創新養老金融業務發展對策探討

薛艷玲

【摘要】隨著我國養老事業的廣泛開展，我國的養老金融業務也逐漸浮出水平，如何使得現有的養老金得到更好的應用并確保資金的保值增值是當前養老金業務發展的重要目標。為此，本文在分析養老金融業務基本概念基礎上，探討了今后如何更好的推動我國養老金融業務的健康開展和創新發展問題。

【關鍵詞】養老金融 創新發展 對策

隨著我國老年人口的迅速增長，老齡化問題日益嚴重，傳統的養兒防老模式面臨危機，我國的養老問題缺乏足夠的物質基礎及經濟實力，現行的養老保障體系社會化程度不高、運行效率低下，僅僅依靠政府提供的養老保險很難滿足我國居民的養老問題。因此，在養老金發展方面倡導金融作用的推動、減輕政府負擔，提高我國養老保障水平問題已經提上日程。

一、當前養老金融發展現狀

當前我國的養老金融產業還處于起步階段，金融機構所提供的養老金融服務及產品類型較為單一，主要是銀行儲蓄、銀行代發養老金、企業年金管理和商業養老保險等。處于一種被動發展局面，缺乏具體的針對性和個性化服務，對居民的多方面的養老需求滿足能力不強。受到傳統觀念的影響，老年人較為偏愛風險小、安全性高的金融服務。而企業年金的發展也受到國家宏觀調控及企業內部決策的影響，基金的投資運營存在較大的限制和障礙，發展速度較慢。商業養老保險主要包括固定利率及與投資收益掛鉤的傳統養老保險與分紅型保險兩種，是當前主要的市場化運作的養老金融業務之一。另外，諸如養老信托、養老基金、養老理財及個人住房反向抵押貸款等金融服務受到相關法律法規的約束，缺乏發展空間和發展經驗，發展動力不足。而且在養老金融發展方面，存在短視思想，不能犧牲當前消費來進行養老金融發展。養老金融發展的滯后一方面來自傳統觀念的影響，另一方面受制于政府相關政策的缺乏，發展缺乏必要的政策支持及法律規范，使得養老金融發展滯后。同時，政府在養老保險體系方面實行國家經營，忽視私營機構及市場力量的作用，不利于商業養老保險的發展，使得商業養老金融發展步履維艱。

二、創新養老金融發展對策分析

（一）構建多層次的養老保障體系，推動養老金融業的發展

為了緩解當前我國養老壓力，有必要豐富養老保障體系，大力促進和調動民用力量，使得養老保障得到多方面、全方位的發展。鼓勵和扶持民生性質的養老金融服務業的發展，處理好政府與市場之間的關系，在保障個人基本生活后，將更多的養老職責社會化、市場化，政府不應該成為市場的競爭參與者，而應該發展重要的財政引導作用，通過財政、稅收手段等引導社會理論來興辦養老事業，推動養老產業的多樣化發展，從而使得我國的養老事業得到快速發展。為了更好的推動金融機構參與養老金融服務業發展動力和水平，政府需要出臺相應的扶持政策，引導和鼓勵金融機構積極參與到養老金融服務領域，通過降低相關稅收等政策，降低金融機構的進入成本和運營成本，減少相關壁壘，培育良好的產業發展環境，并通過合理化的政策來約束和規范養老金融服務業的健康、規范發展，從而提高公眾對于社會養老金融的認可及發展信任度，促進養老金融產業的發展。

（二）完善監管方式，嘗試多種經營并存，鼓勵養老金融創新

金融業有著較高的風險，因此被嚴格監管。當前金融行業的大體格局就是“分業監管、分業經營”，不同金融機構的業務范圍有著嚴格的限制，相互之間不存在交叉。這種限制使得養老金融發展受到桎梏，開展養老金融服務最得力的機構無非是保險公司，因為其有著豐富的經驗及技術人才，但是由于受到整個行業資本實力的限制，很難支撐其養老金融的發展。而商業銀行作為我國金融機構的主力，有著較為豐厚的資金實力和風險管理能力，如果商業銀行能參與到養老保險這一領域，將會使得商業銀行的資本實力與保性公司的技術優勢更好的結合起來，為養老金融業的發展帶來新的生機和活力。

在國外，推行個人住房反向抵押貸款是當前較為流行的一種養老模式，個人住房反向抵押貸款，是指將擁有房產的老年人所擁有的房產抵押給金融機構，自己還可以終生使用房產，金融機構根據房屋的價值支付相應的現金，在房產所有人死亡后獲得房屋所有權的一種養老模式。這種養老模式在國外主要由保險公司開展，政府推動保障開展。這一模式需要解決房屋凈值的估算及風險管理制度的完善，需要具有較強的精算力量和完善的風險處理機制，從當前來看單一的保險公司和商業銀行還不具備這些實力，還需要放松金融監管，鼓勵混業經營，實現優勢互補，才能為個人住房反向抵押實行打下基礎。

（三）加強監督，完善金融市場環境，促進養老金融市場化發展

當前我國的金融市場仍然存在市場化程度不高、監管方式滯后、投機氛圍濃厚、市場監管不利等諸多因素，使得金融市場的發展不夠完善，因此政府還需要加強監管，著力改善金融市場環境，探索最佳的監管模式，發揮金融市場的配置作用，構建健康完善的金融市場。從而更好的促進養老金融的市場化發展步伐，實現養老金的保值增值，有效規避資本市場的風險，促進資本市場的長期繁榮和健康發放中。

另外，要建立相應的養老金法律審查委員會、職業養老金計劃監管局、設立相應的專門的養老金監察員等，從而有效推動職業養老金及養老金的健康運作。

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