金融科技背景下河北省農村小額信貸發展路徑研究

張琦琦

【摘要】目前農村小額信貸是為農業發展提供資金的重要來源，但其存在諸多問題，本文采用SWOT分析方法闡述河北省農村小額信貸的現狀及問題，并結合當前迅猛發展的金融科技提出相應對策，以期實現農村小額信貸可持續發展。

【關鍵詞】農村小額信貸 SWOT分析法 金融科技

一、河北省農村小額信貸發展現狀及前景分析

（一）金融科技在農村小額信貸中運用現狀

農戶信貸融資意識不斷加強，農村小額信貸得以快速發展，貸款總額不斷上升。云計算、大數據、區塊鏈等技術也運用到了農村信用社中，提高了金融效率、優化金融服務。大數據的應用處理了大量的農戶信息，截止2018年6月建立了貧困農戶的經濟信息檔案64.37萬戶，評定了信用貧困戶24.12萬戶，向更廣大的農戶群體推廣，為建立農戶誠信檔案、進行風險控制提供了良好的數據支撐。云計算為大數據提供超強的運算和儲存能力，旨在提供一種便捷、按需獲取和可配置計算資源的共享網絡服務模式。區塊鏈技術保證了農戶貸款、還款的數據傳輸和訪問的安全，同時使用智能合約來編程和處理數據，降低了農村信用社的運營成本。

（二）前景分析

農村小額信貸在金融科技發展的推動下風險與機遇并存，我們用SWOT分析法進行全面的前景分析和戰略分析。

二、農村小額信貸存在的問題

（1）農村金融法制制度缺失，政府部分環節監管不到位，而對部分環節干預過度。

（2）政府沒有針對農戶建立有效的信用體系和風險防范機制。目前各金融機構主要采用“集中評價機制”，根據貸款申請人的收入和以往的信用記錄進行初步評定，加大了機構的經營成本。

（3）經營小額信貸金融機構的運作模式存在問題，信貸的種類單一，額度較小，不能滿足農戶的需求量。

三、河北省發展農村小額信貸的建議

（1）將大數據、云計算、人工智能等金融科技運用到業務中，建立農村社會信用體系，提高金融服務能力。降低信用社調查農戶的還款能力和信用情況費用成本和發生呆賬、壞賬的風險。

（2）金融機構利用：互聯網+”創新發展。利用“互聯網+”平臺建立更多的農村小額信貸網點，促進其發展，不斷擴大信貸營業網點，拉近與農戶的距離，形成穩定客戶群。比如創建P2P點對點借貸平臺，將閑散農戶資金集中起來，貸給有需求的其他農戶；甚至可以創造“貸款+技術指導”捆綁貸款模式，為農戶提供有償的技術指導，在幫助其生產過程中可以監督貸款使用情況，也使得貸款的回收更有保障。

（3）制定相應法律加強外部監督；完善內部管理機制建立“防火墻”制度；發展農業保險，建立風險補償機制，減小農戶的損失和信用社的風險。

參考文獻：

[1]趙群，蔡培軒，王金龍，陳純德.金融科技背景下銀行業服務創新策略實證研[J].寧波大學學報，2018.

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