助農金融自助終端這樣服務“新農村”建設

任立位

“新農村”建設不僅僅是房舍宜居、環境優美、素質高尚、風俗文明，還有服務設施完善這一重要“硬件”，這往往成為制約農村小康建設的“瓶頸”。服務設施完善不僅指道路、水電、廣播、通訊、電信等配套設施俱全，更有金融服務設施的完善，這又往往是“新農村”服務體系最為薄弱的環節。為貫徹落實黨中央加強和改善農村金融服務工作精神，人民銀行下發了《關于推廣銀行卡助農取款服務的通知》（以下簡稱《通知》），中國銀聯依此制訂了《銀行卡助農取款業務規則》。各金融機構、支付機構紛紛研發創新助農產品，各種“農通”類、“農寶”類助農產品層出不窮。作為國內重要的第三方支付機構，銀聯商務也積極參加農村支付服務體系、城鄉金融服務一體化的建設，研發系列助農取款產品，多措并舉布放在廣大城鎮鄉村。

一、助農取款基本業務模型

《通知》指出，助農取款服務是通過銀行卡收單機構在農村鄉（鎮）、村的指定合作商戶服務點布放銀行卡受理終端，向借記卡持卡人提供小額取款和余額查詢的業務。同時《通知》還界定了助農取款服務的適用范圍、資質條件、手續費標準等，并對受理終端、風控手段及現金給付方式提出了具體的要求。

1、受理終端：可使用固定POS機或帶硬件加密功能的電話支付終端，特殊情況下可以使用屏蔽SIM卡漫游功能的POS機和帶硬件加密功能的無線電話支付終端。

2、風控手段：要求服務點建立統一的助農取款登記簿，逐筆登記取款日期、取款人身份信息、取款金額等信息，經取款人或代理人簽字（指紋）確認，并定期核對。

3、現金給付：收單機構要與服務點簽訂協議，約定現金來源。在能解決現金來源、風險可控的前提下，選擇村委會或由村委會推選的代理人為服務點。也就是說無論現金來源是收單機構提供還是服務點自備，助農取款現金給付是由服務點人員負責完成。

綜上所述，助農取款最基本的業務模型為“POS+登記簿+人工現金給付”。POS完成金融交易，登記簿記錄信息，服務點人員完成現金給付動作。

二、創新產品，滿足不同助農取款商戶個性化需求

基于“POS+登記簿+人工現金給付”這一基本業務模型，銀聯商務研發了系列助農取款設備，統稱為“助農金融自助終端”。

（一）簡易式助農金融自助終端

實際應用中，使用登記簿逐筆登記各項取款信息，并經取款人簽字確認很難落實，一旦出現糾紛，也很難拿出有說服力的證據，為此研發了冠字號采集器，代替登記簿強制記錄銀行卡、現金冠字號等一些重要交易信息并打印在取款憑條上。

業務模型為：“POS+冠字號采集器+人工現金給付”。

冠字號記錄設備代替登記簿，解決了交易重要信息記錄的問題，但同時也增加了設備的投入成本，這無益政策性、非盈利性助農金融自助終端的投放，為此，根據智能手機較為普及的情況，研發了手機冠字號采集APP，支持單張至五張現金冠字號的一次性采集。服務點手機冠字號采集APP上送冠字號信息并獲取冠字號包號，配合商戶POS完成助農取款。

業務模型為：“POS+手機冠字號APP+人工現金給付”。

簡易式助農金融自助終端（冠字號采集器、手機冠字號采集APP）

（二）桌面式助農金融自助終端

冠字號采集器和手機冠字號采集APP方式解決了信息記錄問題，但也增添了服務點工作量。如果將《通知》中要求為服務點配備的驗鈔設備，如A類點鈔機與POS結合，借助A類點鈔機較強的圖像鑒別和冠字號識別能力，鑒別現金真偽的同時，將現金冠字號輸出打印在交易憑條上。

業務模型為：“POS+A類點鈔機+人工現金給付”。桌面式助農金融自助終端（A類點鈔機）

較簡易式助農金融自助終端適用小型助農取款服務點而言，桌面式助農金融自助終端配備較高，適用中型助農取款網點商戶投放，如通訊運營商網點、郵政網點、鄉村日常用品代銷點等。

（三）立柜式助農金融自助終端

隨著技術的進步，金融設備出鈔模組集成小型化程度越來越高，功能也越來越豐富強大，科將出鈔模組與POS組成一個完整的設備，POS完成金融交易同時，控制出鈔模組自動吐鈔并記錄現金冠字號。

業務模型為：“POS+出鈔模組”。

立柜式助農金融自助終端適用特殊需求的助農取款服務點商戶，如農資站點、農村便民小超市等，上班裝入現金，下班清機代離，不留現金過夜。其完善的功能和自動吐鈔機制，有效減輕了服務點人員的工作強度。該產品2016年11月獲國家知識產權局“實用新型專利”。

三、因地制宜，“差異化+定制”服務滿足不同場景及功能需求

銀聯商務響應人民銀行“助農惠農、服務三農”號召，策應中國銀聯“惠農站”建設戰略，系列產品報備人民銀行后，借助村鎮銀行服務下沉的愿望，利用自身服務網絡優勢，與村鎮銀行、農信社合作，在農資供銷站點、農副產品批發點、通訊運營商網點、郵政網點、醫療衛生室及農村便民店小超市等，積極投放助農金融自助終端。截止2017年，共投放助農金融自助終端3.3萬臺，范圍覆蓋三沙永興島、漠河北紅村、西藏吉隆口岸，《人民日報》曾以“支付變革，這樣改變鄉村”為題進行了報道。

助農金融自助終端，有效緩解了偏遠地區群眾取款不便的難題，使村民“足不出村”便可享受便利的金融服務，為村民打通了金融服務“最后一公里”。

1、服務內容豐富

具有取款、查詢基本金融服務內容，同時還具備手機充值、機票訂購、賬單支付、水電煤繳費等便民業務內容，及為農民糧食交易定制研發的“福農通”和助力農村精準扶貧的“全民惠農”業務等。

2、系統平臺先進

接入開放兼容系統平臺，實現了系統應用的遠程更新和新產品的快速迭代，解決了偏僻網點運營維護難的問題。

3、受理介質多樣

POS高配NFC模塊，不僅支持受理農民工卡、磁條卡、IC卡，還支持銀行卡揮卡及手機云閃付等移動支付服務。

4、風險追溯可控

具有人民幣冠字號采集功能，并實時打印在憑條上，能有效解決誤付假幣及涉嫌假幣糾紛舉證和責任認定的問題，當持卡人所持給付現金被確認假幣，且冠字號與取款憑條一致時，服務點商戶將依此當場更換，有效防范了業務風險。