互聯網金融及其風險防控

鄧子睿 翟士鋒 漢口學院

引言

在互聯網技術的作用下，信息壟斷的傳統金融行業發展模式被打破，這在很大程度上解決了金融產業發展過程中普遍存在的信息不對稱問題，為互聯網金融的快速發展，奠定了堅實的基礎。此后，大數據與云計算技術也率先應用到互聯網金融的業務領域當中，這為互聯網金融帶來了更加廣闊的發展空間，與此同時，互聯網金融面臨的金融風險與互聯網風險日益突出，在當前的市場經濟環境下，做好風險防控有利于互聯網金融企業的持續發展。

一、互聯網金融的運營模式及特征

自互聯網金融面世以來，在理念創新、技術創新等的多方推動下，形成了當前的多元化運營模式的發展格局。本文將互聯網金融的運營模式，劃分成三種類型，并進一步分析各類運營模式的特征。第一種模式是以互聯網為渠道，傳統金融業務為主體，運營目的在于拓展傳統金融業務范圍，目前社會環境當中最常見的就是互聯網銀行，相比于傳統金融服務，互聯網銀行的業務效率更高，也更加方便，這對幫助金融機構拓展業務與客戶群，能夠起到顯著作用。除互聯網銀行，互聯網保險也是這種運營模式的典型實例，即傳統保險業務借助互聯網對保險業務模式進行創新，新模式不僅涵蓋了傳統的保險業務，同時也對在線咨詢與異地辦理所有涉獵，具體的業務內容，也逐漸拓展到了數據處理、私人訂制、在線購買及理賠等。通過相關互聯網金融實際運營模式的分析，能夠發現以互聯網為渠道，傳統金融業務的時效性得到顯著提升，業務辦理與審批流程越來越精簡，營業網點減少但業務量卻逐漸增多，極大的提升了傳統金融機構的經營效益。

第二種模式是由互聯網提供信用，最具代表性的業務模式就是P2P網貸與眾籌。通過對這兩種實際經營模式的分析能夠發現，在互聯網的支持下，無論是投資者還是融資者，均可同時又有多種選擇，基于這種網絡技術特點來構建電商平臺，為雙方提供信貸服務，此時互聯網在這種業務模式當中起到的就是信用作用，如在P2P運營模式當中，投資者可通過互聯網提供的融資者的資產、征信等信息，來判斷其償還能力，進而避免一些不必要的投資風險。

第三種運營模式中，互聯網充當的是中介的角色，將資金借出方與需求方結合在一起，第三方平臺支付是最典型的經營實例。相比于傳統支付方式，第三方支付平臺的出現，能夠在交易當中實現與銀行的有效對接結算，讓網絡購物變得更加快捷便利。此外，相比于SSL與SET等支付協議，第三方平臺的支付操作更加簡單，且以銀行為信托，具有更高的可信度。

二、互聯網金融的風險類型及防控措施

（一）互聯網金融的風險類型

基于互聯網金融的運營模式及特征，能夠明確互聯網金融必然會面臨較大的互聯網風險和金融風險。由于互聯網本文具有開放、平等、協作、分享等特點，所以在互聯網金融運營期間，客戶端必然會面臨較大的安全防護風險、網絡漏洞風險、IP協議開放性導致的風險等多重風險類型[1]。由于這些互聯網風險的存在，為犯罪分子提供了可乘之機，他們通過互聯網渠道盜取個人真實信息或捏造假信息進行交易活動，進一步造成了互聯網金融的經濟與信用風險。

另外，就P2P與第三方支付的運營模式而言，存在較大的金融信用風險，主要原因是這兩種運營模式當中，缺少對使用主體身份的有效識別，對使用者的信用情況，也很難做到全面評估，進而形成了部分潛在風險。在眾多金融風險當中，互聯網金融運用模式當中的資金流動性風險也較為顯著，風險的形成主要是因為缺乏因對機制與資金流動性風險管理，這種風險的存在，可能會導致在需要資金有較高流動性時，出現資金鏈斷裂、投資失敗的風險。

（二）互聯網金融的風險防控措施

對于互聯網金融的風險防控，可分別從內部與外部的角度著手，首先，可完善內部風險監控體系，建立起全面覆蓋、交叉分層的風險控制體系。在互聯網金融機構當中，設有眾多敏感關鍵部門，包括風險管理、審計、監察、財務等等，對于這些部門的職能與責任，應進行合理分配與有效落實。在此基礎上，還可直接設立風險管理部門，該部門隸屬于金融機構總部，負責監督業務部門與專業公司的各項工作行為，實現業務管理與風險管理相互獨立[2]。還可建立起防護墻制度，對相關金融信息共享流程、權限設置與管理、契約關系等進行嚴格規范。與此同時，針對機構、業務與資金分別建立防火墻機制，以保證互聯網在進行跨業綜合經營的過程中，能夠保證法人機構的獨立于權責分明，并同時對資金鏈條的有效控制與管理，如交易限額等，來防止風險的爆發。

其次，還應從監管角度著手，盡量早日明確互聯網金融機構的歸口監管部門，進而逐步完善跨行業與跨市場的監管規則，實施從嚴監管的管理模式。為保證構建健康的互聯網金融環境，相關部門還可有效健全互聯網金融清算體系，體系目標在于對客戶資金安全進行有效保護，避免出現資金挪用、混用等不良問題的發生；通過完善的清算體系，能夠有效提升清算效率，若能同時加強對信息流與資金流的動態監測，則能夠更加有效的規避各類互聯網風險與金融風險。

三、結束語

綜上所述，探究互聯網金融及其風險防控，對促進互聯網金融的健康發展具有重要意義。通過相關分析，互聯網金融發展過程中面臨的相關風險，與其運營模式有極大關聯，這就說明很多風險是無法避免的，對此，從內部與外部角度著手，進行有效的風險防控，能夠有效保證互聯網金融環境的穩定，同時保證互聯網環境下實體經濟轉型的順利進行。