的方式為家庭賺錢，包括投資股票、基金、房產、企業股份等。這個賬戶里的錢核心是要賺得起，也要虧得起，無論盈虧，對家庭不能有致命性的打擊，這樣才能從容抉擇。

獵人方式：

這部分資金，比較常見的投資方式一般是股票、基金、房產等。這就像獵人進山打野豬和黑熊等大型獵物，高風險高收益，但這需要長期的準備，經常去踩點，準備好撤退路線等等。需要特別注意的是，每年出手次數不多，也許會在大山里蹲守幾天都沒有等到無功而返，如果打到獵物都會休息很長時間再出手。這類投資也是這樣，投資股票，一定要耐心等待市場低點的到來，而不是貿然出手被套牢腰斬，一年精準出手一次也許就能獲得翻倍的收益，但這些都是基于長期的研究學習決定的。房產更是如此，要綜合考慮城市、地段、周邊配套等等，去考察了很多次，比較了很多次，最終才會出手購買。

第四個賬戶長期收益賬戶

這個賬戶也就是保本升值的錢。一般占家庭資產的40%，為保障家庭成員的養老金、子女教育金、留給子女的錢等，是未來一定要用，并需要提前準備的錢。這個賬戶的錢要有抵御通貨膨脹侵蝕的能力，收益不一定高，但卻是長期穩定的。這個賬戶最重要的是專屬：不能隨意取出使用；每年或每月有固定的錢進入這個賬戶，才能積少成多。

獵人方式：

這個賬戶的重點是本金安全、收益穩定、持續成長。在配置上，以債券、信托、分紅險的養老金、子女教育金等固定收益類產品為主。這像獵人在選擇獵物時，一般都是野兔、山雞、小鹿等小型動物為主。打這類動物，一般安全系數高，而且這類動物數量多，比較容易打著，也不用去林子深處。