小額貸款公司業務發展與經營風險防范分析

張碧云

【摘要】文章提出了完善小額貸款公司借款人信用評級體系、健全小領貸款公司內部風控體系、提升小額貸款公司人員的專業素養、完善小額貸款法律法規等方式規避經營風險，可以為推動小額貸款公司持續發展奠定基礎。

【關鍵詞】小額貸款 公司業務發展 經營風險防范

小額貸款公司的業務發展為我國宏觀經濟的調控帶來全新的活力，尤其對中小企業以及農業的發展帶來了新的機遇。對于市場金融環境的穩定發展有著積極的作用與價值。但是在市場經濟形式不斷變化的今天，在小額貸款公司業務發展過程中還是存在一定的經營風險，綜合實際狀況對小額貸款公司目前存在的風險進行分析。

一、小額貸款公司經營風險及原因分析

我國的小額貸款公司發展較為迅猛，但是在整體上來說還是存在分布不均勻以及經營風險問題。為了推動小額貸款公司的持續發展必須要解決此類問題。

（一）信用風險及分析

信用風險就是指小額貸款公司的業務中缺乏完善的借款人員信用評估系統導致的各種風險問題。小額貸款公司對于借款人的信用狀況的了解程度直接影響其風險程度。而構建完善的、合理的信用評估系統，可以了解借款人的征信、負債狀況，國家在信用評估上缺乏完善的法律規定，這使得信貸人員地對借款人提供的各項數據資料只能主觀地進行評估判斷，確定其能否滿足貸款需求，在分析的過程中缺乏標準，可能會導致過于主觀、片面。借款人如果失信就會導致公司出現不良貸款，直接影響小額貸款公司的貸款質量。

（二）操作風險及分析

操作風險是指信貸人員的日常業務操作工作中存在的風險問題。信貸人員在辦理業務的時候會因為主觀原因對各種客觀因素的錯誤判斷導致的各種風險問題。由于近年小額貸款公司發展迅速，貸款公司的業務人員專業水平參差不齊，缺乏專業的金融知識、風險控制意識，導致在工作過程中出現各種操作風險，這對于小額貸款公司的發展是極為不利的。

（三）道德風險及分析

道德風險是小額貸款公司中較為常見的問題。是指借款人缺乏償還能力或者惡意不還貸款導致的風險問題。小額貸款公司的借款人通常是銀行的“次級”客戶，通常是無抵押、資金流動性相對較弱的借款人。借款人本身的“違約”成本不高。加上一些借款人因為經營問題、資金周轉問題導致資金斷鏈，或者部分的借款人存在惡意“跑路”等問題，這樣就直接增加了小額貸款公司的經營風險。

（四）市場風險及分析

市場風險就是由于宏觀經濟及利率變化導致的市場價格因素的影響，這個問題勢必會影響小額貸款公司的經濟效益。小額貸款公司經營中出現的市場風險除了宏觀經濟調控對實體經濟的影響，還有貸款利率的波動與變化。市場經濟的調整導致小貸公司利率呈現不穩定的狀態，小額貸款公司的放貸利率一方面隨著央行利率的調整而變化，另一方面也隨著市場經濟的變化而調整。如果市場經濟整體下滑或出現大規模的金融危機就會影響利率較大的波動，將會對小額貸款公司的經濟效益產生較大的影響。

（五）監管風險及分析

對于小額貸款行業，我國并沒有完善的法規以及有針對性行業規章制度，這就直接導致了小額貸款公司在運行過程中可能出現各種問題，同時影響了市場的穩定規范運行。在小額貸款公司中，因為其缺乏監管的依據，有時會導致工作方向偏差、邊界不清等問題，這樣就會直接增加小額貸款公司的經營風險。

（六）法律風險及分析

小額貸款公司在上個世紀九十年代就開始發展，但是其法律合法性地位并沒有得到有效解決，我國也通過一些法律規定了小額貸款公司的業務內容，在一定程度上推動了其發展。但是還沒有嚴謹健全的行業法規，這也在一定程度上制約了小額貸款公司的發展。不像商業銀行，我國法律法規對商業銀行有非常完善的規定。小額貸款業務開展過程中會受到各種法律因素的影響，這將不利于小額貸款公司的發展。

二、我國小額貸款公司經營風險應對策略建議

我國小額貸款公司在業務發展過程中還是存在諸多的風險與問題，而為了解決此種問題必須要綜合實際狀況對其進行系統分析，利用科學的方式與手段對其進行合理規劃，這樣才可以及時有效的應對及化解各種經營風險。對此，在實踐中可以通過完善借款人信用評級體系、建立嚴格的內部風控制度、加強培養公司人員專業素養以及健全完整的法律法規等方式應對各種風險問題。

（一）完善借款人信用評級體系

小額貸款公司信貸工作人員在借款人的資質審查過程中，必須要構建完善的、標準的審核程序，要對其進行科學分析。借款人在向公司申請貸款的時候，要對借款人的資產、負債情況、家庭背景以及信用狀況等進行系統的核查分析，通過完善的信用評級體系有效地預防各種信用風險、規避借款人的道德風險問題，全面、準確的貸前審查，為小額貸款公司的各項業務開展奠定基礎。

（二）建立嚴格的內部風控審核體系

小額貸款公司自身要加強內部風控管理，公司內部應該根據不同的貸款產品設置不同的審貸標準，建立完善的，系統的風控體系，加強貸前、貸中、貸后管理，在借款人各項資料的審查過程中，要構建完善的、標準的審核流程，在其各項資格通過審查之后，要對還款日期進行確定，在貸款期限中對其進行定期貸后檢查及分析，避免出現不良貸款。

（三）提升公司人員的專業素養

小額貸款公司在公司人才招聘的過程中，必須要對應聘者的學歷、專業能力等進行嚴格控制；要通過專業的培訓，讓工作人員了解信貸、金融知識，加強對相關法律法規的學習，了解各項政策與規定，不斷的提升工作人員的綜合能力，制定規范的監督管理制度，進而為各項工作的開展奠定基礎，合理的規范員工的操作風險以及道德風險，降低企業在發展中存在的各種風險問題。

（四）健全完整的法律法規

政府部門要綜合小額貸款公司的實際狀況，頒布完善的法律監督管理系統，規范小額信貸市場，進而推動小額貸款公司的持續發展。明確小額貸款公司的業務的具體范圍，對于小額貸款公司存在的客戶信用風險以及道德風險問題進行系統規定，制定詳細的約束與管理標準，加強對各種違法違約行為的監督、管理與懲罰，對于一些情節較為嚴重的要追究其刑事責任，通過法律的手段維護其整體的安全性，健全法律機制，及時規避各種風險問題，這樣才可以為小額貸款公司的發展提供強有力的保障。

三、結束語

小額貸款公司在業務發展過程中存在著各種問題與不足，面臨著各種風險問題，為了解決其存在的各種風險問題，必須要綜合實際狀況對其進行系統的分析，通過完善借款人信用評級體系、建立系統的內部風控體系、提升公司人員的專業素養、建全完整的法律法規等方面提升小額貸款公司的風險防范措施，增加小貸公司的核心競爭能力，這樣才可以在根本上推動小額貸款公司的持續穩定發展。

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