拍拍貸：“引進來”與“走出去”，推進理念和技術雙輸出

王永

在互聯網金融大浪淘沙、合理發展的行業環境下，運用金融科技提升效率，已成為十年來互聯網金融企業立足于市場所必備的基本能力，而拍拍貸經過十余年的技術積累，也正在逐漸形成自己的AI產品矩陣。

“除發掘人才、促進智能客服以及AI算法的演進外，此次舉辦魔鏡杯大賽的目的更是為了將AI、場景以及數據進行深度結合，在實際應用中探索AI技術的可能性和可用性，” 2018年7月24日，拍拍貸首席風險官兼首席數據官、智慧金融研究院院長顧鳴在拍拍貸智慧金融研究所主辦的“第三屆魔鏡杯數據應用大賽”上表示，為打造AI時代下的智慧金融新生態，接下來，智慧金融研究院要做的事情歸納起就是“引進來”和“走出去”。

“引進來”

“AI是天然與大數據連接在一起的，高校有深厚的理論研究基礎，企業有大量的實踐數據，雙方都需要合作的機會進行有效整合資源，打通產學研的融合通道。”在顧鳴看來，校企合作是拍拍貸“引進來”戰略的重要組成部分。

2017年，拍拍貸與浙江大學在社交網絡挖掘、主動學習和強化學習等方面開展了一系列合作，產出的結果也已應用于不良中介識別、貸后管理優化等場景。2018年7月，拍拍貸與浙江大學合作成立了人工智能研發中心，進一步將此前的研究擴展至自然語言處理、計算機視覺等領域，試圖在智能獲客、反欺詐、貸后管理、知識圖譜構建、智能問答以及客戶畫像、目標檢測等場景中，構建示范性應用。

值得一提的是，目前拍拍貸已實現了AI技術在借貸業務鏈條上的全覆蓋。在貸前有AI加持的精準獲客、智能反欺詐、全自動化審核；在貸中有智能風控系統、智能質檢；貸后有貸后模型體系、智能催收。除此之外還包括智能客服和智能投顧等。

以智能催收為例，目前平臺上逾期10天以內的貸后案件，拍拍貸都會交由機器人來催收。從效果來看，拍拍貸的“智牛”機器人已催回金額數億元，對逾期3天內的客戶催收，回款率達到人工的90%以上。

技術的賦能，讓催收從一個勞動密集型、低端的業務完成了技術密集型高門檻業務的轉變，也讓拍拍貸的業務效率實現了質的提升——“過去，一個月接近兩百萬筆借款，按照幾年前審核人員每天處理大概30筆的效率，實際上需要2000人才能完成，現在不需要任何人就能夠完成，這種效率上的節省，也正是技術價值的體現。”

“走出去”

在本屆魔鏡杯，顧鳴宣布拍拍貸將在2018年年底正式成立“智慧金融大學”，進行理念和技術的雙輸出，進一步促進智慧金融事業的發展。

對此顧鳴表示，2018年的傳統金融機構有一些政策變化——央行明確發文希望有30%業務可以做到小微信貸，但長期以來傳統金融機構不太接觸這些非央行征信和抵押性貸款，它們對于這塊是很陌生的。所以，拍拍貸看到了傳統金融機構對于消費金融業務的市場需求，并認為自身長期以來的數據以及在金融科技上的積累達到了輸出的標準。

“與銀行的核心系統，甚至包括底層交易方面相比，拍拍貸并沒有太多的優勢，但是對于外包公司，拍拍貸在數據、風控以及智慧金融層面的優勢就體現出來了，拍拍貸也樂于將這些技術進行輸出。”不過在顧鳴看來，他并不想把拍拍貸定位于單純賣系統的公司，或者說知識簡單包裝變成流量渠道的合作，而是真正毫無保留地把經驗和能力做全面化的輸出，實現與用戶的合作共贏。

總體來講，拍拍貸的“引進來”與“走出去”戰略對于整個金融行業有著積極的引導意義：一方面，憑借高校等研究機構的深厚學術研究能力以及拍拍貸在金融科技領域的豐富實踐經驗，智慧金融研究院有望成為我國金融科技實踐經驗與創新思想的交流和成果產出陣地；另一方面，將優秀成果在行業內進行分享和輸出，對助力傳統金融行業使用人工智能等技術提高運營效率降低風險有著重要的作用，并可真正在產、學、研之間形成更加良性的循環。